Договор страхования имущества является соглашение между сторонами (страхователем и страховщиком), в рамках которого страхователь обязуется своевременно оплачивать страховую премию и соблюдать все условия подписанного договора, а страховщик в свою очередь обязуется осуществить страховую выплату при возникновении убытка и выполнять остальные условия подписанного им договора. Так же как и вся страховая деятельность, страховой полис (договор) регламентируются ГКРФ гл. 48, для договора отведены отдельные статьи:
1. ст. 929 – данной статьей описывается обязанности каждой из сторон договора имущественного страхования, а так же общее понятие рисков, от которых страховщик может обеспечить страховую защиту.
2. ст. 934 – настоящей статьей описываются обязанности каждой из сторон договора личного страхования, а так же общее понятие рисков.
Процесс оформления договора страхования и его действие
- Оформление заявления на страхование – любой договор страхования начинается с оформления заявления или анкеты. В соответствии с п. 2 ст. 940 ГКРФ договор страхования может быть заключен на основании как письменного, так и устного заявления. Но подавляющее большинство страховых компаний требуют предоставлять исключительно письменное заявление с подписью и печатью страхователя. Это делается лишь для того, чтобы в последствии был повод отказать в выплате или снизить сумму выплаты, если страхователь утаил какие-либо данные или о них не сказал.
- Согласование основных (существенных) условий договора имущественного страхования касающихся рисков, страхового тарифа, франшизы, объекта страхования, страховой суммы, обязанностей страхователя и страховщика, а так же процесса урегулирования убытков. При согласовании условий особое внимание следует уделять страховым рискам и исключениям, так как именно в них кроются все детали формирования страхового покрытия и от них во многом будет зависеть выплатят возмещение или откажут. После согласования условий страхования следует обратить свое внимание на процесс урегулирования убытков, в особенности на:
1. Сроки извещения страховщика о наступлении страхового случая, они не должны быть менее суток, а лучше, если они будут составлять хотя бы 2-3 рабочих дня.
2. Список документов необходимых для урегулирования страхового случая. В идеале необходимо согласовать закрытый список таких документов, чтобы исключить запрос со стороны страховщика на документы, которые вы не сможете предоставить в силу особенностей ведения вашего бизнеса.
3. Сроки на рассмотрение вашего дела и сроки на выплату страховщиком возмещения, важно чтобы они были прописаны конкретно: с какого момента начинается отсчет.
- Заключение договора страхования посредством проставления подписей каждой из сторон. Не забывайте о том, что подпись на договоре еще не означает вступление его в силу, некоторые договоры требуют оплаты и только после этого начинают действовать. В качестве примера приведем генеральный договор страхования грузов, который вступает в силу с момента его подписания или дат указанных в договоре, так как оплачиваются в рамках такого договора только отдельные полисы, а по ним страховщик может нести ответственность: с момента оплаты, с момента их оформления или с конкретной даты. Оплата по генеральному договору может быть авансовой или фактовой, поэтому договор начинает действие до перечисления денежных средств.
- Выплата страхового возмещения по договору страхования – данный процесс является основным после оплаты страховой премии страхователем, так как именно ради него он и был заключен со страховщиком. Для того, чтобы все прошло гладко и без конфликтов между сторонами необходимо ответственно и внимательно подойти к другому этапу заключения договора имущественного страхования – согласование условий страхования.
- Прекращение договора страхования – достаточно подробно описаны причины прекращения договора в ст. 948 ГКРФ. Но, чтобы получить часть неизрасходованной страховой премии страхователь должен внимательно подходить к данному пункту при заключении договора страхования, так как не все страховщики готовы возвращать заработанные ими деньги и прописывают в договорах особые условия, дающие им такую возможность.
После заключения договора страхования
После заключения договора страхования не стоит расслабляться, так как некоторые договоры, такие как страхование грузов по генеральному полису требуют вашего участия постоянно, и просто положить договор на полку не получится. В рамках генерального договора страхования грузов под страхование подпадают только те перевозки, которые были заявлены страховщику соответствующим способом (перед каждой отправкой в виде извещения или же по истечение месяца в виде бордеро по всем отправкам за отчетный период). Помимо особенностей заявления грузов на страхование в страховании имущества существует еще один момент, требующий контроля – страхование товарно-материальных ценностей.
При страховании ТМЦ страхователь обязан помнить о том, что по договору установлен предельный лимит страховой суммы по товарным запасам и если в момент убытка на складе будет находится имущество в большем объеме, чем предусмотрено договором страхования, то страховщик будет в праве осуществить выплату пропорционально. Например, при страховой сумме 100 000 000 руб. на складе находилось имущество на сумму 200 000 000 руб., и при возгорании склада выгорело имущество на 100 000 000 руб., то страховая компания оплатит лишь 50% убытка (это всего 50 000 000 руб.). Чтобы не попасть в такую ситуацию необходимо своевременно уведомлять страховщика об изменениях в объемах ваших ТМЦ, а так же любых других изменениях, которые могут повлиять на степень страхового риска.
