Мы решили открыть новую линию в нашем блоге на сайте страхового агентства «GALAXY страхование» – это анализ правил страхования грузов страховых компаний, участников нашего онлайн проекта по страхованию. И начать мы решили с «Правил транспортного страхования грузов» страховой компании ОАО СГ «Спасские ворота».
Наш анализ будет базироваться на 4 основных моментах, это:
1. Страховое покрытие и предлагаемые страховые риски.
2. Исключения из страхового покрытия и их анализ.
3. Урегулирование убытков, сроки, документы и прочее.
4. Возможность изменения некоторых моментов правил договором страхования грузов.
Итак, страховые случаи и их наполнение.
Основные группы рисков ничем не отличаются от правил других страховых компаний и включают в себя: ответственность за все риски; с ответственностью за частную аварию; без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения; согласованные риски (набор рисков по вашему желанию).
С ответственностью за все риски – должны сказать, что методологи страховой компании потрудились прописать дополнительные моменты, входящие в данную группу рисков и добавили в покрытие дополнительно понесенные страхователем расходы, связанные с уменьшением размера убытка и расходами по общей аварии.
Набор рисков по категориям «с ответственностью за частную аварию» и «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» стандартный и особого внимания не требует, единственное, что дополнительно отметим, там так же присутствует покрытие по расходам, но исключены риски хищения груза (кража, грабеж, разбой).
Теперь самое интересное – это исключения из страхового покрытия.
Список основных исключений достаточно стандартный: умысел, война, забастовки, недостача, повреждения из-за естественных свойств, повреждение или пропажа груза при целостности наружной упаковки, повреждения грызунами, истечение срока годности и отказ грузополучателя. Так же в стандартном варианте исключен риск «мошенничества» (ст.159 УК РФ), но его можно включить в страховое покрытие при страховании грузов, поэтому мы рекомендуем вам заранее оговаривать данный момент и внимательно читать присланный вам договор страхования на предмет наличия того покрытия, которые вы запросили.
Внесение в стандартные исключения риска мошенничества говорит только об одном, что страховая компания не готова пылесосить рынок и брать все подряд. Они анализирует каждого клиента и далеко не всем предлагают вариант покрытия с этим риском. Скорее всего, в компании действует внутренний регламент по принятию на страхование риска мошенничества, как правило, ограничения бывают: регистрация компании не менее 3х лет, ограничение на число колен (звеньев субподрядчиков) для перевозок, ограничения по стоянкам, ограничения по наемным субподрядчикам. Но, не смотря на это, возможность принять данный риск на страхование все-таки есть.
Ну, вот мы плавно перешли к самому неприятному и зачастую вносящему раздор в отношения страхователя и страховщика ввиду непонимания и недосказанности с обеих сторон – это пункт правил страхования грузов «Права и обязанности сторон. Взаимоотношения сторон при наступлении убытков». Выделим основные моменты:
1. Срок извещения страховщика об убытке 3 дня – на нашей практике встречались и 1 день (сутки) и 5 дней, поэтому будем считать это средним и вполне адекватным сроком для оповещения страховой компании об убытке.
2. В пункте 6.3. правил транспортного страхования грузов есть не совсем полный, но понятный список документов, который нужно предоставить в страховую компанию при повреждении застрахованного груза. Почему не совсем, так это потому, что на наш взгляд, можно было бы его расписать и поподробнее как, например, здесь, но практически все Страховые компании не балуют своих клиентов изысками такого рода. Так же в списке документов есть приятный сюрприз для компаний, которые осуществляют свои перевозки при помощи железнодорожного транспорта – это возможность предоставлять не только коммерческий акт (те, кто сталкивался, знают, что от РЖД его получить практически невозможно), но и акт по общей форме.
3. Пункт 6.3.1. правил страхования грузов предусматривает тоже приятный момент для клиентов – это согласование собственного фиксированного списка клиентом для упрощения процесса урегулирования убытков, а это уже существенный момент, характеризующий «Спасские ворота» как компанию, ориентированную на клиентов.
4. Выплата страхового возмещения по рассматриваемым нами правилам производится в течение 10 банковских дней (примерно 2 недели, если период, отведенный на выплату, не будет включать праздничные дни) – это хороший показатель, так как у большинства компаний этот период начинается от 15 дней, есть и 30 дней. Но стоит учитывать, что отсчет начинается после предоставления последнего необходимого для урегулирования убытка документа.
5. В подпункте «в» пункта 6.8. правил страхования грузов есть момент, на который так же следует обратить внимание, это возможность отсрочки выплаты страховщиком, если:
· у него имеются обоснованные сомнения в правомочности Страхователя (Выгодо-приобретателя) на получение страхового возмещения. Возмещение не выплачивается до тех пор, пока не будут представлены необходимые доказательства;
· соответствующими компетентными органами возбуждено уголовное дело против Страхователя (Выгодоприобретателя) или уполномоченных им лиц или ведется расследование обстоятельств, приведших к возникновению ущерба. Возмещение не выплачивается до окончания расследования.
6. В подпункте «г» пункта 6.8. есть дополнительные «исключения» или по-другому причины, по которым страховщик вправе не признавать событие страховым случаем, рекомендуем внимательно его прочитать:
· сообщил неправильные (заведомо ложные либо неполные) сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, не представил недостающей информации (в соответствии с п.3.3.);
· не сообщил письменно Страховщику о существенных изменениях риска в течение 24 часов с момента, когда это ему стало известно или должно было стать известно;
· не принял мер к спасанию и сохранению груза и письменно не известил Страховщика в установленный настоящими Правилами срок о возникновении убытка;
· не уплатил страховые взносы в сроки, предусмотренные договором страхования;
· не сделал в течение 3-х дней после приема груза письменного заявления перевозчику о недостаче или повреждении груза, не обнаруженных при обычном способе его приема;
· не заявил о гибели (повреждении), краже груза в компетентные органы в сроки, предусмотренные подпунктом «б» пункта 6.1. Правил, или если компетентные органы эти факты не подтвердили;
· не предъявил представителю Страховщика для осмотра поврежденный груз или его остатки, если они должны были остаться;
· фальсифицировал документы об обстоятельствах возникновения убытка и/или его размере.
Резюмируя все выше изложенное можно сказать, что данные правила сделаны достаточно качественно как для страховщика, так и для клиента. Они разрешают внесение изменений в отдельные пункты договором страхования, что так же позитивно сказывается на их качестве. Никаких подводных камней в них мы не обнаружили, поэтому на них можно смело работать и страховать свои грузы, не боясь каких-либо скрытых моментов.
Воспользоваться онлайн системой расчета по страхованию грузов и страхованию ответственности перевозчика и экспедитора очень просто - необходимо пройти в необходимый вам раздел и начать расчет.
