Страхование ломбардов (принимаемого им в залог имущества) – требование двух законов (ГК РФ, которому вторит п. 1 ст. 6 196-ФЗ). По данным Центробанка, на январь 2018 года его исполняют менее 90% компаний, занятых ломбардной деятельностью. При этом контроль над исполнением норм практически не осуществляется.
Требование есть, а контроль отсутствует
Официальная позиция мегарегулятора такова: пока существуют разногласия между страховщиками и страхователями, адекватного контроля проводиться не будет. Хотя это не единственная причина, по которой требования об ответственности ломбардов ими нередко игнорируются. Существуют несколько не менее весомых факторов:
- Закон о страховании ответственности есть, но самого такого полиса в закрытых списках обязательных страховых продуктов нет. Здесь имеет место явный «пробел» в законодательстве и регламентах работы компаний.
- Органа, который бы отслеживал количество заключенных с ломбардами договоров страховки, тоже нет. Данную работу (включая ведение статистики по страховым взносам) взяли на себя Национальная ассоциация и Лига ломбардов.
- Количество страховых компаний, которые готовы предложить логичный тариф для такого вида обязательного страхования ответственности, стремительно уменьшается. Если в 2008 году (вступления в силу 196-ФЗ) их было более 80, то сейчас страхователь вынужден ограничить выбор 10–12 программами страховщиков среднего масштаба.
К этому остается добавить, что полис генерального страхования имущества ломбардами (годовой договор на ожидаемую сумму сборов ценных вещей) предлагает далеко не каждый страховщик. Тем временем содержать на своих площадках страхового представителя могут себе позволить редкие компании.
Потенциал рынка страхования ломбардов
Несмотря на вмененный характер страхования залогов ломбарда, этот рынок развивается очень медленно. В 2016 году его прирост (по объему премий) составил менее 3%, в 2017-м – около 2%. Без проведения серии проверок в 2018-м снижение продолжится.
Тогда как потенциал для страховых компаний у страхования ломбардов достаточно велик. По данным на февраль 2018 года:
- в России функционируют более 7500 компаний, оказывающих данные услуги;
- объем выданных под залог денег в год – на уровне 42–45 млн рублей;
- средняя ставка покрытия залогом минизайма – 50–70%, то есть де-факто в распоряжении отрасли находится имущество стоимостью 67–72 млн рублей.
Стандарты ВСС
Но весь этот потенциал страхования материальных ценностей в ломбарде остается вне зоны интереса крупных опытных страховщиков. Причина известна: менее 20% возможных страхователей обеспечивают надлежащие условия хранения залога.
В свою очередь сами покупатели страховки не отрицают своей заинтересованности в страховании имущества в залоге. По закону они не вправе учитывать стоимость полиса в комиссиях для клиентов. То есть остро нуждаются в адекватных тарифах. Но принятие мер для получения этих тарифов они считают слишком дорогим удовольствием. Так, по расчетам Национальной ассоциации:
- установка сейфов, согласно стандартам, действующим для банков, обойдется каждой точке минимум в 0,8–1 млн рублей;
- подключение к пульту охраны увеличит расходы в месяц на 20%;
- во исполнение прочих требований крупных страховщиков компаниям придется расширить штат минимум на 30%.
Учитывая серьезность аргументов, убедить участников рынка в обоснованности таких расходов для лоялизации тарифов страхования ломбардов не получается. Те из них, кто вырос в сетевое предприятие и обеспечил надлежащую защиту имущества, вынуждены переплачивать за остальных.
Ситуацию должны исправить новые стандарты, над которыми работал ВСС. Они будут рассматриваться Госдумой в этом году.
К чему приведут изменения на рынке ломбардных компаний
По мнению экспертов, принятие стандартов приведет к серьезным переменам:
- будучи не в состоянии выполнить требования по безопасности, рынок покинут 20–30% действующих участников;
- более 50% ломбардов, работающих при ювелирном магазине, закроются;
- тариф по этому виду договоров обязательного страхования снизится с нынешних 0,7–1,2% (у крупных страховщиков) до 0,2–0,3%.
Количество страховщиков, согласных работать с высокими рисками на таких условиях, вырастет вдвое, но это не раньше второго полугодия 2018 года. Если же полис нужен уже сейчас, то найти страхового партнера, который предложит адекватную цену за рабочую страховку, можно на сайте СА «GALAXY страхование».
Узнать стоимость, сравнить ее у разных проверенных страховщиков и подать заявку на полис можно удаленно. Договор присылается почтой или передается лично в руки при встрече – как удобно страхователю.
