Есть ли смысл покупать ОСАГО? Ответ на этот вопрос главным образом зависит от двух условий: честности работы страховщиков по этому продукту и методики расчета возмещения в случае страхового события. Исполнительность страховых компаний была предусмотрена еще в первой версии 40-ФЗ, Закона об ОСАГО.
А что с методикой ОСАГО, которая используется при расчете убытка? Этот вопрос долгое время оставался проблемным. Но с декабря 2014 года многое поменялось. Что именно? Чтобы было с чем сравнить, сначала нужно рассмотреть первый порядок расчетов.
Как раньше считали ущерб?
Так, в первоначальном варианте закона предполагался такой порядок расчета компенсации от страховщика пострадавшему водителю:
- владелец транспорта мог доверить проверку состояния авто после ДТП самому страховщику и принять его оценку ущерба (разница подходов страховых организаций приводила к тому, что итоговая сумма у компаний по одинаковым случаям отличалась в 2-3 раза);
- если возмещение по ОСАГО его не устраивало, он шел к независимому оценщику, у которого была своя методика оценки (тоже не всегда объективная);
- когда результаты расчета убытка на двух разных уровнях страхователя не устраивали, ему не оставалось ничего, кроме как обратиться в суд (и вот он уже чаще принимал сторону истца).
Что получалось в итоге? Скорость выплат была минимальной: пока оценит страховщик, пока страхователь с ним поспорит, закажет независимую оценку и дождется ее. А потом еще судебное разбирательство и исполнение решения суда. Все это могло длиться от полугода до года, а иногда и дольше.
Правда, до суда с вопросом честного расчета ущерба по ОСАГО доходили не все (хотя недовольных размером компенсаций было более 80% получателей страховки). Соответственно, если страхователь не терял время, то он существенно недополучал сумму ущерба. Увы, статистика по этому поводу констатирует малоприятные цифры: средний размер реальных выплат в среднем покрывал от 35 до 65% реальной стоимости ремонта. Остальное – за счет автовладельца.
Что изменилось в 2014 году в расчетах возмещений по ОСАГО?
Почему методика расчета ОСАГО должна была поменяться? После повышения тарифов на ОСАГО в 2014 году (сразу на 30%) для страхователя окончательно исчез «баланс» между стоимостью страховки и ее качеством. Итог предсказуем: суды завалены работой, которую должен делать законодатель, страховщики в итоге вынуждены доплачивать возмещение, а страхователь – тратиться не только на восстановление машины, но и на лечение нервной системы. Это нужно было менять.
Потому в декабре 2014 года и была утверждена решением Центробанка единая методика расчета ущерба по ОСАГО. Сама методика была подготовлена силами РСА, а ее ключевые условия сводились к трем пунктам:
- РФ делится на 13 экономических зон со своими ценами на детали и работы по ремонту;
- в справочнике – список на 80 миллионов деталей;
- рассчитать сумму ремонта может каждый – сам страхователь (методику можно посмотреть тут), страховщик, судья, то есть методика стала открытой и прозрачной.
Правда, по этой методике можно посчитать цену ремонта авто в конкретном регионе только в случае, если машина выпущена не раньше 2002 года. Для старшего транспорта к расчету принимаются средние цены на рынке.
Согласно изменениям в 40-ФЗ единая методика ОСАГО – обязательный отправной документ для всех. То есть страховщик от него отклониться не может, а страхователь должен с ней согласиться. Так как в суде ему уже по-другому никто не посчитает – и судьи, и независимые оценщики будут отталкиваться от нее.
Что это дало рынку, от чего избавило?
Дала ли новая система оценки ущерба страхователю надежду на справедливость при расчете его будущих затрат на ремонт? Безусловно, РСА в своих расчетах принимал во внимание только актуальные цены рынков разных регионов страны. Так что тарифы автомастерских и стоимость деталей для разных моделей в единой системе указаны честно.
Позволит ли единая методика расчета ущерба по ОСАГО свести к минимуму судебные споры? Должно позволить. Так как обращение в суд из-за недовольства полученной суммой для страхователя теперь нецелесообразно. Другой вопрос, что судиться можно и из-за списка необходимых ремонтных операций. Но, как показывает практика, чаще всего иски были нацелены именно на увеличение суммы выплаты.
Является ли единая методика расчета ущерба по ОСАГО совершенной? Конечно, ответ будет отрицательным: это только первая проба и она будет дорабатываться. Сразу можно сказать о том, что РСА придется участить порядок корректировки цен: они привязаны к доллару, а его стоимость меняется чаще, чем раз в полгода. Также Союзу страховщиков еще предстоит подумать, как ему учесть в ценах ремонта износ машин (так, чтобы поиск запчастей для неновых авто не становился проблемой).
И все-таки единая методика расчетов по ОСАГО работает «в плюс». Она повышает качество отношений между сторонами полиса, формирует лояльное отношение страхователя к продукту и защищает интересы всех сторон (государства, водителя, страховой компании). Так что недооценивать ее пользу не стоит.
