Страхование коммерческой недвижимости: как СК трактуют риски

Для мирового фонда коммерческой недвижимости 2019 год стал годом многомиллиардного ущерба. Ливни, ураганы, молнии и прочие капризы природы в сумме нанесли бизнесу урон более чем в 200 миллиардов долларов. И в будущем количество катаклизмов будет расти, – прогнозируют метеорологи.

Это тот редкий случай, когда Россия идет в ногу с большинством стран планеты. Хорошая новость: местные компании признают и понимают необходимость качественной профилактики ожидаемых происшествий. Потому следующий год вполне может стать годом массового страхования коммерческой недвижимости российского бизнеса.

Случится так или нет, а уже сейчас каждому предпринимателю полезно разобраться с условиями такой страховки, особенно в части рисков. Их набор в стандартизованных программах страховщиков отличается мало. А вот трактовка содержания сильно разнится. Что уточнить при заключении договора страхования недвижимости? Разбираемся по списку.

Огневые риски

По статистике, за 2016–2018 гг. российские компании более чем в 60% договоров ограничивались этим перечнем угроз. По умолчанию предполагается, что страхование огневых рисков распространяется:

  • на пожар;
  • взрывы;
  • удары молнии с последующим возгоранием;
  • падение предметов, которые приводят к аварийному возгоранию или взрыву.

Страхование недвижимости от пожара в большинстве случаев покрывает урон, нанесенный как вследствие действия огня, так и из-за высоких температур, дыма, сажи и т. д. Не всегда, но часто по умолчанию покрываются потери в результате тушения (этот момент следует уточнить). Практически всегда в пожарном страховании не предусмотрено возмещение в случае поджога (он страхуется отдельно).

С ударами молнии и падением летательных аппаратов (их элементов) ситуация самая стабильная, под этим риском большинство компаний понимают одно и то же. А вот описание риска взрыва надо подробно изучить. Часто в него не входят аварии с участием отопительных котлов или происшествия, связанные с бытовым газом.

Стихийные бедствия

У каждого страховщика есть свой список стихийных бедствий, на которые распространяется страхование нежилой недвижимости. Сюда могут входить:

  • наводнение;
  • землетрясение;
  • оползни и сели;
  • просадка почвы (но не ее подвижность);
  • буря;
  • ливень;
  • ураган;
  • град.

Это максимально детализованный список, обычно компании включают в программы страхования от стихийных бедствий только 3–5 пунктов из него. Стоит заранее уточнить, каких именно.

Второй важный момент касается измерения природных рисков. Почти все они поддаются анализу, но параметры (при которых риски считаются реализованными) у страховщиков разнятся. Обычно эта информация подробно изложена в правилах страхования нежилых помещений, нелишне их почитать.

По умолчанию практически ни одна программа не учитывает риск ущерба в результате провала кровли под давлением снега. Но многие готовы застраховать его отдельно. Оформляя страховку объекта недвижимости весной, летом и осенью, о нем несложно забыть. Тогда как в зимний период более 10% аварий природного происхождения на предприятиях связаны именно с проседанием кровли под весом снега.

ПДТЛ

ПДТЛ – рисковая статья, которая требует самого подробного изучения, потому как очень сильно отличается у СК. К ней могут относиться поджог, хищения, вандализм, разбитые окна и фасады, порча краской и т. д. Часто страховщики выносят кражу, хищение и грабеж в отдельную рисковую категорию. Общим для всех является исключение в случае хищений при отсутствии признаков взлома. Страховкой коммерческой недвижимости такие случаи не покрываются (слишком высока вероятность участия персонала в происшествии).

Взвешенный выбор программы страхования коммерческой недвижимости

Понятно, что цена страхования арендованного склада или собственного помещения магазина – ключевой показатель при выборе программы. На сайте СА «GALAXY страхование» ее можно рассчитать, не сходя с места, за несколько минут и сравнить в таблице предложения разных страховщиков. Но принимая окончательное решение, необходимо рассматривать не только цифровое выражение тарифа по страхованию недвижимости, но и его обоснованность. Тем более что наш консультант всегда готов ответить на вопросы по содержанию программ страховщиков – партнеров СА.