В страховом сообществе недавно заговорили о том, что в комплекс продуктов вмененного страхования стоило бы добавить страхование ответственности врачей за ошибки при лечении пациентов. И следом зазвучали призывы исключить из этого списка другой схожий продукт – страхование ответственности арбитражных управляющих.
На первый взгляд, оба страховых решения относятся к общей группе – страхования ответственности за профессиональную деятельность. При этом по договорам страхования арбитражных управляющих страховые компании не фиксировали большого объема убыточности.
С другой стороны, на медицинских работников, по данным некоторых экспертов, стали чаще жаловаться пациенты (что повышает риски страховщика). Причем возросло не только число претензий, но и суммы, которые хотя получить пострадавшие (более чем на 60% в среднем).
Почему же в таких условиях страховые организации ратуют за один вид страховки и заняли довольно жесткую позицию в отношении его аналога? Разбираемся с проблемами и перспективами добровольного и условно обязательного страхования ответственности за профессиональную деятельность.
Что не устраивает страховщиков при работе с арбитражными управляющими
Проблема вокруг первого страхового продукта, который уже является вмененным, но может перейти в статус добровольного (страхование арбитражных управляющих), касается нового закона о деятельности застрахованных лиц. Согласно его нормам, страховые компании не смогут:
- отказывать в выплате по заявке страхователя даже при условии наличия умысла застрахованного исполнителя (что противоречит самой сути страховой услуги);
- реализовать право регресса в отношении виновного управляющего по факту выплаты;
- принимать меры по упреждению реализации риска наступления финансовой ответственности застрахованного лица (поскольку по закону случай будет признаваться страховым, даже если управляющий знал о вероятности его наступления и не сообщил страховщику – последний никак не может на это влиять).
Результат такого подхода уже нашел отражение в реальных действиях продавцов страховки. Во-первых, тарифы в страховании ответственности арбитражных управляющих существенно выросли. Кто-то использует даже так называемые заградительные или запретительные расценки, когда их размер отменяет целесообразность заключения договора. Во-вторых, число организаций, готовых работать с этой группой страхователей, резко сократилось (до 10 компаний).
Что привлекает страховщиков в страховании от врачебных ошибок
Второй продукт – страхование врачей от профессиональных ошибок – пользуется растущей популярностью. А рост количества жалоб на медработников де-факто убыточности страховых компаний не увеличивает. Поскольку они задействуют корпоративные ресурсы для проведения расследований, и согласно их результатам, порядка 80–90% таких жалоб оказываются безосновательными.
Другими словами:
- страховые организации могут влиять на объемы выплат до и после заключения договора страхования профессиональной ответственности врача (через проверки до продажи полиса и расследования по факту происшествий);
- спрос в этом сегменте со стороны частных клиник растет уже не первый год, что открывает перспективы для предложения;
- для данного продукта существует достаточная перестраховочная емкость (как внутри страны, так и на международном рынке, поскольку медицинская отрасль в России представлена большим количеством иностранных брендов, чьи риски готовы принимать западные перестраховщики).
Что будет с обоими направлениями
Перспективы страхования арбитражных управляющих в 2021 году, которые после начала действия нового закона, по некоторым оценкам, и без того окажутся в сложном положении, выглядят не очень привлекательными. Они либо окажутся в той же ситуации, что туристические фирмы (почти невозможно найти страхового партнера), либо начнут страховаться на добровольных началах.
Последний вариант более привлекательный, но вероятность его реализации оценивается, как низкая. Единственное исключение: за страховщиками оставят право спрашивать компенсацию с застрахованного в случаях, когда тот совершил ошибку умышленно.
В случае же со страхованием профессиональной ответственности врачей многое зависит от его формата. В добровольном порядке оно точно сохранит привлекательные тарифы и медленно, но будет наращивать темпы. Если же его переведут в разряд вмененных видов страхования, велика вероятность, что цены на страховые продукты моментально повысятся. По меньшей мере, так считают большинство аналитиков рынка.
