Вмененное страхование юридических лиц в РФ – так называемый гибридный вид страховки, который объединяет в себе черты добровольного и обязательного страхового продукта. В том смысле, что для страхователя он является обязательным (предписан законом), а для страховщика – добровольным.

Такое положение вещей, при котором бизнес обязан застраховать финансовые риски, но страховые организации вправе не принимать его заявления, давно вызывает вопросы. Пришло время дать на них ответы. По меньшей мере, так рассудили в Центробанке, где приняли решение провести глубокий мониторинг вмененных видов страхования рисков бизнеса, и переформатировать некоторые из них.

Процесс реформирования займет от трех до пяти лет. Об этом рассказал зампред ЦБ РФ, Владимир Чистюхин. В чем суть грядущих реформ и к чему готовиться сегодняшним страхователям? Эксперты разобрали инициативу мегарегулятора и сделали предварительные прогнозы.

Вмененное страхование бизнеса в цифрах

Всего в России по состоянию на начало 2021 года действует более 60 вмененных видов страхования. На заседании, посвященном эффективности такой меры финансовой защиты самих страхователей и пользователей их товарами или услугами, были разобраны 45 видов вмененной страховки за период с 2017 по 2019 год.

По результатам анализа выяснилось, что:

• за три полных года работы суммарные премии по данным видам продуктов составили без малого 44 млрд рублей;
• выплат, полученных на руки страхователями по 45 видам страховых программ за тот же период, – 7,5 млрд рублей;
• соотношение сборов и выплат, таким образом, получилось менее 18%. Для сравнения, в добровольных видах страхования юридических лиц это 32,5%, а в обязательных – почти 70%. Приемлемым в корпоративном страховании считается уровень до 80%.

Учитывая, что по вмененным страховкам СК собирают премиями 10% от всего корпоративного портфеля, такая низкая доля выплат не может не вызывать вопросов. Тем более что в ряде случаев размер этих компенсаций вообще составил 0%.

По мнению регулятора, ситуация указывает на одно из трех:

• покупатели условно-обязательного страхования ответственности бизнеса выбирают заведомо «нерабочие» страховые риски, чтобы сэкономить на покупке страхового полиса (то есть де-факто требование по финансовой защите их пользователей не работает);
• страховщики заключают договоры страхования на заведомо неэффективных для страхователя условиях, закладывая в них практически нулевую вероятность возмещения;
• количество отказов по ряду страховых продуктов необоснованно высокое.

Для исправления ситуации ЦБ и задумал так называемое переформатирование.

Какие продукты попадут под переформатирование в первую очередь

Как отметил Владимир Чистюхин, в первую очередь условия будут пересматриваться по тем видам страхования корпоративных клиентов, по которым не было выплат в 2017–2019 гг., либо они оказались незначительными. В список «первой очереди» вошло страхование:

• ответственности коллекторов;
• актуариев, оценщиков, кадастровых инженеров, нотариусов;
• управляющих компаний;
• депозитариев;
• объектов энергетики;
• частных охранных предприятий;
• корпоративные страховые программы для ломбардов.

Цели нововведений

Озвученных целей всего две. Во-первых, смена формата отдельных страховых продуктов должна повысить их эффективность как для бизнеса (служб), так и для пользователей их услугами. Во-вторых, по итогам реформы Центробанк надеется сформировать новые драйверы рынка корпоративного страхования.

Что до, собственно, изменений, то по результатам проработки информации мегарегулятор рассчитывает:

• перевести часть проблемных продуктов в разряд добровольных (параллельно создав новые инструменты финансовых гарантий);
• изменить на высшем уровне условия страхования профессиональной деятельности (арбитражных управляющих, например, для которых ВСС уже разработал новые правила);
• уточнить требования к некоторым страховым полисам (для повышения интереса к ним со стороны страховых компаний).

Часть видов вмененного страхования останется без изменений. Но для них будут разработаны свои стандарты и установлены списки страховых компаний, готовых принимать их в работу.

Что изменится для страхователя

Конечно, рассуждать с какой-либо долей уверенности, каким станет вмененное страхование для компаний и сотрудников (страхователей), пока рано. Эксперты сходятся только в одном: от «формальных» страховых полисов им стоит отказаться уже сейчас.

И СА «GALAXY страхование» давно предлагает массу альтернативных способов экономии без компромиссов в качестве вмененной страховки. На сайте агентства можно сравнить цены страховщиков на разные продукты, чтобы выбрать минимальный тариф. И найти компанию, готовую взять на себя риски, которые обязан застраховать бизнес. В режиме онлайн без потерь времени.