Пока российский малый бизнес осторожно «пробует» страховые продукты в части защиты имущественных интересов, а страховщики больше заняты ОСАГО, на сайте РОИ появилось новое предложение. Автор инициировал очередной обязательный продукт для бизнеса – страхование ответственности предпринимателей перед государством и партнерами. Официальное название программы звучит как обязательное страхование субъектов предпринимательской деятельности. Сторона-выгодоприобретатель в его описании несколько размыта. Хотя и этого оказалось достаточным для первого отклика.
Что предлагают
Суть предложения заключается, как понятно из его названия, во введении очередного продукта, который обязан будет купить бизнес, чтобы работать официально. В качестве базиса для обязательного страхования предпринимательской ответственности приводится две проблемы:
- Порядок запуска процедуры банкротства, который позволяет малому и среднему бизнесу «уйти» от расчетов с кредиторами и налоговыми службами ввиду снижения финансовой способности.
- Манипуляции с банкротством, которые стали популярными на коммерческом рынке, на фоне отсутствия инструментов принуждения банкрота (будущего или действующего) к исполнению финансовых обязательств.
Цели
В качестве цели страхования бизнеса от рисков банкротства в обязательном порядке приводится три пункта. Во-первых, это поддержка рынка корпоративной страховки. Во-вторых, гарантирование для кредиторов бизнеса (то есть инвесторов) возврата их средств. В-третьих, снижение рисков недополучения государством налоговых отчислений, связанных с ликвидационными процедурами.
Четыре группы новых страхователей
Для реализации задумки по внедрению продукта рекомендуется распределить тарифные ставки по страхованию ответственности бизнеса по четырем группам страхователей. В программе эти группы приводятся в таком виде:
- Микробизнес – предприниматели (физические лица) и самозанятые граждане.
- Малые компании – юридические лица, которые показывают годовой оборот не более 10 миллионов рублей.
- Средний бизнес – всевозможные общества с годовым оборотом 10–100 миллионов.
- Крупные предприятия – сетевые, межрегиональные, международные с оборотом от 100 миллионов и выше.
Какая логика расчета стоимости страхования бизнеса будет применяться, согласно предложению, не указывается. В практике российского страхования чаще работает принцип «оптом – дешевле», когда для более крупных объектов устанавливается сниженная базовая ставка (хотя их премия в итоге выходит выше). Но учитывая новизну и специфичность инициируемой программы, как считают эксперты, здесь могут внедрить и обратный подход (для малых фирм меньший тариф).
Страхователь не в восторге
Инициатива только что выставлена на рассмотрение и будет собирать подписи до 16 октября 2020 года, а после их сбора (если голосов за будет 100 тысяч) ей предстоит долгий путь утверждения и согласований. Несмотря на это представители страхователей уже «назначили» ей провал. Причина – полное отсутствие учета их интересов в программе. Кроме того, как показывает практика, добровольные виды страховки бизнеса в России работают на порядок лучше, чем обязательные.
Даже страховщики сомневаются
По другую сторону договора тоже высказались против. По мнению страховщиков и их агентов, установить справедливую цену по такой программе будет очень сложно. Велика вероятность, что страхователь (особенно малый и микробизнес) воспримет ее как очередной «налог». Учитывая, сколько усилий страховое сообщество уже вложило, чтобы сделать подобные продукты сколько-нибудь позитивными в восприятии страхователя, несложно предположить, как не хочется ему нового обострения недоверия.
К тому же по трудоемкости в части утверждений, внесения правок в закон о банкротстве, которые неизбежны, проект может стать «неподъемным». По мнению страховщиков, бизнесу и рынку страхования корпоративных клиентов было бы намного полезнее внедрение качественных стандартов страхования от риска банкротства.
Страхование бизнеса от рисков: добровольно лучше, чем принудительно
СА «GALAXY страхование» напоминает: за последние 10 лет подобных инициатив было запущено более 20. В том числе обязательное страхование массовых мест на случай пожара. И даже последняя программа, обоснованная десятками трагических событий, пока не получила хода.
На таком фоне велика вероятность, что противники нового обязательного вида бизнес-полиса, которые предрекают ему крах, окажутся правы. Но все это не отменяет пользы самого продукта страховой защиты бизнеса. Малые и средние компании уже начали сознавать пользу добровольных продуктов и покупать все больше страховок недвижимости, оборудования, автопарков. И мы в этом активно помогаем, предлагая эффективные тарифы, возможность их сравнить, удаленно застраховать бизнес от банкротства в надежных компаниях.
