В одной из прошлых статей мы говорили о франшизе в страховании. Разберем эту тему подробнее и поговорим о том, когда стоит использовать франшизу, а когда нет.
Общее определение и виды франшиз
Франшизой в страховании называется невозмещаемая часть страховой выплаты. Она устанавливается в правилах страхования или в договоре и обычно согласовывается между покупателем полиса и страховой компанией. Некоторые компании не очень любят страховать с франшизой, поэтому так полис выходит дешевле. С другой стороны, в ситуации наступления страхового случая они выплачивают куда меньшие суммы, чем в ситуации, когда у держателя франшизы нет.
Перечислим известные разновидности франшиз:
- Условная. Указывается в виде определенной суммы. В ситуации, когда размер ущерба меньше установленного размера, страховая не платит ничего.
- Безусловная. Также указывается точным числом. В случае, когда ущерб больше франшизы, компания-страховщик выплачивает разницу между размером франшизы и понесенным убытком.
- Динамическая. Изменяется в зависимости от того, сколько страховых случаев произошло.
- Временная. Действует на протяжении определенного промежутка времени. Часто используется при перевозках рефрижераторных грузов.
- Агрегатная. В договоре прописывается лимит страховых выплат. Выходя за него, владелец полиса остается со страховкой, но выплаты больше не проводятся.
- Регрессная. Сначала страховая выплачивает сумму ущерба, а потом клиент возвращает ей сумму франшизы. Часто используется в страховании гражданской ответственности.
Также существуют льготные условия, которые согласуются с каждым клиентом отдельно и зависят от многих факторов.
Франшизы могут помочь сэкономить на покупке полиса и применяются при разных видах страхования. Страховое агентство «GALAXY Страхование» предлагает установку франшизы для разных типов договоров. К примеру, мы можем оформить договор на страховку с франшизой на перевозку грузов, страхование ответственности и т. д.
Преимущества и риски франшизы для покупателя
Основное преимущество покупки полиса с условием в виде франшизы — уменьшение размера страховой премии. Приведем в пример расчет стоимости страховой премии и тарифа для ответственности оценщика. Параметры сделки взяты случайным образом:
- страхователь юридическое лицо, страхует все виды недвижимости;
- опыт работы 3-5 лет, лимит ответственности 1 млн. рублей, срок действия полиса 12 месяцев;
- у юридического лица 1 сотрудник, объем услуг за прошлый год — на 1 млн. рублей.
Согласно стандартному калькулятору нашей компании при использовании франшизы в 20% страховая премия составит от 1780, а тариф страхования в процентах будет составлять от 0,185 процентов. Если же франшизу убрать, стоимость страховки возрастает до 2090 рублей, а минимальный тариф начинает составлять 0,209. Подобная разница может показаться небольшой, однако при страховании при больших лимитах сумма страховой премии меняется весьма значительно.
Другие преимущества страхования с франшизой:
- у вас есть полис, который требуется по закону, при этом расходы на него минимальные;
- вы страхуете только случаи, в которых требуется покрыть крупный ущерб. При мелких неурядицах вам не приходится тратить время на подачу заявлений в страховую;
- сроки страхования сокращаются за счет того, что полиса часто оформляются по упрощенной системе. Страховщик в меньшей степени рискует финансами, поэтому проверок требуется меньше.
Есть и существенный недостаток полиса с франшизой: страховое возмещение выходит меньше, чем при обычном договоре. Иногда страховое возмещение отсутствует вовсе. Это может стать причиной значительных проблем при ведении бизнеса, например, если вы столкнетесь с необходимостью возместить ущерб клиенту, а средств на это у вас не будет.
Когда стоит использовать франшизу
Франшиза при покупке страхового полиса — элемент, который позволяет снизить расходы, но повышает риски. Поэтому использовать ее нужно либо в экстренных случаях, либо тогда, когда ставки невысоки. Например:
- вам нужен полис, что называется, «вчера», а страховая предлагает вариант с франшизой быстрее, чем обычный;
- у юридического лица заканчивается полис обязательного страхования, без которого деятельность вести нельзя, а свободных средств на покупку нет и нужно хоть на чем-нибудь сэкономить;
- вы работаете давно и в целом знаете, какого ущерба в каких случаях ожидать, готовы покрывать этот ущерб своими силами, а полис вам необходим для вступления в СРО, участия в тендерах или иных ситуаций, где без него не обойтись.
Обратите внимание, что некоторые полисы в принципе практически невозможно купить без франшизы. Например, для страхования рефрижераторных грузов почти всегда применяется временная франшиза, а для страхования грузов в целом — условная с фиксированной суммой убытков.
Когда нельзя использовать франшизу
Общее правило использования франшизы: риск, который вы покрываете сами, вам посилен. Выплата ущерба, например, до 200 тысяч не скажется негативно на работе вашей компании. Если вы понимаете, что у вас маленький бизнес и выплата в размере франшизы вас уничтожит, стоит пересмотреть условия договора.
Частные случаи зависят от того, на что вы оформляете страховку. Например, если вы страхуете помещение от взлома, то на выбор должна влиять криминогенная ситуация в районе. Чем спокойнее в городе, тем ниже риски и меньше шанс реально столкнуться с взломом. Значит, можно оформить страховку с франшизой.
Если же страховка оформляется на качество услуг, то необходимо оценить количество случаев выплат за предыдущие периоды. Новичкам, у которых нет возможности объективно оценить ситуацию, лучше не экспериментировать с полисами.
Страховое агентство «GALAXY Страхование» рекомендует тщательно взвешивать все риски прежде чем принимать решение о покупке полиса. Не забывайте, что, купив полис с ограничениями по выплатам, вы сэкономите на страховке, но покрывать ущерб вам придется из собственного кармана. Обычный же полис позволит переложить заботу о возмещении ущерба на страховую компанию. Оправданы ли риски в вашем бизнесе? Решать вам.
