Проанализируем правила страхования грузовых перевозок от компании СОАО «РСЦ» по 4 основным параметрам:
1. Страховое покрытие и предлагаемые страховые риски.
2. Исключения из страхового покрытия и их анализ.
3. Урегулирование убытков, сроки, документы и прочее.
4. Возможность изменения некоторых моментов правил договором страхования грузов.
Страховое покрытие и предлагаемые страховые риски.
Основные группы рисков абсолютно идентичны группам рисков указанных в правилах других страховых компаний и включают в себя: ответственность за все риски; с ответственностью за частную аварию; с ответственностью только за полную гибель; согласованные риски (набор рисков по вашему желанию). Набор рисков в данных категориях так же стандартен и ничем не отличатся от предлагаемых рисков другим страховыми компаниями, все самое интересное начинается в исключениях, поэтому перейдем сразу к ним.
Исключения из страхового покрытия.
1. В пункте 3.2.5.2. правил страхования грузов написано, что дополнительный список исключений, которые страховая компания может применять в зависимости от типа перевозимого груза, указаны в Приложении №1. Чтобы вам его не просить и не искать мы ознакомим вас с основными оговорками, которые вы можете увидеть в договоре страхования грузов заключенном с СОАО «РСЦ»:
· Оговорка при перевозке техники и оборудования (Оговорка 1), оговорка при перевозке компьютеров и комплектующих (Оговорка 6) и оговорка при перевозке ноутбуков, мобильных телефонов, планшетов и др. мелкой электроники (Оговорка 10), оговорка при перевозке оборудования и комплектующих (Оговорка 11) - исключены убытки, происшедшие в результате нарушений в работе электронных/электрических схем, механических неполадок, если они не явились следствием повреждений, причиненных грузу иили упаковке во время транспортировки. Данная оговорка применяется страховыми компаниями уже очень давно и уже стала стандартом при страховании перевозок оборудования и техники, но есть компании, которые ее не используют и тем самым просто вводят клиента в заблуждение. Так как выплату страхователь, даже при отсутствии данной оговорки все равно не получит, так как если на грузе или упаковке нет внешних повреждений, то у страховщика есть полное право считать. Что груз был поврежден на заводе изготовителе еще до отправки.
· Оговорка при перевозке зерна и семян в упаковке (Оговорка 2), оговорка при перевозке зерна и семян насыпью (Оговорка 3), оговорка при перевозке муки в упаковке (Оговорка 8): – исключены: весовая недостача; отпотевание, подмочка, согревание, самосозревание и отсыревание груза; изменение влажности, цвета, качества, вызванные естественными свойствами груза; убытки от повреждения груза червями, грызунами, насекомыми; убытки связанные с разрывом мешков, биг бэгов или любой другой упаковки груза (только для зерна у упаковке). Ничего нового для мира страхования эта оговорка не несет, так как абсолютно все страховые компании ее используют. Единственный случай, когда данная оговорка не применяется – это страхование перевозки зерна происходит по правила GAFTA 72 (это страхование зерна от всех рисков без применения оговорок).
· Оговорка при перевозке изделий из металла за исключение драгоценных и цветных (Оговорка 4) и оговорка при перевозке цветных металлов за исключением драгоценных (Оговорка 18)– исключены убытки происшедшие в результате ржавления, окисления и изменения цвета, вмятин, царапин и сколов краски. Тоже стандартная оговорка применяемая практически всеми страховыми компаниями для снижения тарифа по договору страхования грузов.
· Оговорка при перевозке изделий из стекла и фарфора (Оговорка 5) и оговорка при перевозке сантехники (Оговорка 13) – гласит, что данная компания страхует грузы только от полной гибели, по причине пожара, ДТП, стихийных бедствий и хищения.
· Оговорка при перевозке культурных ценностей (Оговорка 7) – данная оговорка тоже встречается достаточно часто, но не все страховые компании страхуют перевозку культурных ценностей и надо отдать должно СОАО «РСЦ» как раз одна из тех компаний, которая умеет это делать. Исключения по этой оговорке включают в себя повреждения грузов по причине: естественного изменения (износа), постепенного обветшания, наличия внутренних скрытых дефектов экспонатов, реставрации, восстановления или ретуширования, если этот процесс не был согласован со Страховщиком.
· Оговорка при перевозке нефтепродуктов (Оговорка 9) – это не исключение, а индивидуальный набор рисков для страхования перевозок нефтепродуктов, включающий: пожар, взрыв, аварии на различных видах транспорта, в том числе и ДТП, стихийные бедствия, хищение, самовозгорание (что очень важно, при транспортировке такого рода груза) и прочее.
· Оговорка при перевозке овощей и фруктов (Оговорка 12) и оговорка при перевозке сахара в упаковке (Оговорка 14)– исключения идентичны оговоркам по зерну.
· Оговорка при перевозке стройматериалов (Оговорка 15) – исключения аналогичны исключениям при страховании перевозок изделий из металла.
· Оговорка при перевозке новых транспортных средств (Оговорка 16) – исключены убытки, происшедшие в результате сколов, царапин и вмятин, если они не являлись следствием повреждений, причиненных грузу иили упаковке во время ДТП, кражи, грабежа или разбоя.
· Оговорка при перевозке труб (Оговорка 17) – исключены убытки, происшедшие в результате скручивания, изгибов и деформации труб, а также повреждения концов труб.
· Оговорка при перевозке цветов при риске полная гибель или хищение (Оговорка 19) – идентична оговорке при страховании перевозок зерна.
2. В пункте 3.3. правил страхования грузов указан список стандартных исключений из покрытия, к сожалению, исключать их нельзя даже договором. Список их стандартный, но есть огромный плюс – риск «мошенничества» (ст.159 УК РФ) не исключен, а значит, может быть застрахован на стандартных условиях. Но вероятнее всего в компании действует внутренний регламент по принятию на страхование риска мошенничества, как правило, ограничения бывают: регистрация компании не менее 3х лет, ограничение на число колен (звеньев субподрядчиков) для перевозок, ограничения по стоянкам, ограничения по наемным субподрядчикам. Но, не смотря на это, возможность принять данный риск на страхование все-таки есть.
Дополнительных исключений, помимо тех, что мы описали выше не обнаружено, а те, что есть не сильно отличаются от исключений других страховщиков. Ощутимым плюсов является возможность страховать груз от риска «мошенничества» (ст.159 УК РФ).
Взаимодействия сторон при наступлении страхового случая:
1. Срок извещения страховщика об убытке 2 рабочих дня и только в письменной форме – срок не сказать что аленький, но и не большой. Что немаловажно так это оговорка о том, что отсчет времени начинается с момента, когда страхователю стало известно об убытке.
2. В пункте 10.1.6. правил страхования грузовых перевозок обозначен список документов необходимых для урегулирования страхового случая. Слово «список» - это, конечно, очень громко сказано, так как его там фактически нет! Все описано общими фразами, поэтому рекомендуем ознакомиться с вашими действиями при наступлении страхового случая и списком документов, который мы подготовили здесь.
3. Ни о каком составлении фиксированного списка документов в данных правилах речи не идет.
4. Выплата страхового возмещения по рассматриваемым нами правилам производится в течение 15 банковских дней (примерно 3 недели, если период, отведенный на выплату, не будет включать праздничные дни) – показатель среднего уровня, но в любом случаеболее менее приемлемый для клиента.
5. В подпункте пункте 10.3. правил страхования перевозки грузов есть момент, на который так же следует обратить внимание, это возможность отсрочки выплаты страховщиком, но не более чем на 30 календарных дней, по причинам:
· если неуплачена сумма страховой премии (первого страхового взноса), а срок ее уплаты, предусмотренный договором страхования, не истек на момент наступления страхового случая, до момента уплаты;
· если при проверке полученных документов установлено несоответствие их состава составу документов, наличие в полученных документах недостоверной или неполной информации и/или ненадлежащее их оформление – до момента устранения выявленных недостатков;
· если при проверке полученных документов установлено, что полученные документы не позволяют Страховщику установить время, причины и/или факт наступления страхового случая, либо размер ущерба – до момента получения Страховщиком документов, позволяющих установить время, причины и/или факт наступления страхового случая, либо размер ущерба;
· если у Страховщика имеются обоснованные сомнения относительно права Страхователя (Выгодоприобретателя) на получение страхового возмещения – до момента получения необходимого доказательства;
6. В пункте 10.4. есть дополнительные «исключения» или по-другому причины, по которым страховщик вправе не признавать событие страховым случаем, рекомендуем внимательно его прочитать:
· если событие, предусмотренное договором страхования в качестве страхового случая, не наступило, либо наступило в течение интервала времени, когда не действовало страхование, обусловленное договором страхования;
· если ущерб не превышает сумму франшизы, установленной по договору страхования;
· если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по его вине.
Резюмирую анализ, проведенный по правилам страхования грузовых перевозок от компании «РСЦ» можно отметить основные моменты: набор рисков стандартный и есть возможность застраховать груз от риска «мошенничества»; исключения так же стандартные, но есть дополнительные оговорки по типам грузов; нет списка документов; сроки на выплату установлены средние; срок, на который страховщик вправе отложить выплату так же установлен, чего нет у других страховых компаний.
