Страхование деятельности юридических лиц – это инвестиции в защиту финансовых интересов бизнеса, инструмент распределения предпринимательских рисков между компанией и страховщиком. Как и любое вложение, страховка должна быть окупаемой. Что это значит?
- При наступлении страхового случая процесс урегулирования (выплаты возмещения) должен быть максимально оперативным.
- Страховщик должен быть в состоянии (иметь в наличии средства для компенсации) покрыть оговоренную сумму убытка.
- Тариф по страхованию рисков юридического лица должен быть обоснован фактическими рисками, понятен страхователю.
Соблюдение перечисленных условий эффективного корпоративного страхования прямо зависит от политики выбранного страховщика. Его репутация, опыт, система андеррайтинга и скорринга в данном случае полностью определяет успех страховых решений.
Как оценить страхового партнера? В распоряжении страхователя есть несколько инструментов: отзывы действующих клиентов, данные по финансовой отчетности, шаблон договоров, в которых оговаривается ответственность страховщика. Но самый эффективный инструмент проверки надежности партнера – это рейтинг страховых компаний России.
Что собой представляет рейтинг надежности страховщика
Рейтинг надежности – итог анализа деятельности СК по основным финансовым характеристикам. В РФ применяется так называемая национальная шкала оценивания участников рейтинга страховщиков, которая делит их на девять категорий:
- Высшей надежности (ААА).
- Высокой платежеспособности и финансовой устойчивости (АА, АА+, АА-).
- Умеренно высокого уровня (А, А+, А-).
- Среднего уровня финансовой устойчивости (ВВВ, ВВВ+, ВВВ-).
- Умеренно низкого уровня платежеспособности (ВВ, ВВ+, ВВ-).
- Низкого уровня исполнительности (В, В+, В-).
- Очень низкой категории устойчивости с вероятным скорым отзывом лицензий (ССС, СС, С);
- Надзорную группу составляют компании с присвоенным рейтингом RD;
- Дефолтные страховщики в рейтинге отмечаются буквой D.
Данный список позволяет получить представление о том, насколько полезно пользоваться рейтингом страховых компаний по выплатам. Хотя здесь есть важный нюанс, который касается подхода к составлению списка страховщиков и присвоения им категории благонадежности.
Виды рейтингов
Так, рейтинги бывают экспертными, народными и журналистскими. В первом случае результаты представлены крупнейшим агентством РФ «Эксперт РА» или независимыми бюро. Во втором список составляется по результатам опроса пользователей услуг. В третьем за основу берутся данные Центробанка и финансовые отчеты страховщиков.
Для корпоративного страхования самым значимым является рейтинг «Эксперт РА», поскольку он составляется экспертами финансовой, страховой и управленческой области на основании обширного аналитического материала.
Почему не стоит страховаться в компаниях без рейтинга
Конечно, доверять рейтингу лучших страховых компаний полностью не стоит, но изучить его перед началом сотрудничества стоит по двум причинам.
- Сама услуга оценки надежности компании является платной. Готовность страховой организации инвестировать в свой имидж выдает участника, нацеленного на долгосрочную работу.
- Основа ранжирования – фактические финансовые показатели, которые определяют способность СК исполнять обязательства и работать без отзыва лицензий. К тому же экспертиза проводится только в компаниях, которые прошли проверку ЦБ.
Почему компаниям без рейтинга опасно доверять столь серьезную задачу, как прием на страхование бизнес-рисков?
- Отсутствие их в рейтинге указывает либо на малый опыт, либо на финансовые сложности. При наступлении сложных обстоятельств такая организация может не справиться с обязанностями по выплате.
- Нет гарантий, что страховщик прошел проверку и осуществляет работу на законных основаниях.
- Отсутствие рейтинга РА страховых компаний повышает вероятность внезапного отзыва лицензий. Тогда страхователь рискует остаться с нерабочим полисом на руках после уплаты премии.
Выбор надежного страхового партнера
Эксперт-рейтинг страховой компании – это не основа ее надежности. Многое зависит от ее политики, отношения к клиентам, качества программ. Высокая платежеспособность еще не предполагает исполнительности, а быстрые выплаты по страховым случаям не гарантируют, что резерва страховщика хватит для покрытия дорогих рисков.
Тем не менее, высокий рейтинг повышает надежность страховщиков для страхователя. И здесь важно учитывать как экспертные оценки, так и мнения клиентов (народный опрос), и отношение к участнику рынка со стороны мегарегулятора.
По этой причине СА «GALAXY страхование» сотрудничает только с рейтинговыми страховыми организациями, которые удостоились высокой оценки специалистов «Эксперт РА», постоянных партнеров и ЦБ. В нашем портфеле собраны самые сильные участники рынка по показателям исполнительности, скорости урегулирования страховых событий, финансовой устойчивости и платежеспособности. С такими партнерами можно быть абсолютно уверенными в эффективности страхования организации.
