В 2018 году на долю договоров страхования имущества организаций с заявленной претензией на выплату и удовлетворенными требованиями страхователя пришлось 40%. Более 30% заявок на компенсацию ущерба остаются на рассмотрении. В 2% случаев претензия удовлетворена частично. Еще 18% – отказы. Последних меньше, чем в 2017 году, но в сравнении со статистикой западного страхования их остается много.
Почему страхование имущества работает со сбоями? Многие эксперты считают, что истоки проблемы кроются в обстоятельствах подписания договора. Несмотря на положительные изменения в среде покупателей полиса, для многих нюансы страхования имущества предприятий остаются непонятными. Тогда как разобрать их необходимо уже сегодня, чтобы завтра быть уверенными в эффективности приобретаемого продукта.
В помощь начинающему корпоративному страхователю и компаниям, которые уже обслуживаются по полису, но не имеют 100% гарантии того, что он сработает в случае инцидента, специалисты подготовили ответы на пять главных вопросов:
- об условиях обязательного страхования активов;
- составляющих страхования имущества ;
- инструментах управления ценой контракта с СК;
- юридических нюансах договора;
- способах оформления страховки.
При каких условиях страхование является обязательным
На долю добровольных полисов имущественной страховки приходится более 80% сборов страховых компаний. Обязательный полис в этой структуре формирует всего пятую часть всей страховой премии. Это уже обо многом говорит: российское законодательство остается лояльным в отношении пользователей и собственников корпоративного имущества, оставляя требование по оформлению страховой защиты только для объектов:
- государственного имущества;
- в собственности муниципальных органов.
Кроме закона, обязательство по страхованию имущества организаций на последних налагают банки и арендодатели. Не де-юре, но де-факто обязательным является страховое сопровождение недвижимости, оборудования и другой собственности, передаваемой в длительную аренду на условиях договора, и залоговые активы.
Составляющие программы
Комплексная программа страховки может включать до семи пунктов:
- страхование недвижимого имущества (отдельные помещения, здания, ЦИК);
- полис для оборудования (производственные линии, спецтехники, отдельные агрегаты и механизмы);
- страховка транспорта;
- страхование грузов (понятно, что такое страхование имущества актуально для тех, кто пользуется услугами транспортных компаний или самостоятельно доставляем товары, ценности);
- договор на товарный запас, остаток, материалы, сырье на складе;
- страховка оргтехники и мебели;
- полис на иные виды имущества.
Возможное рисковое наполнение условно делят на три группы факторов – риски ущерба, хищения и ответственности страхователя, возникающей в результате инцидента. Последний обычно страхуется отдельно.
Управление тарифом
Тариф страхования имущества устанавливается индивидуально и зависит от стоимости объекта, срока действия страхового полиса, степени ответственности страхователя за аварийные события и состояние активов. Повлиять на него можно:
- через использование франшизы (от 3% минимум);
- снижение вероятности аварий (ремонт коммуникаций, эффективные меры пожарной защиты);
- использование механизмов пропорционального возмещения.
Юридические особенности договора
Большинство отказов в возмещении приходится на случаи отсутствия прямой ответственности страхователя в сохранении активов. Как правило, это связано с их использованием на условиях аренды. Арендатору при заключении договора страховки (а заключать его надо обязательно – это требование арендодателя) следует отдельно уточнить у страховщика два момента:
- нужно ли указывать выгодоприобретателя, если арендный договор прямо не указывает на ответственность арендатора за риск случайного инцидента;
- является ли пользователь активов, по правилам страхования компании, лицом, носителем риска утраты имущества.
Способы оформления полиса
Существует два подхода к оформлению полиса на объекты страхования имущества:
- с выездом страховщика и полноценной проверкой;
- без выезда с заполнением анкеты.
В первом случае стоимость услуги обычно ниже. Но обычно не значит всегда. При оформлении полиса онлайн на стандартный объект (известна марка оборудования или характеристики помещений) страхователь может получить и скидку, и выгодную базовую ставку. Особенно если действует через СА «GALAXY страхование». Мы организовали место встречи для сильнейших страховщиков с корпоративным страхователем на самых выгодных условиях для последнего.
