По итогам 2018 года, рынок корпоративного страхования в РФ показал хороший рост. Несмотря на потерю двух миллиардов сборов в сегменте страхования ответственности (из-за ухода от страхования застройщиков), направление увеличило суммарные премии почти на четверть. Хорошая динамика наблюдалась также в страховании грузов, профессиональной ответственности и коммерческой недвижимости юридических лиц.
Согласно первым статистическим данным 2019 года, позитивные тенденции сохранились, хотя темпы прироста несколько замедлились. Последнее, как заявляют представители страхового сообщества, – ожидаемый тренд, к которому они готовы. Правда, независимые аналитики рынка считают, что дальнейшее развитие корпоративного страхователя требует от страховщиков новых решений и серьезной проработки традиционных программ.
Данное требование рынка, по словам специалистов, связано с текущими запросами пользователя корпоративной страховки. Невзирая на констатацию выхода экономики из кризиса, компании сегодня по-прежнему сильно ограничены в финансовых возможностях. Это формирует специфические запросы, на которые страховым организациям рано или поздно придется отреагировать, – уверены эксперты.
Запросы российского страхователя
В чем нуждается сегодняшний покупатель различных видов корпоративного страхования? По данным страховщиков, брокеров и аналитиков, его главные запросы сводятся к трем пунктам.
- Оптимальное соотношение «цена – качество». Держателю полиса необходимо уместить максимум рисков в бюджетную программу. По сравнению с 2010 годом, страховые бюджеты по всем категориям бизнеса (малый, средний, крупный) в среднем сократились почти на 40% (расчет с привязкой к курсу доллара). Количество рисков корпоративного страхования при этом увеличилось и продолжает расти (кибератаки, промышленный шпионаж, курс на автоматизацию, которая повышает угрозы аварий и пожаров). Текущие реалии формируют растущий спрос на программы «эконом» с частичным покрытием всех угроз для конкретных условий работы страхователя.
- Программы для решения индивидуальных проблем компании. Пока страховщики активно развивают универсальные решения, страхователь все чаще склоняется к решениям индивидуальным.
- Высшие гарантии эффективности полиса. Будучи сильно ограниченным в средствах, бизнес уделяет максимум внимания вопросам окупаемости вложения в финансовую защиту. Для увеличения страхового бюджета или перехода на более дорогую программу корпоративного страхования ему нужны «железобетонные» основания.
Тренд на урезание страховых бюджетов постепенно сходит на нет. Страхователь чаще стремится к сохранению действующего тарифа, чем к его снижению. Хотя для новых пользователей услуг ключевым фактором при принятии решения остается стоимость продукта, в особенности это касается корпоративного страхования ответственности – гражданской и профессиональной, – в котором наблюдается тенденция постепенного роста тарифов.
Что предлагают страховщики для снижения стоимости полиса
Не все, но многие страховщики (преимущественно крупные и сетевые) уже активно работают над тем, чтобы обеспечить своих клиентов бюджетными программами высокой эффективности. Где-то прорабатываются «продукты-конструкторы» с минимальной стартовой ценой и постепенным расширением опций (по мере роста доверия). Где-то по-прежнему цена корректируется через франшизы. Где-то предлагаются принципиально новые решения.
Сегмент страхования корпоративного клиента возлагает самые большие надежды на цифровизацию отрасли финансовых услуг. Применение онлайн-инструментов – общий вектор развития для всех.
Хотя с интернет-решениями, как отмечают представители страховой индустрии, сложно. В первую очередь проблема заключается в законодательных ограничениях. Имея возможность перевести без посещения страхового офиса только 15 тысяч рублей, страхователь просто не сможет использовать серьезные продукты в таком режиме.
Управление ценой через оптимизацию бизнес-процессов
Кроме систем диджитализации, страховщики с хорошо поставленным риск-менеджментом и глубоким пониманием потребностей клиента применяют более сложные способы управления ценой договора корпоративного страхования. Среди них:
- Комплексные программы превентивных мер, разрабатываемые совместно страховщиком и страхователем. Сюда относятся установка пожарной сигнализации или видеонаблюдения, заключение договора с охранными агентствами (конкретный набор решений зависит от вида страхования).
- Изменение бизнес-процессов с целью минимизации рисков. В сфере страхования ответственности перевозчиков (экспедиторов) или грузов, например, одна только оптимизация логистики позволяет получить скидку на страхование в некоторых компаниях до 30%.
Страхователю нужен независимый консультант
Правда, использование подобных способов управления ценой тоже требует от страхователя вложений. И здесь снова во весь рост встает проблема доверия между сторонами. Пользователь корпоративного страхования в России нуждается в собственном эксперте – консультанте, который грамотно обоснует пользу тех или иных инвестиций, и при этом будет представлять интересы страхователя, а не страховщика.
Именно такую роль исполняет страховое агентство «GALAXY страхование» . Не навязывая собственной воли, наши эксперты помогают покупателю страховки объективно оценить, проанализировать предложения партнера и принять верное решение относительно эффективности вложений как в профилактику аварий, так и в само страхование бизнеса.
