Ипотечное страхование – это неизбежная потребность заемщика. Без него положительного ответа от кредитора не будет. Потому разобраться в том, как работает эта программа защиты (прежде всего заемщика, хотя настаивает на ней банк) необходимо каждому покупателю жилья (офиса) в кредит.
Комплексное страхование при оформлении ипотеки: что включено?
Сегодня крупные кредиторы требуют комплексного страхования ипотеки, которое включает:
- страховку на сам объект;
- полис личного страхования;
- так называемое титульное страхование – защита на случай, если приобретаемая в кредит квартира была получена предыдущим хозяином незаконно.
Отдельным пунктом в этом списке может идти полис страховки ответственности заемщика. В рамках такой программы можно застраховать расходы на полное закрытие остатка долга после реализации залогового имущества. По закону в договоре может указываться сумма строго в диапазоне от 10 до 50% стоимости квартиры или коммерческой недвижимости.
Общие пункты контракта с СК
Страхователем в полисе комплексного ипотечного страхования может выступать либо заемщик, либо залогодатель (тот, на кого оформляется покупаемая недвижимость). Вторая сторона договора – страховщик, им обычно выступает партнер банка-кредитора.
Ключевая особенность ипотечной страховки: в договоре принимает участие третья сторона – банк. Кредитор является выгодополучателем по страховому контракту, но строго в части суммы остатка по займу.
Программа рисков: поименно по договорам комбинированной страховки
Рисковая программа всегда зависит от банка, но в большинстве случаев при страховании ипотечного кредита применяется стандартный набор факторов.
- Титульное страхование покрывает риск потери имущества в результате прекращения действия права собственности на него.
- Полис личной страховки учитывает риски потери трудоспособности, гибель или нарушение состояния здоровья застрахованного.
- По договору имущественной страховки (недвижимости) в «пакет» входит: повреждение или уничтожение объекта в результате пожара, залива, аварий коммунальных систем, стихийных бедствий. Часто в полисе учитываются риски, связанные с человеческим фактором: грабеж, разбой, хищение элементов конструкций.
Все виды страховки, кроме первого, оформляются на срок погашения займа. По титульному страхованию кредиторы удовлетворяются периодом действия в три года.
Нюансы ипотечного страхового «пакета»
У ипотечного страхования много особенностей, первая из них касается страховой суммы. В банках практикуют разные подходы:
- часто кредиторы оценивают страховую сумму как стоимость недвижимости, увеличенную на 10%;
- это может быть размер стоимости объекта (или сумма займа);
- чуть реже лимит рассчитывается как размер кредита плюс сумма процентов за его использование за год.
Приятный момент в том, что этот взнос (страховая премия) ежегодно снижается (уменьшается размер долга). В среднем он составляет от 1 до 1,5% от установленной суммы лимита (по всем договорам ипотечного «пакета»).
Платится взнос по-разному.
- Часто страховщики идут на рассрочку (разбивают на 2-4 платежа на год).
- Многие банки для удобства включают сумму взноса в месячный платеж по графику.
- Может предусматриваться «независимая» схема сообщения со страховщиком (банк не контролирует исполнительность страхователя, полагаясь на страховщика).
Для СК страховка при ипотеке – это возможность долгосрочного сотрудничества с исполнительным клиентом. Потому СК обычно «держатся» за подобные контракты и идут навстречу страхователю. Но это касается только серьезных организаций, способных предложить адекватные тарифы и выполнить обязательства при наступлении неблагоприятных событий.
К счастью, сегодня банки стараются расширить партнерские портфели именно за счет таких компаний. А СА «GALAXYстрахование» им в этом способствует. Мы отобрали лучших страховщиков на отечественном рынке, среди них 99% – партнеры кредитных организаций.
Наши специалисты всегда готовы подсказать страхователю, какие ипотечные риски в страхование стоит включить, а какие – убрать, чтобы сэкономить. Мы имеем опыт работы с банками и знаем, что они готовы согласовывать выборочные страховые программы. Обращайтесь за консультацией к нам и оформляйте полис не только (и не столько) для положительного ответа кредитной структуры, но и для собственной финансовой защиты.
