Среди корпоративных продуктов, ставших де-факто спасительными для отрасли в сложный период с марта по сентябрь 2020 года, добровольное страхование имущества юридических лиц заняло первое место. Именно благодаря ему (во многом), как отмечают крупнейшие страховщики, в сегменте удалось сохранить положительную динамику.

Новых страхователей по таким программам прибавилось (3–8% по разным подсчетам), и это плюс. Но есть и минус: как отмечают сами держатели полиса, впервые столкнувшиеся в этом году со страховыми случаями, их ожидания при заключении договора страхования имущества часто расходятся с фактической ситуацией при расчете выплат.

Эксперты объясняют такую проблему тремя причинами:

• на рынке по-прежнему много страховых организаций, готовых предлагать низкие тарифы страхования имущества юридических лиц только потому, что не планируют исполнять обязательства перед партнерами;
• не все страхователи придерживаются эффективного алгоритма заключения договора со страховщиками;
• не все клиенты знают, на какие пункты страхового договора стоит обратить внимание.

Алгоритм подбора страховой программы

Страховщики сегодня предлагают корпоративным клиентам более 10 программ страхования имущества – недвижимости, технических ресурсов (оборудования, инструментов, мебели, оргтехники), коммерческого транспорта и товарно-материальных запасов. Все их условно можно разделить на две большие группы по охвату рисков и три блока по содержанию этих рисков.

По охвату рисков программы страхования имущества юр. лиц делятся:

• на страхование от поименованных рисков (как правило, сюда входит пожар, ущерб из-за погодных условий или противоправных действий сторонних лиц);
• страхование от всех рисков.

Главное, что нужно знать о различиях таких программ: при страховании имущества корпоративных клиентов от всех рисков уточняющих условий, на базе которых происшествия квалифицируют как страховые случаи, меньше. Другими словами, при заключении договора страховки от выборочных рисков важно очень внимательно изучить описание обстоятельств, при которых каждый конкретный риск считается наступившим.

По содержанию предложения обычно делятся:

• на так называемое противопожарное страхование (как правило, включает финансовую защиту на случай пожара, взрыва коммуникаций и удара молнии);
• страхование от затоплений (аварии трубопроводов системы водо- и теплоснабжения, стихийные явления);
• страхование от человеческого фактора (вандализм, проникновение, кража, наезды транспортных средств, повреждения из-за падения грузов).

Как правило, бизнес использует комбинированные варианты добровольного имущественного страхования, объединяя пожарную страховку со страховым полисом от заливов, например.

Как оформлять страхование имущества бизнеса

Опытные страхователи, которые заключают страховой договор не в третий и не в пятый раз, прекрасно знают, какие риски для их имущества де-факто актуальны, и как оценить угрозы или вероятность из реализации. У новичков все обстоит с точностью до наоборот.

И с первого раза грамотно «собрать» программу с поименованными рисками им сложно. С другой стороны, бизнес сегодня объективно вынужден экономить, а значит, программы комплексного всестороннего страхования ему не доступны.

Какие моменты важно проработать, чтобы застраховать имущество компании по минимальному тарифу, обеспечив максимальную вероятность достаточных компенсаций?

1. Объем застрахованного имущества. Там, где разместить на страхование все активы не представляется возможным, желательно застраховать хотя бы новое оборудование, каркасные сооружения и коммуникации (особенно после ремонта и модернизации).
2. Стоимостная база для расчета страховой суммы. Следует сразу оговорить со страховым партнером, как будет рассчитываться выплата (по восстановительной, остаточной стоимости, пропорционально) и на основании каких документов. Цену каждого объекта нужно подтвердить документально.
3. Уровень (стоимость) рисков, размещаемых на страхование имущества бизнеса. Его можно оценить с привлечением независимого эксперта или специалиста выбранного страховщика. Последний вариант обойдется дешевле, но в таком случае огромное значение приобретает выбор порядочного страхового партнера.
4. Условия страхового покрытия (размер, список рисков, вид и размер франшиз, география, сроки и т. д.).
5. Обслуживание рисков (процедура урегулирования, исключения, уточнения, необходимость размещения на перестрахование, и статус перестраховщика, если такая необходимость есть).

Нововведения 2020 года

В 2020 году многие страховщики доработали свои программы страхования имущества предприятий и организаций. У кого-то они стали лучше (упростился сам процесс заключения договора онлайн, ускорились процедуры урегулирования). А кто-то, напротив, добавил специфические условия, которые только все осложнили.

Среди последних – дополнения к противопожарным программам страховки. По примеру некоторых европейских коллег, небольшие российские страховые организации в ряде случаев добавили уточнение, согласно которому наиболее распространенные причины пожара отнесены к категории «последствий небрежности». Если страховщик решает, что страховой случай является именно таким «последствием», страхователь получает только малый процент от оговоренной страховой суммы (10–15%).

Следует внимательно вычитывать договор страхования имущества юридических лиц на предмет подобных уточнений. И при их обнаружении детально обсуждать с партнером обстоятельства потенциального происшествия с внесением в формулировки соответствующих правок.

Эффективное страхование имущества бизнеса

Новые реалии задают новый вектор развития страхования, и в большинстве случаев это плюс. Правда, неопытному страхователю, чтобы приспособиться к обновленной практике страхового сопровождения, нужно время.

Для его безопасности (и гарантированной защиты его финансовых интересов) СА «GALAXY страхование» предлагает сервис эффективных страховых решений. У нас на сайте собраны самые действенные программные инструменты для быстрого подбора и формирования страховки. А регулярный мониторинг рынка предложений с тем, чтобы отобрать на его поле самых надежных партнеров и предложить вам их услуги с минимальными ставками, станет дополнительной гарантией исполнительности страховщика для страхователя.