Подводить итоги 2021 года в добровольном страховании имущества юридических лиц пока рано, но уже по состоянию на ноябрь страховщики констатируют три факта. Первый: рынок сохранил (или практически сохранил) объемы сборов. Второй: по убыточности год получился не самый удачный для страхового бизнеса. Третий: самым покупаемым продуктом в этом году было страхование коммерческой недвижимости.
Последнее в целом с 2017 года наращивает объемы. Для некоторых страховщиков в этом плане стал исключением 2020-й, но и он не был таким провальным, как многие ожидали. Вместе с ростом активности страхователей в сегменте наблюдается и увеличение спорных ситуаций. Так, за первые три квартала 2021 года в российских судах было рассмотрено почти на 20% больше споров, связанных со страхованием нежилых зданий, чем за аналогичный период 2020-го.
Эксперты связывают это отчасти с распространенной практикой затягивания выплат, до сих пор (несмотря на кратное уменьшение числа страховщиков) применяемой некоторыми страховыми организациями. А также с недостаточно глубоким погружением страхователей в условия страховых программ. Над первой проблемой работает Центробанк, а вторая – в зоне ответственности самих компаний, которые хотят эффективно застраховать помещения.
Что нужно знать для заключения договора страхования бизнес-недвижимости? Как правильно его оформить? На какие моменты нужно обратить особое внимание? Эксперты разобрали несколько важных моментов.
Классическое страхование коммерческой недвижимости
Если говорить об устоявшихся традициях страховки для коммерческой недвижимости, то ее условия можно кратко изложить в четырех пунктах.
- Объект страхования – здание или сооружение, которое находится на балансе юридического лица и используется в предпринимательской деятельности. Наряду с самим помещением, в одном договоре бизнес может застраховать объекты, которые в нем находятся (мебель, оргтехнику, спецтехнику, коммуникации, товары или запасы, оборудование и т. д.).
- Место действия страховки недвижимости – ее юридический адрес.
- Срок страхового договора – год.
- Стандартный набор рисков: пожар, затопление, стихийные явления, падения летательных аппаратов, наезд техники, поджог и другие противоправные действия третьих лиц.
Нужно ли покупать расширение, связанное с пандемией?
Все тот же классический подход делит программу страхования зданий и сооружений на две части: имущественную страховку и финансовую защиту от предпринимательских рисков. Имущественная часть описана выше. К предпринимательским рискам же относят простой (перерыв в работе).
До 2020 года речь шла о страховании перерыва в производстве по причине повреждений самого объекта. С началом пандемии появилась еще одна причина – локдаун.
Как показывает опыт 2020–2021 гг., удовлетворить запрос на страхование от перерывов в производстве из-за Covid страховые организации пока не способны. Хотя уже предлагают услугу опционально.
Но при этом:
- реальная цена страховки вызывает вопросы в большом количестве (что логично – данных собрано мало, времени прошло совсем немного);
- перестрахования таких рисков тоже не осуществляется;
- четких правил ее действия не прописано.
В таких условиях покупка опции, как считают эксперты, для бизнеса попросту бессмысленна. Хотя расширение, связанное с повреждением имущества (перерыв на ремонт из-за пожара), все еще работает в прежнем режиме, и для многих его оформление в рамках комплексного страхования зданий имеет смысл.
Каковы риски частичного страхования зданий?
После массовой самоизоляции в 2020 году, когда многие офисы вынужденно оставили офлайн-места работы и перешли на удаленную работу, появился еще один тренд в сегменте страхования коммерческой недвижимости. В попытке сэкономить средства, пользователи и владельцы помещений предпочитают застраховать не все сооружение, а только его часть (несколько этажей, занятых сотрудниками).
Такой подход вполне оправдан в плане страхования здания юридическим лицом, но сулит определенные сложности. В частности, по состоянию на ноябрь 2021 года в одном лишь столичном регионе рассматривается более десятка дел, в которых ведется спор между страховщиком и страхователем именно в контексте данного вопроса.
Где-то в пожаре пострадало все здание, но страховым случай не признан, поскольку возгорание произошло на незастрахованном этаже. Где-то страховщик готов выделить компенсацию только на ремонт части здания, который по планировочным причинам не может проводиться частично (не затрагивая незастрахованную часть помещения).
Чтобы подобных ситуаций не возникало, их желательно предусмотреть еще на этапе подписания страхового договора. В СА «GALAXY страхование» по таким вопросам можно обратиться к консультанту. А уже потом с пониманием дела выбрать страховую программу онлайн и удаленно подать заявку на сотрудничество с компанией, которая предложит лучшую цену и взаимовыгодные условия сотрудничества.
