Бизнес-центр – крупный имущественный комплекс с разноплановыми помещениями и разным количеством пользователей – относится к ликвидной недвижимости. Практика показывает, что один такой объект может приносить в год до 10 миллионов рублей прибыли собственнику.
Но тот же опыт московских бизнес-центров наглядно демонстрирует: стоит случиться событию масштаба майского урагана 2017 года, и чистая прибыль собственника объекта превращается в отрицательный результат коммерческой деятельности. Для того чтобы исключить такой риск и нужен полис страхования имущества.
Данный страховой продукт предлагается практически всеми страховыми компаниями столицы и не только. С ним работают пользователи офисов в бизнес-центре, его собственники, управляющие компании. Плюсов имущественная страховка имеет много, а в минусы ее покупатели записывают всего два пункта: высокую цену и дефицит предложений от страховщиков, действительно готовых платить по счетам в случае инцидента.
Второй недостаток несложно обратить в преимущество, воспользовавшись инструментами сайта СА «GALAXY страхование». Здесь собраны лучшие страховые организации и проработан алгоритм сотрудничества с ними на условиях удаленного партнерства.
А как застраховать коммерческую недвижимость по минимальной цене? Надо знать методологию и типологию страхования имущества корпоративных клиентов, чтобы оперировать аргументами в свою пользу. Существует более 20 «рычагов» управления этой ценой. Наиболее эффективными остаются три из них:
- франшиза;
- размер обязательств страховщика;
- расширение страховки.
Франшиза
Поскольку это страхование имущества стоимостью в десятки миллионов рублей, понятно, что даже 5%-я франшиза в случае аварии «ударит» по бюджету страхователя. Но такая ситуация складывается при прямом подходе к франшизе. Есть и альтернативный вариант – распределение объема собственных обязательств страхователя (франшиз) по рискам или подключенным страховым программам комплексного договора.
Как это работает:
- Единый контракт со страховщиком формируется минимум из двух пунктов – огневого страхования и покрытия дополнительных рисков (бой стекла, например). Разделив его на рисковые группы и выделив разные размеры франшиз в каждой из групп, можно существенно снизить тариф.
- Огневое страхование – это комплексное покрытие на случай пожара, затопления, погодных явлений и т. д. Понятно, что такое страхование имущества сопровождается де-факто более высокой вероятностью наступления неблагоприятного события. Для него стоит выбрать меньшую франшизную ставку (0,5–5% в зависимости от стоимости здания).
- Дополнительные риски (в том числе, учитывая их меньшее количество) ниже, по ним всем или каждому отдельно можно ставить более высокую франшизу – 15–30% в зависимости от предполагаемого размера убытка.
Лимиты
Та же ситуация с лимитами по каждому страховому случаю или в целом по договору. Для основной программы (противопожарная страховка) их можно установить, согласно рыночной стоимости объекта на дату заключения договора со страховщиком. А вот с лимитами по рискам разрушения стеклянных фасадов, наезда автотранспорта, вандализма или грабежа можно экспериментировать. При условии, что такое страхование имущества с разными лимитами доступно у выбранного страховщика, конечно.
Полис с расширениями
В некоторых случаях (зависит от истории выплат страховщика, его внутренней политики и опыта работы) приобретение комплексной страховки в режиме «от всех рисков» обходится страхователю дешевле. Но иногда страхователю объективно экономически выгоднее вложиться в качественное покрытие по одному базовому полису (страховка недвижимости от пожара) и точечно добавлять расширения с урезанными рисками. Что это могут быть за «добавки»?
- Страхование ответственности:
- собственника офисного центра перед пользователями его помещений (если страхователем выступает владелец объекта);
- арендаторов перед арендодателем за сохранность его имущества (обратная ситуация, страхователем выступает пользователь);
- перед третьими лицами (актуально для торговых комплексов, но набирает популярности и для офисных центров) за ущерб имуществу, здоровью и жизни.
- Страховка мебели, оборудования, отделки.
- Полис страхования СМР на время ремонта помещений:
- за счет арендатора (если ремонтные работы согласованы с собственником недвижимости и оплачиваются пользователем);
- за счет арендодателя.
Список можно продолжать: в сегменте страхового обслуживания офисов растет запрос на страховку от перерыва в работе. Его в ряде случаев тоже выгоднее подключить опционально, воспользовавшись увеличенной франшизой, например, и урезанным набором покрываемых рисков (или наоборот, урезать риски по другой опции до минимума, а по данной программе выставить все на максимум).
