Несмотря на все инициативы страховщиков, современному корпоративному страхователю, как показывают опросы, все еще не до конца понятно, что это такое страхование гражданской ответственности, и от каких ситуаций спасает полис. Для ликвидации этого пробела эксперты предложили подробно рассмотреть три базовых составляющих данной программы – поле покрытия (набор условий, при которых положена выплата), состав участников страхового процесса и степень вовлеченности страховщика.
От чего страхует полис
Простой ответ на вопрос: страховка ответственности защищает от убытков, которые страхователь обязан возместить третьим лицам после аварии, случившейся по его вине. По последней есть несколько оговорок:
- из контекста норм ГК РФ проистекает фактическая презумпция виновности юридического лица (для освобождения от компенсаций он должен доказывать свою невиновность, а не наоборот, более того, закон может предусматривать случаи, когда возмещение должно быть уплачено страхователем даже в случаях его доказанной непричастности);
- юридическое лицо по умолчанию ответственно за своих сотрудников (в том числе, при совершении ими проступков вне рабочего времени, при этом страхование ответственности за причинение вреда сработает, если работником совершен именно проступок, а не умышленное злодеяние).
Уточняя ответ на вопрос об уровне финансовой защиты полиса, следует понимать: он страхует пользователя ровно от той деятельности, которая прописана в договоре. Что это может быть:
- основной профиль работы (ответственность за аварию, случившуюся во время выполнения работ или оказания услуг, согласно уставным документам);
- смежная область отношений с владельцами помещений или имущества ( страхование риска ответственности перед арендодателем);
- обязательства, проистекающие из законодательных норм (ответственность за окружающую среду, сохранность природных ресурсов, памятников, заповедников, сохранение конфиденциальной информации).
Полис может покрывать любые договорные отношения предприятия, которые регламентируются ГК.
Участники страхового процесса
Все виды страховки ГПО – это страхование гражданской ответственности за причинение вреда сторонним лицам. Соответственно, участниками страхового процесса всегда выступают трое.
- Страхователь – юридическое лицо, заинтересованное в защите своих финансовых и репутационных интересов.
- Страховщик – компания, лицензированная на оказание данного вида услуг, с которой заключается договор.
- Выгодоприобретатель. Как правило, применяется определение «страхование в интересах кого угодно». То есть получатель компенсации не поименован. Более того, по одному страховому событию таких получателей может быть неограниченное количество. В их роли (зависит от объекта страхования гражданской ответственности юридических лиц ) могут выступать:
- собственники помещений (арендованных, соседних, расположенных на площадке деятельности страхователя);
- пользователи объектов недвижимости и другого имущества;
- сторонние лица (прохожие, соседи, посетители);
- заказчики и клиенты застрахованного субъекта предпринимательской деятельности;
- перевозчики, строители, подрядчики, занятые в проектах страхователя, и другие лица.
В случае с полисом ГО применяется страхование ответственности перед пострадавшими лицами любого статуса (юрлицо, граждане, иностранцы).
Страховая ответственность
Очень часто в контексте программы финансовой защиты юрлиц СК оперируют данным термином. Что такое страховая ответственность, и какой она должна быть? Данное понятие фигурирует во всех видах страховки (корпоративной и не только). Под ним понимают обязательство страховщика компенсировать ущерб за страхователя, возникший в результате событий, описанных в страховом договоре.
В контексте страховки ГО юрлицами страховая ответственность (СО) – это совокупность обстоятельств, при которых страховая организация обязана совершить выплату за страхователя в пользу выгодоприобретателя. СО должна быть лимитированной, может быть отсроченной или выплачиваться сразу.
Сколько получит страхователь
Лимит СО по договору страховки гражданской ответственности предприятия может учитывать разные издержки:
- на компенсацию причиненного вреда здоровью, жизни (здесь же – выплаты сверх фактического вреда, если так решит суд);
- возмещение имущества сторонних лиц, погибшего или пострадавшего в результате инцидента;
- действия, нацеленные на снижение ущерба во время аварии;
- проведение экспертизы, расследования по страховому случаю;
- восстановление нарушенного права страхователя (доказательство невиновности).
По рискам нанесения ущерба имуществу, здоровью и нарушения договорных обязательств он может отличаться. Конкретные суммы лимитов устанавливает предприятие, когда решает застраховать гражданскую ответственность. От них рассчитывается стоимость полиса.
На сайте СА «GALAXY страхование» можно задать разные условия страхования ГПО и сравнить тарифы крупнейших страховщиков страны. Здесь же доступны квалифицированные онлайн-консультации, инструменты оптимизации программы для юридических лиц и сервис удаленного сопровождения страхования (с доставкой страхового договора на руки заказчику).
