Страхование коммерческой недвижимости как один из самых востребованных продуктов работает для страхователей разного профиля одинаково. Подбирается некий пул рисков, устанавливается франшиза, перечисляются объекты, которые включены в программу, и подписывается договор. При этом подходы к расчету основных параметров договора используют одни и те же для торговых центров, сервисных предприятий, производственных компаний.
Причем используют одинаковые решения не столько страхователи, сколько страховщики. Максимум, что можно найти в программах отдельных компаний, – это специализированные «коробки», различающиеся только готовыми перечнями оборудования для торговых, промышленных и сервисных предприятий.
Почему это неправильно? Потому что уровень риска и его содержание в разных условиях работы пользователя корпоративной страховки отличается, и существенно. Поскольку страховщики это в готовых программах не учитывают, такая задача (грамотно подобрать условия страхового сопровождения) ложится на плечи страхователя. Что ему надо учитывать.
Три подхода к «собирательству» рисков
Для всех объектов предлагается два универсальных подхода – страхование объектов недвижимости от всех рисков или их ограниченного набора. В первом случае полис может стоить на 10–15% дороже и включает все, что не описано в исключениях. Во втором обычно покрываются:
- пожар;
- затопление;
- преступные действия сторонних лиц;
- стихийные явления.
Есть еще и третий вариант страховки, когда ее покупатель сам формирует набор подключаемых рисков. Если их количество превышает 10–15 пунктов, цена такой индивидуализированной программы приближается к стоимости полиса от всех рисков.
В целом трех приведенных подходов достаточно для нормального страхования недвижимости компаний производственного, торгового и сервисного профиля. С одной оговоркой: им нужно применять разные подходы.
Производство
Так, производитель постоянно использует в работе дорогие парки оборудования и работает с крайне специфичными процессами, повышая не только вероятность возникновения пожара, но и риски экологического характера, которые редко по умолчанию включены в любую из готовых программ. Кроме того, ему необходимо позаботиться о немалом количестве наружных построек, которые тоже могут загореться, взорваться, обрушиться, повредив основное здание.
Торговые объекты
Торговые центры обычно выбирают классическую урезанную программу, ориентируясь на общую статистику происшествий, а не собственную практику. В итоге нередко получается, что имея на руках рабочий полис, такие страхователи вынуждены сами платить:
- за наезд транспорта, который в урезанную страховку недвижимости не входит;
- повреждения несущих конструкций в результате протечек крыши в дождливый год (покрытие стандартных «коробок») на такие осадки не распространяется;
- вред оборудованию, нанесенный вредителями и т. д.
При страховании торговых помещений действительно не нужна такая проработанная система рисков, как для промышленного предприятия. Но и выстраивать план финансовой защиты, опираясь только на логику и общую статистику по ТЦ, здесь тоже нельзя.
Сервисные предприятия
В работе сервисных центров тоже есть свои важные нюансы. К примеру, в части детализированных рисков группы «стихийные явления». Более 80% таких объектов сегодня делают быстровозводимыми, применяя легкие элементы отделки. При сильных порывах ветра растет риск срыва таких элементов и повреждения как основного здания, так и имущества посторонних.
В случае с сервисным объектом страхование имущества и недвижимости должно учитывать в первую очередь технологии постройки. Поскольку сложных технологических процессов внутри не так много, а нагрузка от посещаемости здесь ниже, чем в торговом центре.
Страхование коммерческой недвижимости под условия ее использования
Рисковая программа – это только первый пункт страхового договора. Есть еще франшиза, лимиты, характер фиксируемой стоимости объекта, который задает страховую сумму. При оформлении полиса страхования недвижимости, используемой под разные цели, все это надо учитывать.
Если опыта не хватает или нет уверенности, что вы все учли, привлекайте консультантов СА «GALAXY страхование». Они не продают продукты конкретного страховщика, но хорошо ориентируются в стоимости страхования недвижимости крупнейших компаний и особенностях работы их продуктов. То есть подберут то, что лучше всего подойдет в каждом конкретном случае.
