После затяжного кризиса на рынке корпоративных видов страховки вновь заговорили о пользе, эффективности и необходимости развития такого ее вида, как страхование в строительстве. Будучи пока малопопулярным в России (охват менее 50% крупных объектов и 30% проектов малого строительства), этот полис объективно полезен. А значит, разобраться в его действии интересно всем, кто связан со строительной отраслью.
Что дает страхование СМР в строительстве
Разбирая вопрос, что такое страхование СМР в строительстве , следует смотреть не только на прямое действие договора. Да, будучи эффективным инструментом защиты финансовых интересов заказчика и исполнителя, он перераспределяет риски, де-факто гарантируя окончание реализации проекта даже при наступлении ряда негативных событий. Более того, он экономит средства заказчика на возмещение компенсаций соседям, если работы приведут к порче их имущества.
Но у договора страхования рисков в строительстве есть еще одна важная функция, о которой часто забывают. Речь о его влиянии на цену стройки. Распространенным заблуждением является мнение о том, что наличие страховки повышает цену квадрата отстроенного (восстановленного) объекта. В условиях нормального ценообразования она дает прямо противоположный результат – снижает стоимость проекта за счет разницы между двумя показателями:
- закладываемой в смету рисковой надбавки;
- тарифа страхования СМР .
Чем выше эта разница, тем больше инициатор стройки экономит.
Кто выступает страхователем
По правилам программы, страхователем в договоре может выступать любое лицо, заинтересованное в качестве реализации проекта.
- Наиболее распространенный вариант – страхование строительных рисков подрядчиком. Предполагает защиту интересов и заказчика, и исполнителя конкретного проекта. В этом случае полис заключается под конкретный строительный контракт (после проведения тендера и выбора строительной компании), а его стоимость частично или полностью закладывается в смету.
- Страхование СМР заказчиком позволяет ему строго контролировать выбор страховой компании во избежание покупки так называемого формального полиса подрядчиком.
- Посреднические компании, которые занимаются администрированием строительного процесса, выбором подрядчиков и субподрядчиков, осуществлением контроля над ходом работ, также часто заключают договор страхования. Такой подход наиболее актуален, когда в реализации проекта задействованы более 3–5 исполнителей.
Размещаемые на страхование строительно-монтажные риски
Под страховое покрытие могут размещаться как объекты нового строительства, реконструкции, восстановления, капремонта, технического перевооружения, так и здания, расположенные в непосредственной близости к стройплощадке. Также обязательно страхование при строительстве распространяется на временные постройки, спецтехнику, профессиональное оборудование, материалы, ответственность исполнителей перед сторонними лицами.
При определении рискового состава применяется подход «от всех рисков». То есть СМР в страховании это все возможные риски, которые могут привести к финансовому ущербу, а под покрытие попадает все, что не указано в исключениях. Как правило, это:
- любые повреждения, связанные с пожаром, затоплением, погодными факторами;
- ущерб от стихийных бедствий (оползни, землетрясения, наводнения);
- ПДТЛ, включая хищение стройматериалов, вандализм и хулиганство;
- аварии из-за просадки грунта, других его движений, неполадок в работе инженерных систем;
- деформации, аварийные происшествия, связанные с ошибками в ходе проведения монтажных, строительных, ремонтных операций ( страхование ответственности при строительстве);
- ущерб от наезда на отстроенные, реконструированные объекты спецтехники, падения элементов летательных аппаратов и т. д.
Обязательно или нет страхование СМР
Что до вопроса, является страхование СМР обязательным или нет, здесь сложно ответить однозначно. С одной стороны, законодательством не предусмотрено обязательство любого из участников проекта размещать его реализацию под страховое покрытие. С другой, – при возведении ответственных сооружений и зданий, исполнении заказа муниципальных органов, государственных структур, крупных организаций, страховка является условием участия в тендере. То есть без него подрядчик (или девелопер) не сможет получить заказ.
Когда начинает действовать договор страховки
Большинство программ страхования строительно-монтажных рисков начинают действовать с нулевого цикла строительства: доставки стройматериалов, расчистки площадки, заливки фундамента. С окончанием действия покрытия ситуация не столь однозначна. Здесь все определяет договор, в котором может прописываться покрытие рисков:
- до момента ввода объекта в эксплуатацию;
- подписания заказчиком акта приемки;
- полного окончания строительства.
Ответственность строительной компании (или нескольких компаний) может быть размещена под страхование и на период действия гарантийных обязательств. В этом случае речь о комплексном страховании строительного объекта и ответственности строителя. Его безусловный плюс – эффективная цена (каждый продукт «пакета» обойдется дешевле, чем при их покупке по отдельности).
А при поиске партнера на сайте СА «GALAXY страхование» этот фактор набирает силы действия. Потому как здесь вы можете и просчитать стоимость услуги заранее, и сравнить расценки сильнейших страховщиков рынка.
