В 1913 году в одной из статей Московского городского общества взаимного страхования была отмечена существенная роль страховой защиты в жизни каждого человека и общества в целом. В ней говорилось о том, что страхование сопровождает человека на протяжении всей его жизни, обеспечивая успех и благоденствие. Таким образом утверждалось, что страхование способствует реализации самых смелых планов, то есть содействует прогрессу и культуре.
В 2023 г. Банк России предложил несколько направлений, затрагивающих напрямую корпоративное страхование, для их реализации в 2024 - 2025 гг. Поскольку сегодня эти процессы проходят в условиях системных шоков и ограничений, для реализации новых программ существенно необходим критический анализ.
Изучая мировую и отечественную статистику последних лет, российские учёные делают выводы, на основании которых предлагают страховым структурам и ЦБ реальные рекомендации для реализации новых идей. Одна из них — идея системной инвестиционной составляющей, которая была предложена Банком России. Также внимание уделялось взаимному перестрахованию и переориентации на новые рынки.
Материалом для анализа стал документ, опубликованный Центральным банком, раскрывающий суть новых направлений. Их цель — урегулирование ситуации в страховом сегменте. Третья часть идей направлена на корпоративное страхование, оказавшееся в кругу системных шоков. То есть рекомендации учёных возникли не на пустом месте.
Системные шоки российского страхового рынка
После того как в 1992 году в России был принят закон «О страховании», корпоративное страхование активно подвергалось всевозможным рискам. В первую очередь это были регуляторные внешние риски, влияющие на функциональность СК в России, поскольку требования к ним сразу возросли:
- повышение уставного капитала;
- введение цифровизации и иных форм учёта;
- соответствие международным стандартам отчётности, вынуждающим переходить на новый план;
- внедрение директивы Solvency II с её риск-ориентированными требованиями и многое другое.
Всё это априори требовало серьёзных вложений и повышало расходы на ведение бизнеса. Результатом стало сокращение СК. Но развитие страхового сегмента зависит не только от внешней составляющей, аналогично значима и внутренняя. Речь идёт об экономике страны, упадок которой ведёт к вымыванию страхового сегмента.
Именно поэтому стратегия развития страховых структур была и остаётся одним из самых насущных вопросов в государстве. Учёные (на своём уровне) вопрос изучили досконально, то есть закономерность в динамике страховых процессов исследована ими неплохо, что и позволяет делать прогнозы.
Аксиома! Уровень и динамика страхового корпоративного рынка всегда соответствуют состоянию страхователей и их платёжеспособности. Какими бы ни были причины кризисов, при правильном реагировании и быстрой адаптации к любым внешним и внутренним условиям любого характера, реализация стратегических задач реальна и выполнима.
Системные шоки последних лет более, чем очевидны. Первым шоком последних лет стала пандемия, значительно снизившая сегмент корпоративного страхования. Об этом говорят факты:
- серьёзное снижение количества страховых договоров;
- увеличение страховых случаев;
- уход значительной части СК с рынка.
Так, в 2018 году количество СК в Росси составляло 199 ед., а осенью 2022 года — 143. Уже в этот период причины были очевидны и подтверждали прогнозы аналитиков:
- новые риски;
- необходимость регулирования;
- снижение платёжеспособности.
Налицо именно системный шок, затронувший экономическую сторону и вылившийся в низкую платёжеспособность и сокращение бизнеса. Именно в этот период Банк России разработал стратегический документ об основных направлениях финансового рынка в стране. Следующий шок стал ещё жёстче — СВО, в результате которой системно пострадало и перестрахование. После 2022 года доля иностранных страховщиков в стране сократилась до 12%. Это серьёзный показатель, ведь в 2021 году их доля составляла 71%.
Удивительно или нет, но страховому сегменту удалось адаптироваться в условиях системного шока и продолжить своё развитие. Немалую роль здесь сыграли решения правительства, оказавшего поддержку страховщикам. Был упрощён документооборот и внедрены цифровые технологии. Переход в онлайн формат оказался своевременным. Сегодня процесс цифровизации продолжается, над этим направлением работают отдельные структуры.
Новые риски, задачи и страховые продукты
О новых рисках говорить можно много, поскольку они пронзили все сферы бизнеса. Перевозки, хранение, производства и прочее — всё трансформировалось. Меняются маршруты, логистика, условия хранения на складах, договора ответственности при этом ужесточаются. К этому нужно добавить новые территории и военные риски, ставшие настоящим камнем преткновения для солидной части регионов и перевозчиков. Однако даже на расстоянии о них приходится думать. Напрашивается каламбур: «никто не застрахован». Но это реальность, которую не спрятать. Ещё важней — от которой не спрятаться. Поэтому Банк предлагает, аналитики думают, а предприниматели решают.
На каждом этапе пришлось задумываться над новыми задачами, поскольку риски неумолимо возрастали. Но, подводя итог, можно увидеть, что все эти задачи пролонгируются во времени. Что же это за задачи?
- Совершенствование страховой системы на всех уровнях, поскольку в реальном состоянии СК в России не вызывают того доверия, которое необходимо для реализации новых программ.
- Совершенствование регулирования системами.
- Создание новых продуктов страхования: покрытие климатических рисков, киберрисков и рисков, связанных с использованием искусственного интеллекта.
- Цифровизация всех процессов.
Культура страхования в России, начиная с 1991 года, так и не успела сформироваться. Это приходится делать теперь, в невероятно жёстких условиях. ЦБ выдвигает идеи, но возможна ли их реализация? Документ, разработанный Центральным Банком окончательно не утверждён. Поэтому сейчас необходимо определиться с мерами, которые помогут наладить взаимодействие с Банком. Его роль в корпоративном страховании важна, поскольку все СК априори связаны с деятельностью Банка. Но ЦБ предпринимает в их отношении такие шаги, которые не всегда способствуют взаимодействию.
Решение ЦБ в отношении страховщиков в 2024 году
По мнению ЦБ, ситуация на рынке стабилизировалась. В связи с этим было принято решение не пролонгировать в 2024 году некоторые послабления для страховщиков, которые были приняты в прежние годы. Сообщение об этом разместил на своём ресурсе регулятор.
О каких послаблениях идёт речь:
- смягчение требований по резервированию капитала для тех страховщиков, которые не выплачивают дивиденды;
- увеличение срока платежа до 30 дней;
- использование конкретных облигаций для расчёта средств и рисков.
Некоторые послабления всё же были продлены ещё на год. Все они касаются конфиденциальности страховых структур. Важно, что СК в течение 2024 года имеют право не передавать РНПК некоторые риски по договорам страхования. Этот пункт они могут нарушать (передача таких договоров в РНПК стала обязательной), если доля участия любой из сторон в уставном капитале составляет более (или) 25%. Послабления с офшорами также пролонгируются ещё на год.
Резюме
Подводя итог, хочется упомянуть об одном историческом факте. Первый полис появился в 1347 году. Его появление было связано с морской перевозкой груза из Генуи на Майорку. Документу было дано название polizerri, то есть «обещание» по-итальянски. Он-то и стал прототипом современного страхового полиса. В связи с этим возникает пара вопросов:
- что обещают российским страхователям современные полисы;
- и можно ли доверять этим обещаниям?
Ответ на них, разумеется, последует, но несколько позже. Когда системные шоки останутся позади.
