Традиционно страхование коммерческой деятельности рассматривается исключительно через призму его полезности для самого бизнеса. И в этом случае у страхователя остается достаточно пространства для возражений. Хотя бы потому, что неблагоприятный случай – условие выплаты – может и не наступить, а премия за страховой продукт платится в любом случае.
На самом же деле при грамотном использовании страхования рисков бизнеса можно значительно расширить рамки эффективной пользы полиса. Такие попытки уже предпринимались несколько раз, когда на самом высоком уровне поднимались вопросы о переходе от классической системы контроля предпринимательства к его страхованию. Но на тот период, как показали исследования, рынок оказался к реформе не готов. Сейчас же, как считают эксперты, стадия его развития вполне достаточная для очередного рассмотрения перспективы отказа от проверок со стороны государства.
Что за нововведения
Так, на фоне успешных шагов реформирования того же ОСАГО, активной разработки и внедрения страховых стандартов в разных сферах сопровождения, инициативная группа вновь подняла вопрос об отмене лицензий в пользу страхования предпринимательской ответственности. Суть предложения:
- Заменить лицензии и разрешения для работы в разных сегментах страховыми полисами.
- Упразднить программу проверок малого и среднего бизнеса, который работает со страхованием ответственности.
- Оставить предпринимателям выбор – застраховать деятельность и работать без инспекций или сохранить текущий порядок дел (проверки, лицензии, аудит).
Что это дает
Даже элементарная логика показывает, что от перехода на страхование ответственности ИП и малых фирм выиграют все. Государство сэкономит на обслуживании целого института лицензирования и содержании контрольных органов. Страховщики смогут работать на условиях полной информированности и предлагать страхователю индивидуализированные тарифы, согласно уровню его рисков. Страхователь – малый и средний бизнес – обеспечит себе:
- финансовую стабильность при наступлении неблагоприятных событий;
- максимально комфортные условия работы без постоянного отвлечения на контролеров;
- ускоренный старт (если вместо лицензий будет страхование коммерческой ответственности).
Где будет полезным переход от проверок к страхованию ответственности бизнеса
По результатам трехлетних исследований, уже можно сказать, что новый формат работы со страховым сопровождением вместо контрольного будет оправданным во всех высокоответственных направлениях:
- на рынке медицинских, юридических, финансовых услуг;
- в сегменте производства;
- в отраслях сельского хозяйства.
Везде, где потенциальные убытки при наступлении ответственности страхователя в несколько раз превышают уровень его доходности, страховая практика будет оправданной. В первую очередь благодаря уже имеющейся базе инструментов для эффективного страхования малого и среднего бизнеса.
Мотивация ответственности, «обкатанная» в ОСАГО
Первый из таких инструментов – коэффициент бонус-малус, известный по программе расчета стоимости ОСАГО. В системе корпоративной страховки он тоже оправдан и может использоваться. Даже больше, именно он гарантирует страховым компаниям достаточно высокий уровень ответственного подхода страхователя. Почему? Все просто:
- безубыточные компании смогут сэкономить до 50% на страховании для предпринимательской деятельности, обязательном для работы, что в их интересах и является лучшим мотивом к соблюдению базовых правил;
- убыточные страхователи, единожды переплатив за страховую услугу, убедятся, что качественное производство (строительство, аграрное хозяйство, торговля) – это в их интересах.
В отличие от штрафов и предписаний по устранению обнаруженных нарушений по результатам проверок, бонус-малус не только наказывает за безответственное отношение к работе, но и поощряет за качественный подход. Ни одна программа лицензирования или инспектирования бизнеса на это не способна. Тогда как поощрение – один из важнейших факторов развития предпринимательства. Последний факт многократно подтвержден на примере других стран (Германия, Франция, Великобритания).
Выводы
Аргументов в пользу нововведений хватает. Сфер, в которых можно было бы опробовать в порядке эксперимента подход через страхование финансовой ответственности бизнеса, тоже достаточно. Коммерческий рынок за два последних года действительно претерпел существенные изменения и вполне может стать площадкой для внедрения новых правил. Осталось дождаться решения законодателя.
Будет оно или нет, пока непонятно. Зато очевидным становится, что значение программ корпоративного страхования (вмененного, обязательного и добровольного) будет расти. И его перспективы тоже.
Потому сейчас самое время начать нарабатывать положительную историю сотрудничества с хорошей компанией. Выбрать такого страховщика можно в нашем портфеле партнеров. В СА «GALAXY страхование» уже провели массовый мониторинг и отобрали лучших из лучших. В их каталогах есть много выгодных предложений, в том числе по страхованию ответственности за профессиональную деятельность.
