Покупая полис страхования имущества юридических лиц , многие компании рассчитывают, что все их балансовые активы окажутся под защитой. Когда наступает страховой случай, они с удивлением обнаруживают, что услуга ценой в десятки тысяч рублей обеспечивает компенсацию всего 5–10% фактических потерь.
Почему так происходит? В первую очередь из-за недостатка внимания объектам страхования корпоративных клиентов. Более чем в 40% случаев к ним относят стандартные «здания и сооружения» (типовая программа). Тогда как основные средства предприятия формируют не только стены, фундамент и кровельные перекрытия.
Что скрывается за формулировкой «страхование зданий и сооружений»
Страхование недвижимости юридического лица – это намного больше, чем короба зданий. Классическая формулировка не учитывает целой серии объектов, стоимость которых может составлять миллионы рублей, а именно:
- инженерные конструкции и сети;
- отделочные материалы;
- дизайнерскую мебель в помещениях.
В некоторых случаях «урезанные» программы не покрывают даже расходов на восстановление пролетов (лестниц) или их элементов, отделки (мраморных, гранитных подступенков и хромированных перил).
Включая внутреннюю отделку
Часто к стандартной формулировке страхования зданий и сооружений приписывается «включая внутреннюю отделку». И многие страхователи этим удовлетворяются. Здесь опять ошибка: внутренняя отделка – шпаклевка, кафель, где-то керамогранит или ламинат – стоит на порядок дешевле внешней облицовки. А наружные отделочные материалы (медная кровля, панорамное остекление фасадов, гранитные ступени на крыльце) к внутренней отделке могут не относиться. Здесь многое зависит от конкретной программы страховщика, и все же проверить данный факт стоит обязательно.
Какое оборудование по умолчанию не входит в покрытие
Основная часть техники и технологий, используемых для обслуживания коммерческих зданий, априори программами универсальной страховки не покрываются. В лучшем случае она учитывает коммуникационные сети (трубопроводы, кабеля). Задача страхователя – добавить в договор страхования недвижимости юридического лица:
- трансформаторы;
- генераторы, если они есть;
- внутренние системы сообщения (железные дороги, рампы, подвижные терминалы);
- грузовые и пассажирские лифты;
- эскалаторы и другое дорогостоящее оборудование.
Все, что учтено на балансе компании, не относится к конструктивным элементам зданий и стоит от 100 тысяч рублей и выше, следует указать в описи при оформлении полиса. Для экономии можно установить франшизы по группам объектов, но оставлять без внимания вопрос с оборудованием точно не стоит.
Правильный подход к имущественному страхованию
Договор страхования коммерческой недвижимости можно заключить, ни разу не встретившись со страховщиком. Такую задачу решает, в том числе, инструментарий сайта СА «GALAXY страхование». Но вне зависимости от того, делает опись сам владелец, чтобы разместить под защиту все элементы объекта, или ее составляет сотрудник страховой компании, в список обязательно нужно добавить:
- подъемники;
- коммуникационное оборудование (насосные станции, генераторы, солнечные батареи, если ими выстланы все 300 квадратов кровли);
- наружную и внутреннюю отделку;
- конструкции, установленные рядом с крыльцом (отдельным договором страхования имущества юридических лиц или в рамках комплексной программы);
- вывески;
- инженерные системы.
Вероятность того, что все это (или часть элементов) по умолчанию в перечень покрываемых объектов страхования имущества предприятия не входят, существует. И не всегда в интересах страховщика указывать на такой факт страхователю. Это тот случай, когда покупатель услуги страховки объектов недвижимости должен четко понимать, что у него под защитой, а какие элементы ему предстоит после очередного урагана восстанавливать за свой счет.
