За последние пять лет процент застрахованных отелей, работающих в больших городах России, в среднем вырос на четверть. В Москве, например, с 2015 по 2019 доля компаний, которые используют страхование бизнеса от рисков, выросла до 28% (в 2014-м она составляла меньше 20%). Санкт-Петербург отстает в динамике роста, но несильно (20% застрахованных отелей против 15% в 2014 году). Примерно такая же картина наблюдается и в других больших городах – Казани, Тюмени, Омске.
Статистика наглядно демонстрирует новый тренд в сфере отельеров (на страхование гостиниц). Правда, он пока наблюдается только в сегменте крупных организаций. Мини-отели, давно ставшие визитной карточкой той же Северной столицы, по количеству объектов, охваченных страховыми полисами, пока сильно отстают. Хотя и в этом сегменте есть положительные подвижки.
Четыре года поступательного роста (пусть и с крайне малых показателей) позволяет говорить о тенденции. В связи с чем эксперты предлагают потенциальным страхователям, которые думают над оформлением страхования отеля, но еще его не заключили, учесть несколько важных моментов. Они сегодня превалируют в списке приоритетов большинства страховщиков. Знать и понимать их полезно всем, кто собирается купить или уже использует страховку.
Как все
В Европе и Америке в ответ на массовый запрос участников рынка давно появились отдельные программы страхования, разделенные по статусам и размерам отелей. В России таких продуктов пока нет. Потому формировать эффективный комплекс решений придется самостоятельно. Что в него может входить:
- страхование коммерческой недвижимости (конструктивные элементы и отделка);
- страховка оборудования;
- автострахование (если есть свой автопарк или таксомоторная служба);
- страхование ответственности перед третьими лицами и посетителями (иногда оформляется как частные полисы от несчастных случаев, стоимость которых уже включена в цену проживания).
Ущерб прямой и косвенный
Важный момент – характер ущерба, который в случае со страховкой гостиницы может быть двух видов: прямым и косвенным. Первый – это материальные потери бизнеса в результате происшествия. Касается разбитых стекол, обрушившейся кровли, сломанной мебели, вырванных ветром оконных рам и т. д. Это стандартная часть, которая покрывается страхованием в 99% случаев.
Второй пункт – косвенный ущерб, он же финансовый – потери, которые несет страхователь в результате:
- выплат компенсаций соседям за залив;
- возмещения вреда здоровью гостей (отравление, несчастные случаи в спа-кабинетах или во время экскурсии по городу, если ее предоставляет гостиница);
- простоя на время ремонта (после пожара, залива, урагана).
Косвенные убытки часто остаются вне программы страхования, хотя по статистике именно они дают самую большую нагрузку на бюджет отельера.
Раздельное страхование
Еще один важный момент касается подхода к формированию условий договора корпоративного страхования. В погоне за экономией времени и сил страхователь часто соглашается на стандартные правила покрытия. Для торгового или промышленного объекта это нормально. Но гостиницам, учитывая их профиль, полезно индивидуализировать программу:
- «расставить» лимиты по имущественным рискам (сумма возмещения за битые окна и сгоревшее здание должна принципиально отличаться);
- установить максимальные выплаты всем пострадавшим и каждому отдельному потерпевшему (опять же, раздельно тем, кто отравился в гостиничном ресторане, и поскользнулся на мокром полу в холле);
- дифференцировать размеры франшизы по группам рисков.
Все лучшее – брендам
Напоследок, стоит принять во внимание предпочтения страховщиков. Впрочем, здесь ничего нового, все подчинено законам логики: лучшие тарифы, самые комфортные условия и минимальные сроки решения проблемных вопросов страховые компании предоставляют крупным гостиничным комплексам. Чаще – брендовым (сети с мировым именем).
Но для частных отельных объектов и мини-гостиниц это не отменяет возможности застраховать бизнес по приемлемой стоимости. На эти цели (для большого и малого сегмента) работает СА «GALAXY страхование», где можно удаленно сравнить расценки СК, задать условия договора и подать заявку на его заключение.
