В 2007 году переход на порядок образования и деятельности СРО был революционным. Правда, изначальная система контроля их исполнительности быстро обнаружила свои слабые места, которые частично были устранены после принятия ФЗ-372 и ФЗ-373 (изменения в ГрК).
Последние определили для саморегулируемых организаций возможность обязать своих членов осуществлять страхование ответственности за нарушение условий договора. Данный полис стал для членов ассоциаций и групп компаний, оформленных как СРО, обязательным – предписанным не законом, но внутренними правилами выбранной организации.
Страхование ДО и ФР зарегистрированных членов саморегулируемой организации
Суть финансовой защиты – в обеспечении способности застрахованного субъекта исполнить обязательства перед СРО и заказчиком при наступлении его ответственности. Именно страхование нарушений условий договора является высшей гарантией:
- дальнейшего развития и функционирования каждого члена группы;
- нормальной работы застрахованного подрядчика (чья ответственность наступила в силу неисполнения обязательств);
- будущей деятельности всей саморегулируемой организации.
Что это дает
Полис обеспечивает возможность для СРО произвести расчет с клиентом из компенсационного фонда, закрыть расходы на новое участие в тендере для заключения очередного договора подряда (ДП) после расторжения предыдущего, и сохранить финансовую устойчивость на рынке. Для застрахованного программа является фактором финансовой способности и условием сохранения репутации. Заказчику страховка гарантирует компенсацию ущерба при любых обстоятельствах.
Базовые условия страховки
Режим работы и требования к страховым программам определяет каждая конкретная СРО. Общие моменты, которым должна соответствовать страховая защита, определены ГрК, стандартом ВСС, рекомендациями НОСТРОЙ, федеральными законами, регламентирующими страхование в России в целом и работу саморегулируемых организаций в частности.
Страховые программы данного назначения могут быть:
- целевыми (страховка ответственности или финансовых рисков);
- комбинированными (страхование финансовых рисков СРО и ответственности за исполнение договорных обязательство ее членов – ФР и ДО);
- комплексными (ДО + ФР + CMR, ГО СРО).
Последний вариант обеспечивает наиболее полную защиту интересов застрахованных лиц, потому для серьезных ассоциаций является предпочтительным. Реализуется требование по страховому сопровождению, согласно внутренним правилам СРО. Здесь есть два варианта.
- Для зарегистрированного участника устанавливается требование по заключению страхового договора (с покрытием, соответствующим сумме взноса в общий компенсационный фонд – КФ ОДО).
- Страхователем выступает саморегулируемая организация, а каждый из ее членов подключается по мере заключения договоров подряда по результатам участия в конкурсе, тендере, ответа на запрос предложений (конкурентные способы поиска контрагента).
Риски и исключения
Рисковое наполнение страхования неисполнения договора определяется по каждому из пунктов комплексной/комбинированной программы. В части ДО покрывается риск финансовых обязательств застрахованной строительной компании, возникающих в связи с нарушением договора, и предполагающих:
- возврат заказчику авансового платежа (полностью или частично);
- компенсацию реального урона клиенту.
При этом для верификации инцидента как страхового случая не имеет существенного значения наличие у застрахованного банковских гарантий, но играет ключевую роль доказательство ответственности (решение суда). В большинстве случаев возмещению не подлежат любые косвенные убытки застрахованного, пени, штрафы, неустойки и прочие санкции.
Страхование ФР
Страхование финансовых рисков участника СРО – это защита его интересов и интересов его ассоциации. В данном случае речь о гарантиях не столько для заказчика, сколько для саморегулируемой организации. Риском является обязательство застрахованного лица внести дополнительные средства в КФ ОДО при соблюдении 3 условий:
- из фонда выплачены средства с целью компенсации урона, нанесенного членом СРО;
- ответственность участника за неисполнение (нарушение) ДП подтверждена решением суда;
- в уставных документах ассоциации предусмотрена возможность внепланового пополнения фонда (для случаев, когда его размер равен или выше минимального).
Возмещение может распространяться только на размер снижения компенсационного фонда (сумму, выплаченную заказчику и расходы, связанные с этой выплатой) или дополнительно включать издержки по юридическому сопровождению. Вопрос включения расходов на юридическую защиту проектировщика или изыскателя в покрытие оговаривается страхователем и страховщиком отдельно.
Общие исключения
Общими исключениями в обеих программах (ДО, ФР) являются случаи, когда нарушение/неисполнение договора подряда:
- вызвано терактами (в том числе, с участием сотрудников строительной компании);
- произошло в рамках сценария фиктивного банкротства СРО;
- спровоцировано и объясняется событиями непреодолимой силы (в том числе, связанными с принятием государственных актов, отменяющих возможность для строительно-проектной организации выполнить обязательства) и т. д.
Финансовые аспекты договора страхования
Сумма страхового договора устанавливается, согласно стоимости ДП и ограничена внутренними правилами страховщика. Тарифицируется страхование неисполнения контракта в зависимости от рискового наполнения по статьям:
- риска нарушения обязательств;
- финансового риска;
- расходов на юридическую защиту.
Дополнительно предусматривается корректировка базовой ставки в зависимости от репутации СРО и ее члена (страхователя или застрахованного), результатов деятельности ассоциации, ее профиля (вида строительных операций), портфолио. Снизить стоимость полиса можно через подключение к комплексной программе (плюс страхование СМР и гражданской ответственности СРО).
Правила эффективного страхования ответственности СРО за нарушение контракта
Учитывая специфику деятельности СРО архитекторов, проектировщиков, изыскателей, несложно подсчитать, какими суммами оперируют участники этой отрасли. Размеры их ответственности оцениваются миллионами рублей. И для страхования от потерь этих миллионов важно привлечь компанию, способную гарантировать на самом высоком уровне исполнение своих обязательств по полису.
СА «GALAXY страхование» работает со страховщиками, которые:
- готовы предложить эффективную систему защиты представителям сегмента;
- разработали и внедрили рабочие алгоритмы страхования членов СРО;
- применяют понятные обоснованные и минимально возможные тарифы;
- используют упрощенные схемы подключения новых страхователей и застрахованных;
- соблюдают нормы закона до последней запятой;
- финансово способны исполнять обязательства в размерах, установленных страховым договором.
Опытные консультанты нашего агентства помогут вам и вашим участникам разобраться в пунктах действия и правилах программы страхования ДО и ФР, разъяснят выгоды подключения различных опций и рассчитают стоимость полиса с учетом индивидуальных условий. Обращайтесь, мы экономим время и средства страхователя без потери эффективности страховой защиты.
