Страхование перевозок транзитных и экспортно-импортных грузов в России, по состоянию на март 2019 года, предлагается по тарифам от 0,01 до 1,5%. Это один из самых низких показателей на мировом рынке, на чем неоднократно акцентировали внимание страховщики.
И все же на текущий момент уровень тарифов в страховании грузов оценивается страховыми организациями как стабильный. То есть роста цен в ближайшее полугодие (более чем на 2–5%) никто не прогнозирует.
За что нужно платить, покупая полис страховки груза
Хотя данный положительный для страхователя прогноз не отменяет необходимости поиска оптимального предложения. Именно оптимального, а не минимального, – настаивают эксперты. Потому как одной из ключевых проблем сегмента (со стороны покупателя полиса) остается отношение к цене продукта. В силу недостаточного его понимания многие страхователи покупают страховку, а должны покупать урегулирование страхового случая.
В чем разница между подходами в плане стоимости страхования перевозки грузов :
- Приобретая де-факто формальный полис (без понимания принципов его ценообразования), страхователь не имеет гарантий выплаты. Да, изначально он заплатит 100 рублей вместо 1000 за доставку партии ценой в миллион до Китая. Но при потере груза он будет возмещать миллион рублей, потому что компенсации от страховщика может не последовать (способов прописать возможность отказа много).
- Получая за определенную плату гарантии урегулирования проблемного случая (когда цена страхования груза является производной оценки рисков, для него актуальных), страхователь оправданно инвестирует деньги в свою финансовую безопасность.
Как должна рассчитываться стоимость страхования груза
В России действуют две модели ценообразования (если говорить очень обобщенно). Первую используют крупнейшие страховщики с собственным андеррайтинг-отделом и хорошо развитым риск-менеджментом. Ее суть сводится к следующему:
- для нового страхователя стоимость страхования грузов устанавливается индивидуально (и она не может быть существенно ниже, чем для постоянного клиента конкретной компании со страховой историей 5–7 лет);
- итоговый тариф определяется по факту проверки деятельности страхователя (экспертиза применяемых транспортных средств, схем работы, квалификации сотрудников);
- в ходе расчета страховых тарифов по страхованию грузов учитываются все факторы влияния на результат рейса: тип товара, история сотрудничества и репутация складского оператора, требования к перевозке продукции, использование средств контроля;
- по итогам расчета страхователю предлагается одно из двух – тариф, соответствующий его сегодняшнему уровню риска (обычно новичкам предлагается застраховать перевозимый груз по тарифу 0,15–0,3% от стоимости партии), с перспективой снижения или минимальный тариф с увеличением при первой пролонгации. Второй вариант используют как компромисс, когда страхователь не согласен на изначальную стоимость и сильно заинтересован в минимальной цене услуги.
«След в след»
Второй подход применяют в основном средние и малые страховые компании. Не располагая достаточным количеством квалифицированных кадров и средствами для организации собственного скорринг-отдела, они ориентируются на средние цены по рынку. Или предлагают застраховать груз по цене, которую практикуют более крупные конкуренты.
В некоторых случаях в качестве отправной точки, к которой привязывается тариф, учитываются еще и лондонские котировки. Это дает хотя бы минимальную привязку собираемой премии к возможному уровню потенциальной выплаты.
Часто такой неэкспертный подход преследует цель «перебить ставки» крупных конкурентов, поставив цену на 0,1–1 процентный пункт ниже. С такими предложениями страхователям-новичкам следует быть предельно осторожными.
В поисках эффективного тарифа
Структуру цены страховки груза формируют:
- базовые риски – пожар, затопление, повреждение в авариях и т. д.;
- дополнительный риск мошенничества;
- рефрижераторные риски;
- покрытие на всех этапах транспортировки (не только в пути, но и на складе, во время погрузки и перевалки).
Поправочные коэффициенты используются для опасных грузов и разовых перевозок (коррекция в большую сторону), крупных партий и регулярных поставок (в меньшую сторону). Большое влияние на итоговую стоимость должна оказывать франшиза (от 0,1%). Ее стоит устанавливать строго по результатам оценки собственных активов. То есть принимать крупную франшизу не из желания сэкономить, а четко понимая, что в случае аварии компания сможет компенсировать эту часть убытка, не поставив под угрозу основную деятельность.
Рассчитать, сколько стоит застраховать груз для нового клиента, можно с помощью «умного» калькулятора на СА «GALAXY страхование». Сам расчет занимает минуты и ни к чему не обязывает, зато позволяет понять, на какой оптимум объективно можно рассчитывать. С первого года пользования полисом. Накапливая положительную историю партнерства со страховщиком, его можно снижать.
