По итогам последних трех месяцев (май-август) 2016 года страховщики отметили значительный прирост по договорам имущественной страховки юридических лиц (из минуса в 12% рынок сразу вышел в плюс на 8%). На 90% динамику обеспечили два продукта – страхование недвижимости и страховка ответственности арендатора.
Страхование арендатора набирает обороты быстрее, чем ожидалось
Новый тренд оказался неожиданным в своей массовости, хотя предсказуемым.
- За 2015-2016 годы стал уже заметным антикризисный подход специфических предприятий. От покупки собственных помещений они в 72% случаев перешли к аренде. А специфика их деятельности предполагает де-факто обязательной страховки от пожара.
- Крупный производственный бизнес сменил предпочтения уже в 2016 году. От строительства своих складов он уходит в занятие вакантных арендных площадей. На фоне их удешевления более чем на 12% данная политика понятна. А необходимость страхования имущества юридических лиц продиктована положением их арендодателей. На 50% они состоят из собственников неликвидных комплексов, которые заняли выжидательную позицию (с намерением на сломе кризиса реализовать помещения). Будущие планы по продажам определяют их высокие требования к аккуратности съемщика (в том числе обеспеченные страховкой).
- Средний и малый бизнес массово «переселяется» в офисные центры (опять же, арендные) менее высокого класса. Практика страхования ответственности арендатора в качестве условия владельца помещений в этом сегменте уже стала неотъемлемой частью договора.
В итоге страховые компании фиксируют значительное увеличение спроса на страховку для арендной недвижимости. Но завоевывать клиента ценовыми преференциями никто не торопится. Причина – текущая финансовая ситуация.
Предпосылки грядущей катастрофы
На фоне растущей потребности бизнеса в дешевом страховании помещений СК прогнозируют скорый бум недострахованных объектов. Причины тому три.
- За последние годы цена недвижимости снизилась более чем на 10% и продолжает падать на 2,2-2,5% каждые полгода. Но данный тренд – временный. Фактическая стоимость восстановления отдельных помещений при серьезной аварии уже превышает их продажную цену. А все виды страхования имущества юридических лиц оформляются из расчета текущей рыночной цены застрахованного объекта. Когда она пойдет вверх до окончания страхового договора, многие могут столкнуться с дефицитом покрытия.
- На будущие три года прогнозируется рост цен на стройматериалы и строительные работы. Из-за грядущих изменений в законодательстве риски застройщиков тоже вырастут, что скажется на стоимости ремонта коммерческой недвижимости.
- Сегодня на 100 заключенных договоров страхования недвижимости юридических лиц приходится 80 контрактов с франшизой. Размер застрахованных рисков за ее счет падает, что в итоге может спровоцировать серию конфликтов между страхователем и страховщиком.
Исправить ситуацию до того, как стоимость объектов начнет выравниваться, без законодательного риска непросто – уверены страховщики. Де-юре они не могут принять на страхование объектов недвижимости даже понимающих ситуацию клиентов на фактическую сумму возможного ущерба (по закону имущество не может быть застраховано на сумму, выше его текущей стоимости).
Рекомендации экспертов думающему страхователю
Во избежание будущих переплат и сложностей с покрытием эксперты рекомендуют нынешним арендодателям применять промежуточные антикризисные программы.
- На ближайшие год-два есть смысл отказаться от франшизы при страховании имущества или хотя бы снизить ее до обоснованного минимума (специалисты ориентируют на рамки 5-15%).
- Параллельно с заключением договора со страховщиком (арендодателю или долгосрочному арендатору) начинать формирование резервного фонда на покрытие разницы между ценой ущерба и покрытием по полису.
Мы же, руководствуясь огромным опытом в страховании корпоративных клиентов, добавим: работать по такому рисковому направлению, как огневая страховка или страхование ответственности перед владельцем недвижимости, следует только с проверенными участниками рынка. У нас в портфеле уже собраны самые надежные СК страны. В режиме онлайн каждый пользователь может посчитать, во сколько ему обойдется их полис, и заказать услугу, не сходя с места.
