В октябре этого года был проведён семинар, посвящённый практике противодействия страховому мошенничеству. В семинаре участвовало девяносто пять представителей различных страховых организаций. Цель семинара — изучение мировых практик по теме. Внимание участников было сфокусировано на наиболее важных вопросах реальной проблемы:
- основных видах мошенничества в разных сферах страхования;
- мошеннических схемах;
- взаимодействии страховщиков с правоохранительными органами;
- портрете мошенника в социально-демографическом ракурсе.
Эти вопросы были озвучены модератором семинара С. И. Ефремовым во вступительном слове. Главными спикерами на обучающих мероприятиях выступили представители административной части разных страховых компаний. Ими освещались особенности противодействия мошенничеству в финансовой сфере, при страховании грузоперевозок, а также тема взаимодействия СК с правоохранительными органами. Информация носила практический характер, то есть подавалась в том виде, который можно реализовать, столкнувшись с проблемой в реальности.
Проблемы страхового мошенничества
Вопрос страхового мошенничества стал предметом острых дискуссий не сегодня. То есть история у него длинная, и волнует он обе стороны — и страховщиков, и страхователей. Идентифицировать факт мошенничества сложно, а в ряде случаев практически невозможно. Хотя, если верить отчётам прежних лет, правоохранительные органы РФ в большинстве случаев справляются, выявляя и наказывая виновников. При этом процент успешных дел остаётся «за кадром», озвучивается только оценка «удовлетворительно», что и вызывает вопросы. Именно они и обсуждались на прошедшем в октябре семинаре.
Проблемы страхового мошенничества актуальны не только в России. Но если в Европе и США на них серьёзно фокусируют внимание, то в России этого сказать нельзя. Здесь злободневная тема проходит «по краю», не задевая глубин. Возможно, это и стало причиной усугубления ситуации в стране. Да, факты мошенничества, если их не пресекать, действуют разрушительно со всех сторон. В первую очередь они тормозят развитие страхового рынка. Далее — подрывают репутацию СК, наносят материальный и моральный ущерб всем участникам договоров.
Почему тема стала настолько актуальной
По большому счёту, тема была актуальной на протяжении всей истории страхования. Там, где есть элемент коммерции, априори присутствует почва для развития различных форм обмана. О несоблюдении этических норм говорили уже в Средневековье, подкрепляя каждое действие указом или предписанием. Многие из них принимали форму закона. Например:
- допустимость превышения страховой суммы, обеспечивающей защиту груза (Генуэзский указ от 1380 г.);
- запрещение двойного страхования (Барселона, законодательный акт от 1435 г.).
В архивных документах Ллойда можно встретить много интересных документов, подтверждающих факты мошенничества в тот период. Так, случаи затопления судов с целью получения возмещения были достаточно многочисленны. При их выявлении виновники наказывались строго. Здесь было два варианта — смертная казнь или телесное наказание, узаконенные Амстердамскими правилами в 1598 году. Меры по предотвращению мошенничества тщательно прорабатывались и принимались на законодательном уровне. Однако нормативные акты, регулирующие страхование, не предотвращали эти случаи полностью. И это при том, что страхователь был призван проявлять всяческую заботу о застрахованном грузе в случае потенциальной или реальной угрозы.
С тех пор прошло порядка пятисот лет, но проблема не просто осталась актуальной, но и приобрела глобальные размеры. В значительной степени этому способствуют инновации, внедряемые сегодня во все структуры жизнедеятельности.
Уже в начале 21 века мировое сообщество провело опрос среди 27 страховых компаний. Участниками опроса стали представители со всех континентов. Опрос подтвердил глобализацию проблемы и пристальное внимание к ней страховых компаний всего мира.
Больше половины опрошенных (54%) считают мошенничество в этой сфере угрозой №1». По мнению большинства, 10% претензий на возмещение ущерба являются мошенничеством. Речь идёт именно о корпоративном страховании. Такого же мнения придерживается Страховая Европа. Разногласий в оценке разных стран практически нет. О самом большом проценте случаев мошенничества (22%) заявляет Испания, о самом низком (5%) — Скандинавия.
Если собрать все данные воедино, можно сделать вывод, что мошенничество распространено во всех странах мира. Грузоперевозки — его основная цель.
При этом различают разные формы обмана:
- оппортунистическое мошенничество — проявляется стремлением уменьшить размер премии, преувеличивая одновременно реальный ущерб (относится к непреднамеренному виду мошенничества);
- умышленное мошенничество — покупка страхового полиса с намерением получения выгоды в следствие нанесения умышленного ущерба страховому предмету;
- организованное мошенничество — получение прибыли в целях финансирования преступной деятельности и отмывания доходов специально созданными группировками.
Сфера мошенничества расширяется вместе с возрастающими возможностями. То есть мошенники используют теперь современные схемы и методы. Именно поэтому возросли случаи киберпреступности, профессионализации и интернационализации мошенничества.
Бездействие со стороны страховщиков приведёт к усугублению ситуации. В связи с этим страховые компании проводят сравнительный анализ тех мер, которые были предприняты прежде и осуществляются в реальном времени. Это позволяет выявить наиболее действенные методы противодействия. Вот для чего нужны практические семинары, на которых всё внимание сконцентрировано именно на этой проблеме. Их эффективность подтверждается реальными фактами, которые демонстрируют отдельные участники подобных семинаров. И октябрьское мероприятие не стало исключением. Да, здесь поднимались стандартные вопросы, но наряду с ними появлялись и новые, более актуальные сегодня. И это хорошо продемонстрировала объявленная организаторами программа. Ниже представлены те вопросы, которые рассматривались в рамках октябрьского семинара:
- как новые законы влияют на рост случаев страхового мошенничества;
- новая политика страховщиков в современных условиях;
- противодействие методом правильного построения бизнес-процессов;
- выявление мошенничества на всех этапах разными способами (стандартными и нестандартными);
- специфика современного мошенничества;
- правовые инструменты в борьбе со страховым мошенничеством;
- обсуждение уникальных случаев фальсификации;
- деятельность преступных группировок в сегменте;
- практические рекомендации по защите;
- источники актуальной информации для страховщиков;
- разработка структурных подразделений по противодействию;
- практика взаимодействия СК с правоохранительными органами;
- типичные ошибки страховщиков, создающие почву для мошенничества.
Резюме: перспективы и реальность
Тема «животрепещущая». Но о перспективах можно лишь гадать. Хотя предположить действенность и необходимость подобных мероприятий несложно. Клин выбивается клином. Главное, не застрять на одном моменте. Когда обмен опытом реализуется на практике, это действительно даёт результат. И новое мероприятие, запланированное уже на ноябрь, подтверждает данное предположение.
В конце ноября в Москве запланировано проведение конференции, посвящённой этой важной теме. Организаторы предполагают провести её преимущественно в офлайн формате. Конференция пройдёт при участии ВСС. Её главные вектор — противодействие мошенничеству современными методами. Одновременно будут затронуты вопросы экономики и права. Среди приглашённых спикеров — руководители центральных государственных структур.
