В России корпоративное страхование сотрудников по программам ДМС – практика относительно новая, потому многие страхователи не совсем правильно подходят к формированию его бюджетов. Хорошо то, что даже в кризис компании, которые оценили эффективность добровольной медицинской страховки, ее сохранили. Как рассказывают страховщики, основными мотивами страхователя в 2013-2015 годах были:
- защита от исков сотрудников в связи с заболеваниями, которые участились в сложное время;
- динамика роста производительности труда (согласно исследованиям IDC, в российских компаниях с полисом ДМС она выше почти на 22%);
- лояльность работников (защита от краж и утечки информации).
Почему бюджет по ДМС должен расти из года в год?
Единственной серьезной проблемой в корпоративном ДМС остается непонимание покупателем программы необходимости каждый год увеличивать бюджет. Большинство российских предприятий относятся к полису так же, как к другим страховым услугам – КАСКО, страховка имущества, производства. Отсюда и расчет на то, что следующий контракт – де-факто лонгирование действующего договора – должен стоить меньше предыдущего.
Однако в добровольном страховании сотрудников это не работает по ряду причин:
- никому не удается показать высокую безубыточность (за что в других видах предлагается скидка при продлении) – работники активно пользуются доступом к платным медицинским услугам;
- на рынок оказывает влияние инфляция, а она в кризис растет;
- меняется структура оценки услуг лечебными заведениями, и СК вынуждены под нее подстраиваться, увеличивая цены;
- внедряются инновационные техники, доступные, в том числе, и по программам полиса ДМС, они хоть и нацелены в итоге на сокращение стоимости лечения, но на первых порах обходятся очень дорого.
Этот список можно дополнить рядом специфических особенностей регионов. Где-то ухудшаются условия экологии, обращений за каждой услугой становится больше. Клиники больше денег тратят на застрахованных людей по ДМС, делегируют эти расходы страховщику, а тот – клиенту.
Как подсчитали аналитики EMS и IDC в совместном анализе мирового рынка добровольной медицинской страховки для предприятий, в кризисное время бюджет на страхование персонала должен каждый год увеличиваться на 8-10%. Для России показатель составляет 11-12%.
Способы оптимизации расходов на добровольную медицинскую страховку
Для организаций, которые не готовы идти на такие расходы (их наращивание), есть другое решение. Оставить страховку сотрудников на том же уровне стоимости можно, если вложиться:
- В исследования. Для конкретного штата есть свой набор рисков. В молодых (если смотреть на возраст кадров) организациях на первое место выйдут ОРВИ, грипп, беременность и роды. Для великовозрастных коллективов можно исключить из пакета все, оставив только услуги помощи при сердечных болезнях и стоматологию. Страхователь может провести пробный год, посмотреть на статистику обращений своих работников в больницы со страховым полисом ДМС и сделать выводы (лишнее урезать, нужное оставить);
- В профилактику. Исходя из рисков, которым подвержены кадры (сидячая работа, возраст от 50 и старше, регион частых обращений с укусами клеща), можно подготовить предупредительные листовки и буклеты – рассказать людям, как им защититься от болезней (это уменьшит количество обращений за помощью с полисом медицинского страхования);
- В пропаганду здорового образа жизни. Россия пока не вошла в ту фазу развития, когда крупные местные предприятия видят резон в проведении жестких программ борьбы с курением и потреблением алкоголя. Но организовать комнату отдыха, качественное проветривание, ту же зарядку можно уже сейчас.
Страховщик – это не только продавец услуги
Мы же напоминаем, что ваша страховая компания – это не просто разовый продавец договора добровольного медицинского страхования сотрудников. Это партнер, от которого можно получить намного больше:
- статистику обращений застрахованных (так можно скорректировать список ЛПУ по предпочтениям людей, урезать лишние платные услуги);
- организации регулярных рассылок с информацией о заболеваниях и профилактике;
- дни здоровья в офисе.
Все перечисленные услуги могут входить в базовый пакет по медицинскому страхованию персонала. Если вы пока не определились с его набором, наши консультанты готовы помочь. Мы не продвигаем одного страховщика или программу, но заинтересованы в вашем правильном (оптимальном по стоимости) выборе.
