Риск – то, из-за чего перевозчик, экспедитор или грузовладелец страхует перевозимые товары. Это он лежит в основе страхового случая (если реализуется). И рядом с понятием риска всегда идет еще один термин: вероятность. Пока страховая компания считает вероятность наступления рисков, страхователю бы неплохо просчитать вероятность выплаты, разобравшись в том, какие риски ему нужно покрыть.
Многие опытные транспортные и логистические компании пребывают в полной уверенности, что они знают о рисках в страховании грузоперевозок все. Иногда это обоснованно. Но чаще на практике выясняется, что это заблуждение.
Отсюда и многолетние судебные разбирательства, и низкий процент выплат:
- по результатам первых III кварталов 2020 года (за весь период пока информации нет) из почти 14 млрд рублей сборов по страховке грузов утверждены выплаты всего на 2 млрд (меньше 15%), что говорит о занижении сумм ущерба, как считают эксперты;
- хотя доля отказов в выплате по полису страхования грузоперевозок считается низкой (в 2020-м – 11,7% по данным за январь – сентябрь), фактические компенсации очень часто затягиваются до такой степени, что ожидаемая страхователем сумма успевает потерять до 50% ценности из-за инфляции (не только российской).
Чтобы такая ситуация не привела к «откату» назад всей ниши страхования транспортировки грузов, ее нужно менять. А начать стоит именно с рассмотрения понятия рисков страхователем. Он должен понимать, какими они бывают, и от чего ему де-факто нужно страховаться.
Непривычная классификация
В страховом деле принято считать, что риски делятся на вероятные и маловероятные. Также они бывают включенными в покрытие и исключенными из него. Но есть и другим признаки деления. И среди них – фактор учитываемости в стандартных страховых договорах. Так, здесь есть:
- риски, которые обычно прописываются в типовых программах частичного страхования грузовых перевозок;
- риски, не входящие ни в одно традиционное покрытие;
- исключенные по умолчанию риски.
Стандартная рисковая программа
К традиционным рискам при перевозках грузов относят повреждение последних в результате аварии, кражу (с нападением, угрозой жизни экспедитора и без), порчу без вины водителя (сопровождающих) и т. д. Как правило, их набор стандартен и их описание никто не читает. Потому что вопросов, связанных с такими угрозами, не возникает.
Хотя пространство для таких вопросов есть. Взять ту же кражу, например. В некоторых страховых договорах четко указывается, что она рассматривается, как страховой случай при квалификации в соответствии с законодательством. Тогда как закон признает кражу свершившейся только через 30 дней поисков. А выплату грузовладелец может получить раньше. И если груз за время с момента ее получения до истечения 30 дней найдут, страхователь де-факто окажется нарушителем.
И хорошо, если для ухода от статьи за незаконное обогащение он сможет сразу вернуть страховщику выплаченные деньги. А если нет?
Во избежание проблем подобные ситуации должны оговариваться хотя бы в программе страховщика (а лучше – в договоре страхования грузов). Например, здесь может быть указано, что при краже за потерянный товар сразу выплачивается возмещение, а если он найдется, права на него автоматически перейдут к страховщику. Или у страхователя будет время для его реализации с целью возврата выплаты.
Риски, которых нет
С этой группой рисков главная сложность состоит в том, что о них страхователь часто даже не догадывается. Точнее, он уверен, что защищает свою перевозку от них, видя их в той или иной формулировке. На деле же практически ни одна программа по умолчанию не предусматривает компенсацию в случаях:
- самовозгораний товара;
- коррозии;
- повреждения груза животными;
- деформации продукции под весом упаковки или собственной массой;
- уценка после ремонта из-за потери товарного вида и некоторых других.
Стандартные исключения
Наконец, традиционные исключения, которые можно застраховать только за дополнительную плату. Этот список знают все, кто имеет опыт страхования транспортных перевозок. А вот для новичков они часто становятся неприятным сюрпризом, будучи причиной отказа в выплате.
Сюда относятся случаи с ущербом из-за военных действий, забастовок, террористических атак, потери из-за порчи груза (в целой упаковке) и его недостачи. В последнее время исключенным риском по умолчанию является и повреждение товара в пути по причине неисправности рефрижераторного оборудования (актуально в связи с возросшим количеством перевозок фармацевтических препаратов).
Как страхователю правильно составить рисковую программу
При оформлении страхового договора, таким образом, не только страховщик должен думать о рисках страхования грузов. Его полезно контролировать и страхователю. Понятно, что человек, от страховой практики далекий, будет испытывать сложности с таким контролем.
И здесь на помощь готовы прийти специалисты СА «GALAXY страхование» – агрегатора эффективных страховых решений, в том числе по страхованию перевозимого груза. Консультант СА совершенно бесплатно и будучи заинтересованным именно в защите страхователя проконсультирует по вопросам рисковой программы. И поможет сформировать качественное покрытие (онлайн, быстро, с понятными комментариями). А также выбрать надежного страховщика и заключить действительно рабочий договор без посещения каких-либо офисов.
