В этой статье речь пойдет о причинах отказа Страховых компаний в выплате страхового возмещения. Разделим эти причины на 2 группы: отказ по вине самого Страхователя и отказ по инициативе Страховщика. Большая часть отказов в страховой выплате происходит именно по вине самого Страхователя или его сотрудников, и зачастую проблема кроется в одном – это невнимательность при оформлении документов в страховую компанию (неверно указанная номенклатура груза, ошибка в номере авто перевозящего груз, ошибки в маршрутах, датах перевозок и пр.). Исправить невнимательность можно несколькими способами, это:
1. Штрафовать сотрудников за каждый такой проступок, но если проступок исчисляется миллионами, то данный вариант не спасет «отца русской демократии». Штрафы будут эффективны только до наступления по-настоящему крупного убытка.
2. Заниматься данным вопросом самому – вариант эффективный, но имеющий свои минусы. Пока руководитель компании не загружен, то вопрос будет всегда под контролем, но как только у руководителя будет полная загрузка или, например, необходимость уехать в командировку, то вопрос будет пущен на самотек.
3. Вообще не страховать свои грузы и иные риски – способ тоже достаточно действенный, так как проблемы связанные с составлением извещений, бордеро или оплата счетов Страховой компании отпадают сами собой. Но данный способ работает только до первого крупного убытка (даже если Страхователь откладывает какие-то средства на специальный счет для покрытия возможных убытков, предугадать масштабы этих убытков не возможно), так как он может быть и не один, а, например, сразу 2 или 3 подряд.
4. Передать функционал по страхованию рисков компании в брокер или страховое агентство на полный аутсорсинг – данный способ хорош по двум причинам: экономия на зарплате специально выделенного для этого сотрудника внутри компании и передача данного функционала действительно профессионалам своего дела. Но есть и плохие стороны такого решения: не факт, что страховое агентство или брокер не накрутят на страховой тариф повышенный размер своей комиссии, и так же не факт, что в агентстве или брокеры действительно работают профессионалы в данной области, а не специалисты «лишь бы продать».
Следующий момент, за который Страхователь так же в ответе – это несвоевременное предоставление данных или несвоевременная оплата, решается тоже достаточно просто:
1. Если у Страхователя нет возможности предоставлять извещение о перевозке или данные по изменениям состава водителей в полисе КАСКО, например в течение 8 часов, то стоит об этом сразу договориться со Страховой компанией. Если же сразу предусмотреть данный момент не удалось, то в максимально короткие сроки составить дополнительное соглашение к договору страхования на изменение данного срока во избегание отказа Страховщика по причине не соблюдения условий договора страхования Страхователем (сроки подачи данных на изменение и пр.).
2. Если Страхователь не может своевременно производить оплату (как правило, это от 3 до 5 банковский дней с момента выставления счета Страховщиком), то так же стоит обсудить этот вопрос заранее со Страховой компаний. В большинстве случаев Страховщики идут на встречу своим клиентам и были случаи, когда отсрочка платежа составляла до 30 дней со дня выставления счета.
Еще один момент, на который стоит обратить внимание – это безответственность в оформлении документов, когда самое страшное уже произошло (наступил страховой случай). Часть этих проблем вытекает из проблемы рассмотренной ранее (невнимательность сотрудников), а часть из-за непонимания важности этого процесса:
1. Несвоевременное извещение Страховой компании о наступлении страхового события имеющего признаки страхового случаю. Как правила эти сроки прописаны в договоре, но если что они всегда есть в правилах страхования, и составляют они от 1 до 5 суток в зависимости от того как Страхователю удалось прогнуть Страховщика и на сколько Страховщик лояльно относится к своим клиентам.
2. Некорректно или просто неверно оформленные документы, доказывающие наступление страхового события. Если данные документы оформляет не сам сотрудник Страхователя, а, к примеру, сотрудник МВД, то необходимо все тщательно проверить, и если есть неточности или еще какие-либо недочеты, то сразу же на них указать. Сразу переоформить документ гораздо проще, чем спорить с госорганами через несколько месяцев, когда Страховщик уже отказал в страховой выплате. Если оформление таких документов занимается сотрудник Страхователя, то необходимо быть на 100% уверенным, что он понимает что делает, в противном случае выплаты вам не видать.
Теперь перейдем к отказам по инициативе Страховой компании, их я объединю в одну группу без разбивки на подгруппы:
1. Проблема та же что и с сотрудником Страхователя – это невнимательность сотрудника Страховщика. Но отказ по этой причине еще можно оспорить через суд (об этом поговорим отдельно в других статьях).
2. Второй пункт отказов по вине Страховой компании так же совпадает с пунктом у Страхователя – это безответственность тех же сотрудников Страховщика. К сожалению, на сегодняшний день страховая сфера не изобилует количеством профессионал и в страховой бизнес идут неучи или те, кого не взяли в другие области. Но такое можно сказать не про все Страховые компании, но во всех Страховых компаниях такое возможно.
3. Снижение уровня убыточности по конкретному виду страхования в целом по Страховой компании (страхование грузов, страхование ответственности, страхование имущества и прочее) – за счет своих клиентов или скажу по-другому, за счет некоторых клиентов (по какой-либо из причин неугодных Страховой компании) Страховщик пытается сократить уровень выплат всеми правдами и неправдами. Как правило, часть таких отказов еще можно оспорить в суде.
4. Отказ по какой-либо из частей убытка, например, если сумма убытка складывается не только из стоимости груза, но и включает в себя расходы на доставку, налоги, пошлины, упущенную выгоду и прочее. Такой отказ может быть как мотивированный (обоснованный), так и не мотивированный. Если у страхователя есть документы подтверждающие такие затраты, то такой отказ еще можно оспорить в суде.
Мы рассмотрели наиболее частые причины отказов, как по вине самого Страхователя, так и по вине Страховщика. Хочется добавить: для Страхователей, что не стоит всегда винить во всех своих проблемах с выплатами Страховую компанию, возможно проблема на Вашей стороне; Для Страховщиков – будьте более открытыми для клиентов, ведь это именно они несут вам свои деньги, и если вы полностью от них закроетесь, то и зарабатывать Вам будет нечего. Наша система онлайн калькуляторов по страхованию грузов и по страхованию ответственности перевозчика или экспедитора помогает такой открытости и обеспечивает наиболее полное понимание клиентом системы расчета страховых тарифов.
