За лето 2020 года (без учета двух последних недель августа) более 40 тыс. компаний малого и микробизнеса подключились к специальным программам корпоративного страхования от рисков, связанных с тремя основными источниками дополнительных расходов. Такими источниками, согласно информации от аналитических бюро страны, стали:
- изменения налогового законодательства в части повышенной ответственности бизнеса за качество проверки контрагентов;
- последствия первой вспышки коронавируса (слухи о том, что будет второй кризис, становятся все настойчивее);
- условия предоставления коммерческой недвижимости в аренду.
Именно эти факторы, по данным от представителей страховщиков из топ-20 рейтинга надежности Банка России, взяты за основу при разработке новых программ страхования бизнеса от рисков. Конечно, пока что реализовали такие программы далеко не все. Но как показывает первый опыт тех, кто их запустил, обновленным страховым продуктам быть. И тем, кто их внедрять не планирует, вероятно, придется потесниться в своем сегменте, уступая позиции конкурентам.
Кто чаще всего пользуется новыми страховыми продуктами
Статистики по эффективности вновь созданных программ страхования малого и среднего бизнеса (а также микрокомпаний и ИП) пока нет. А вот динамику их продаж уже можно анализировать, – утверждают эксперты. И она демонстрирует, что страхователями здесь чаще всего становятся:
- компании оптовой торговли, которые перешли на обслуживание заказов онлайн;
- предприятия розничной торговли (чаще речь об интернет-магазинах);
- сервисы ремонта техники (мелкой и крупной);
- складские операторы (часто – по требованию заказчиков-ретейлеров);
- биллинговые центры;
- кол-центры.
От чего после пандемии страхуют малый и микробизнес
Участники рынка, которые столкнулись с непредвиденными затратами в период резкого падения прибыли (и осознали, насколько спасительным может оказаться добровольное страхование ИП), прежде всего заинтересованы в покрытии рисков, связанных:
- с блокировками счета налоговиками;
- задержками оплаты на стороне контрагента (опять же, из-за проблем у него с налоговой);
- программными сбоями при работе онлайн-кассы;
- непредвиденными расходами из-за увеличения стоимости аренды.
Ко времени
Если в прошлые годы застраховать бизнес от вышеперечисленных рисков было сложно (хотя запрос на подобное страхование существовал давно), то сегодня страховщики, «просевшие» по классическим направлениям страхового сопровождения, готовы предлагать их покрытие. Более того, наряду с таким предложением, они готовы принять на страхование:
- финансовые риски (страхование от интернет-мошенничества, кражи бизнес-карт);
- предпринимательские риски (страховка на случай блокировок, негативных последствий проверок, технических сбоев при проведении контрольных действий со стороны налоговой службы);
- имущественные риски (классика – залив, пожар, погодные явления, аварии инженерных систем, страхование коммерческой недвижимости и движимого имущества).
Еще одна хорошая новость состоит в том, что подобное страхование (в зависимости от набора рисков, конечно) обойдется предпринимателю или малой фирме довольно в скромную сумму от 10 до 40–50 тыс. рублей в год. Выплата же по ней может составить от 300–500 тыс. до 10–50 млн рублей.
Страхование по-новому: без розовых очков
Правда, есть несколько уточнений, которые начинающие страхователи часто не учитывают (и которые могут в итоге уничтожить положительные начинания в отрасли).
- Большинство бюджетных программ содержат длинный перечень исключений. В случае со страхованием коммерческих рисков, связанных с внешним фактором – ФНС, – в частности, всегда оговаривается законность деятельности страхователя. Другими словами, при блокировках счетов страховое возмещение будет согласовано, только когда владелец страхового полиса докажет, что налоговики вменили ему санкции по ошибке (через суд).
- Выплат по новым программам проведено пока немного (на общую сумму около 9 млн рублей). И они согласовываются (если случай признан страховым) довольно быстро. Как себя поведут компании, когда таких компенсаций будет свыше 1 млрд рублей (или на одну компанию придется нагрузка от 100 млн и выше), неизвестно.
- Согласовываются новые бюджетные программы преимущественно страхователям «со стажем». То есть проверенным партнерам страховых организаций или опытным предпринимателям, продемонстрировавшим исключительную надежность и серьезность подхода к работе в последние годы (и особенно в период так называемой повышенной готовности).
Нестареющая классика с актуальными «добавками»
СА «GALAXY страхование» – ваш путеводитель на рынке страхования для корпоративных клиентов – напоминает: программу защиты всегда нужно подбирать с учетом актуальных рисков, а не ее новизны. Для многих компаний, в том числе и тех, кто перешел на удаленную работу, по-прежнему более выгодным может быть обслуживание по классическим страховым направлениям.
Получить консультационную помощь в подборе вида страховки для бизнеса и найти надежного страхового партнера (у которого в каталоге есть и обновленные, и классические страховые продукты), вы всегда можете на нашем сайте. Как и подать заявку на сотрудничество со страховщиком, предложившим лучшую цену, или провести мини-тендер онлайн, чтобы получить обоснованный и приемлемый тариф.
