Компания-арендатор коммерческих помещений решил застраховать бизнес от максимального количества рисков. Он оформил договор комплексной страховки, включив в покрытие не только угрозы пожара или затопления, но и ответственность перед арендодателем. Дело было в начале 2020 года. Затем последовала пандемия, и в рамках принятых правительством мер по ее нераспространению арендованные помещения пришлось закрыть, а бизнес – приостановить.
Даже негативный опыт может быть полезен
Будучи уверенным с эффективности своей программы страхования бизнеса, арендодатель обратился за выплатой. И получил отказ. Обоснованный, как посчитали суды всех инстанций, ссылаясь на две причины:
- объявление пандемии не могло на тот момент рассматриваться, как риск с просчитываемой вероятностью наступления (то есть не может присутствовать в страховом покрытии, так как противоречит самой логике страховой защиты);
- страхователь не использовал страхование от перерыва в производстве, признаки которого в данном случае просматриваются более явно, чем факт потери застрахованного имущества (так бизнес рассмотрел для себя наступившее событие).
Таких случаев с подобными обращениями за выплатами от арендаторов было несколько десятков. И по всем по ним получены отказы в компенсации, являющиеся вполне законными. Опыт для бизнеса не самый приятный, и увы, порой разрушительный. Но кое-что полезное он дал.
А именно, привлек внимание к проблеме очевидного недострахования – массовому отказу от расширения при страховании имущества бизнеса (финансовой защиты на случай временной остановки). До пандемии такая страховка практически не использовалась в среднем и малом бизнесе. Теперь же многие задумываются о ее приобретении. И это правильно, – уверены эксперты. Хотя и не для всех.
Кому следует расширить бюджет на страхование от перерыва в производстве
В группе риска на самом деле не так много категорий предпринимателей:
- фирмы, которые работают с собственными складами (и не имеют возможности оперативно перевезти товары в другие помещения);
- компании с большим количеством привлекаемых сотрудников на площадке (занятых офлайн);
- все, кто финансово и организационно привязан к помещениям, в которых осуществляются бизнес-процессы (это могут быть серверные, склады, производственные цеха и т. д.).
При остановке работы по той или иной причине (пожар, ветер, компьютерный вирус на все устройства) такие организации автоматически начинают терять деньги. Это средства на зарплату работникам, за аренду имущества, простой оборудования (которое, например, находится в лизинге, а значит, должно отрабатывать свою стоимость каждый день).
Все еще без пандемии
Страхование бизнеса от рисков остановки в работе такие расходы покрывает. При том, что обходится во вполне приемлемые деньги при оформлении комплексного договора.
Конечно, вероятность объявления нового локдауна (сколько бы мала в текущих реалиях она ни была) по-прежнему застраховать по такой программе не получится. Зато на случай пожара, затопления или повреждений объектов в результате стихийных бедствий (что сегодня как раз не редкость) страхование перерыва сработает. Если ее правильно оформить.
Как застраховать остановку в производстве
Надо сказать, что минимизация расходов на текущую деятельность – тренд не только среди страхователей. Страховщики часто тоже вынуждены экономить, чтобы соответствовать растущим требованиям закона к финансовой устойчивости для отрасли. По этой причине многие страховые компании еще в 2020 году отказались от страхования бизнеса на случай перерыва, оставив только классические полисы страховки для юридических лиц.
Но это не значит, что столь полезное (а иногда и спасительное) расширение, как страхование от перерыва, в России оформить нельзя. Оно доступно в качестве опции, и не только крупным сетям или международным корпорациям. В калькуляторе рисков на сайте СА «GALAXY страхование» такое расширение можно подключить даже по страховой программе для малого и среднего бизнеса.
А после расчета – сравнить, насколько изменится стоимость комплексной страховки, чтобы убедиться, что инвестиции в дополнительную защиту оправданы. Здесь же можно добавить привлекательные предложения в личный кабинет для последующего рассмотрения или сразу подать онлайн-заявку, чтобы застраховать бизнес от пожара и на время ликвидации его последствий.
