Страхование имущества предприятий и организаций – классический тренд в сегменте страхования корпоративных клиентов – может быть эффективным, высокоэффективным или неэффективным. Результат сотрудничества со страховщиком при этом всегда как минимум наполовину зависит от страхователя – его внимания к деталям при заключении договора. Поскольку в 2019 году количество жалоб и претензий со стороны корпоративных пользователей имущественных страховых полисов к страховым организациям увеличилось почти на 15%, вопрос грамотного заключения страхового договора встал особенно остро.
Больше всего проблем здесь связано именно с составом рисков. В связи с чем эксперты напоминают: любой договор страхования юридических лиц, особенно в части рисковой составляющей, нужно вычитывать от первой до последней буквы. Это в наибольшей степени касается первой практики сотрудничества со страховщиком. Основное внимание – описанию рисков. Что здесь может быть заложено «неправильного»?
Стихийные явления
В последние три года риск ущерба имуществу предприятий в результате стихийных явлений значительно увеличился. Что обеспечило ему место практически в каждой корпоративной программе страхования имущества. Это известный факт, а вот чего многие страхователи не знают: разные компании понимают сам риск повреждений в результате стихийных явлений по-разному.
Стандартно в описании программ сюда входит ущерб:
- от землетрясений;
- снежных лавин;
- селей;
- оползней;
- наводнений.
Ураганы, ливни, вьюга – все это к стихийным явлениям не относится. А если относится, то с уточнениями (уровень выпавшего снега не меньше 30 см, например, скорость ветра от 9 м/секунду на протяжении нескольких часов и т. д.). Уточнения эти у страховщиков тоже могут отличаться. Потому при выборочной страховке (страхования имущества организаций от всех рисков это обычно не касается) вопрос наступления застрахованных рисков надо уточнить.
Залив и другие повреждения водой
Еще один пункт must-have в программах имущественного страхования предприятий – риск залива водой. Сюда обычно входят повреждения оборудования, конструктивных элементов, мебели или материалов (готовой продукции), связанные с авариями водопроводных, канализационных или отопительных сетей, а также противопожарных систем. По умолчанию заливом для страховщика не считается:
- авария на соседнем объекте, которая привела к заливу функциональных построек на территории страхователя (в результате действий пожарников, например);
- залив дождем;
- затопления отдельных помещений из-за таяния снега на крыше.
Тогда как большинство случаев, связанных с «водными происшествиями» приходится на деятельность соседей и ливни. Важный момент: даже если затопление из-за дождя покрывается страхованием имущества предприятия, такой случай будет считаться страховым только при соблюдении страхователем всех мер профилактики (наличие водостоков, закрытые окна во время грозы, ливневки и т. д.).
Противоправные действия
Практически все крупные и средние предприятия при страховании коммерческой недвижимости и всего, что в ней находится, включают в покрытие риски ПДТЛ. Стандартная программа страховки понимает под ними кражу, грабеж, хулиганство и вандализм. При этом определения каждого из злоумышленных действий у разных СК могут отличаться. Обязательно изучите, какие признаки позволяют отнести инцидент к покрываемым рискам.
Страхование имущества юрлица с гарантиями
Если 50% успеха страхования юрлица зависит от подхода к выбору программы самим страхователем, то вторая половина – это отношение к сотрудничеству со стороны страховщика. Надежный исполнительный страховой партнер всегда заинтересован в качественном взаимопонимании с клиентом. Он сам объяснит, что входит и не входит в состав рисков, подскажет, на что обратить внимание и т. д.
В портфеле страховых партнеров СА «GALAXY страхование» собраны именно такие компании – проверенные страхователями, Центробанком и временем. Если не их сотрудники, то наш консультант предоставит покупателю страхового продукта все необходимые разъяснения и поможет обеспечить качественную защиту бизнеса (удаленно).
