В начале 2022 года РНПК, ставшая монополистом в нише перестрахования, выступила с предложением, касающимся интересов российских страховщиков. Им был предложен новый инструмент, позволяющий более точно анализировать катастрофические риски в отношении застрахованных в стране объектов. Основой этого инструмента выступает кардинально новая информационная система, призванная помочь СК в современной реальности реализовать существующие программы.
Значение и функции ГИС
Этим инструментом стала геоинформационная система (ГИС). Её функционал достаточно обширен, поскольку это не одна система, а совокупность отдельных структур, образующих полноценный класс. Назначение этих структур — анализ актуальных данных, напрямую связанных с координатами каждого объекта. Целесообразность ГИС заключается в том, что она даёт возможность оценить не только отдельный объект, но и весь портфель страховщика.
Идея создания такой системы родилась не сегодня, а за несколько лет до ужесточения ситуации на страховом рынке в стране. Но именно сегодня она стала актуальной. Мало того, её удалось реализовать.
Несколько лет назад похожая модель была принята и задействована иностранными перестраховщиками. В России же в тот период для её реализации не хватало данных. Однако на протяжении нескольких лет в отдельных СК проводили подготовительные работы по сбору первичной информации и поиску организаций, способных создать модель катастрофических рисков. В приоритете было создание именно отечественной, независимой системы. Очевидно, что сегодня тема предельно актуальна, поэтому РНПК мобилизовала свои ресурсы, чтобы активировать данный аналитический инструмент на российском страховом рынке.
Особенности российской системы на фоне мирового опыта
Итак, на Западе подобные системы были созданы давно. То есть назвать ГИС чем-то полностью уникальным нельзя. В России же к ГИС даже сегодня ограничен доступ, и у этого есть свои причины. Прежде всего — это непопулярность системы в прежние годы как внутри страны, так и за её пределами. Да, страховой отечественный рынок и раньше не занимал лидирующих позиций за рубежом. Тем более сегодня, когда первичная информация стала для иностранных компаний недоступной. Но внутри страны она способна успешно функционировать, поскольку рассчитана на широкое использование в современных реалиях. Любой страховщик, заинтересованный в её использовании, может присоединиться к ГИС на безвозмездной основе. То есть реализация идеи протекает постепенно, без форсирования ситуации.
В настоящий момент отечественная ГИС проводит анализ преимущественно по двум направлениям рисков — это наводнения и землетрясения. Работая с системой, компетентные специалисты берут за основу географическую точку или портфель застрахованных объектов. Система анализирует процент вероятности наступления того или иного риска, принимая во внимание возможные силу и масштаб природной катастрофы.
Природные катастрофы в России
Редкость природных катастроф — основное отличие России от, например, Китая и Штатов. У нас сейсмические риски относительно низки. Можно назвать особо уязвимыми в этом отношении только два региона — Крым и Кавказ, где объективно возможны землетрясения. Но зоны сейсмичности есть также на Дальнем Востоке, Байкале и Алтае. При этом нельзя исключать и возможность наводнений практически в каждом регионе. Если смотреть на ситуацию в этом разрезе, станет понятным, что полностью игнорировать риск природных катастроф недопустимо. Поэтому их обязательно учитывают при заключении страховых договоров.
Насколько оправдана система в России
Внедрение ГИС сегодня полностью оправдано, так как российские страховщики утратили возможность перестрахования крупных рисков у иностранных партнёров мирового масштаба, то есть все они оказываются в РНПК. Далее идёт процесс их комуляции, поскольку на практике ЧС захватывает не один договор, а одновременно несколько. Верно оценить комуляцию — главенствующая задача РНПК, о чём говорят её первичные инструменты оценки территориальной и межвидовой комуляции, созданные в компании в самом начале её существования. Сегодня инструмент расширился, ведь задач стало больше и решать их будет трудней.
Одной из самых сложных задач признана оценка последствий природных явлений. Речь может идти о больших территориях и катастрофических явлениях. Сложность вызывает отсутствие сведений в связи с редкими случаями таких явлений. Нет возможности использовать статистику ввиду её отсутствия. То есть страховщик, принимая на себя риск, не может оценить процент вероятности природной катастрофы. И чем больше портфель страховщика, тем сложнее решение такой задачи.
Ограниченность ГИС в России
РНПК уже сейчас доступен расширенный функционал ГИС, то есть сотрудники компании имеют возможность получить более полные данные по каждому риску:
- вероятность наступления события;
- границы, в пределах которых его можно ожидать;
- допустимый масштаб ущерба;
- число объектов, входящих в зону риска, и т. д.
Для большинства же участников системы решение полномасштабных задач ещё недоступно, поскольку процесс сложный. То есть речь пока идёт об ограниченном круге пользователей.
Сложности испытывают и сотрудники РНПК, то есть система объективно нуждается в доработке. Например, в системе нет конкретных решений по дополнительным рискам. И это только одна сторона на фоне прочих. Поэтому уже теперь прогнозируют, что доработки будут расширены. Почти наверняка они коснутся сельскохозяйственных рисков.
Калькулятор РНПК и новые тарифы
В прошлом году, когда компания была вынуждена взять на себя все риски по перестрахованию, поскольку у страховщиков не было иной альтернативы, РНПК пришлось принять ряд серьёзных решений. В тот момент речи о катастрофических рисках не было даже приблизительно, поскольку компании было важней оценить свои собственные. По прошествии времени, то есть спустя почти год, у перестраховщика появилась возможность проанализировать собственный портфель, чтобы определить размер нужного капитала. Именно этот момент станет опорным при формировании тарифной политики в дальнейшем. Однако анализ — процесс сложный и длительный, говорить о его окончании ещё рано. Поэтому вопрос тарификации на повестке РНПК пока не стоит, но он есть в ближайшей перспективе. Сейчас можно только утверждать наверняка, что тарифная политика компании будет напрямую зависеть от размера её капитала и статистики убытков.
Дальнейшее развитие системы и дополнительные риски
В настоящий момент РНПК не было принято решений по дополнительным рискам, а вопросы развития системы согласовываются с акционерами компании. Но уже теперь можно с уверенностью сказать, что в ближайшее время система будет дополнена и доработана в своих отдельных частях. Например, в части оценки сельскохозяйственных рисков, поскольку этот сегмент активно развивался в предыдущие годы, лидирует он и сегодня. Стоит упомянуть и о принятии в перестрахование портфеля сельскохозяйственных рисков.
Ещё недавно катастрофические риски в этой нише оценивались предельно низко. Возможно, это было существенной ошибкой страховщиков и страхователей, которую необходимо и наверняка придётся исправить. То есть игнорировать катастрофические риски в отрасли сельского хозяйства недопустимо. Сегодня здесь действуют тарифы, при расчёте которых использовалась статистика двух предыдущих десятилетий, точнее — 10-15 лет. Полной картины такой отрезок времени не даёт, и оценить катастрофические риски по этим данным очень сложно. Но это придётся сделать, поскольку земледелие в стране безусловно подвергается рискам, в том числе и катастрофическим.
