На протяжении последних десятилетий страхование бизнеса от рисков для крупных предприятий демонстрировало устойчивый поступательный рост. В сегменте МСБ долгое время наблюдалась обратная ситуация. Но с 2017-го многое поменялось, индивидуальные предприниматели, малые и средние компании осознали потребность в страховом полисе. Хотя и не до конца понимают, как ее удовлетворить.
Некоторые эксперты настаивают, что в страховании МСБ существует необходимость «подстраивания», связанная с разницей подходов к формированию страховых программ для больших и небольших предприятий. Ключевое отличие – четкое разделение страховых решений на катастрофическое и операционное страхование в большом бизнесе. По мнению специалистов, именно его не хватает МСБ.
Что такое катастрофическое и операционное страхование бизнеса
Страхование катастрофических рисков – это программа, интересная владельцам предприятий и инвесторам. Она «закрывает» глобальные риски, включая длительные остановки в работе, потерю нескольких крупных объектов, массовую гибель продукции и т. д. В таких программах обязательно присутствуют франшизы, хотя их размеры ограничены 3–5% максимум (при многомиллионной стоимости активов это немалые деньги). Лимиты возмещений здесь тоже огромные, потому катастрофические риски большого бизнеса всегда распределяются между несколькими компаниями.
Операционное страхование рисков – профилактика расходов на ликвидацию последствий «локальных» инцидентов – пожаров в одном из магазинов или на производственном объекте, утраты товарных запасов единицы промышленной сети, кражу спецтехники в количестве до 10 единиц (при парке в 200 и более машин). Франшизы в таком страховании значительные (до 30%), а лимиты возмещений обычно урезаны.
Нужно ли малому бизнесу разделение на «общее и частное» страхование
Единственно верного ответа о том, стоит ли малым компаниям проводить столь четкую линию между страхованием коммерческих рисков менеджмента и собственника, нет. Очень многое зависит от профиля деятельности предприятия, стоимости его активов, готовности платить большие франшизы.
Правда, основываясь на простом понимании того, что инвестирование в малый бизнес в России развито очень слабо, некоторые выводы все же сделать можно. Так, перерыв в производстве при страховании активов здесь де-факто сегодня не готов подключить к программе почти никто. А в катастрофическом страховании это один из ключевых моментов. Плюс, собственник и менеджер организации в МСБ – одно лицо в 90% случаев. Это отменяет саму суть разделения программ для покрытия рисков на разных уровнях управления предприятием. С инвестором, как уже сказано, схожая ситуация: малый бизнес только в 8% случаев работает на инвестиционных деньгах (прибывших извне).
Что в итоге
Другими словами, делить риски бизнеса при разработке корпоративных программ страхования целесообразно крупным конгломератам, но не маленьким фирмам. Последним же из практики «большой страховки» есть смысл перенять другое – идентификацию страховой программы.
Ее следует рассматривать не в качестве конкурентного преимущества или спасательного круга на случай очередного урагана в Москве. Страховка для бизнеса – это вспомогательный инструмент, который позволяет перевести расходы на ликвидацию последствий аварии из неплановых катастрофических издержек в разряд планируемых затрат на страховую премию.
Как правильно страховать малый бизнес
На выходе малому бизнесу полезно формировать индивидуальный резервный фонд, предусмотренный практически в любом бизнес-плане, но не используемый де-факто. А уже в качестве поддержки при масштабных или затяжных инцидентах использовать страхование малого бизнеса. В отличие от крупных предприятий в таких программах стоит предусмотреть:
- реальную оценку активов;
- минимальную франшизу;
- максимальные лимиты по страхованию ответственности за вред (согласно расчетам при негативном сценарии).
Учитывая небольшую по сравнению с крупным предприятием стоимость объектов страхового договора, на тарифах (стоимости страхования малого бизнеса) такая практика скажется несильно. Плюс, на сайте СА «GALAXY страхование» всегда можно поэкспериментировать с опциями, чтобы получить эффективный страховой полис по лучшей цене. И заодно сэкономить на поездках в офис страховщика (документы доставляются почтой или курьером, подача заявки – онлайн).
