Страхование ломбардов – один из обязательных видов страхового сопровождения для компаний, оказывающих финансово-кредитные услуги. Причем на каждую дату года в распоряжении каждого заведения должен иметься страховой полис на сумму, которая не должна быть меньше суммарной оцененной стоимости предметов, удерживаемых в залоге.
Внимание, нарушения
Об этом был вынужден напомнить отрасли Центробанк восьмого октября 2021 года. Вынужден, потому как в результате проверок были выявлены нарушения, связанные с тем, что некоторые организации:
- оформляют страхование передаваемого в залог имущества строго на дату передачи данных страховой компании (а через несколько дней сумма страхования может оказаться ниже суммарной оцененной стоимости залога);
- заключают договоры на всю сеть без учета возможного роста суммы залога (в результате по всем подразделениям покрытия достаточно, но по отдельным заведениям его не хватает);
- неправильно рассчитывают ориентировочный годовой оборот залога, из-за чего формируется его недострахование.
Надо отметить, что не каждый из перечисленных случаев (и по мнению мегарегулятора тоже) объясняется желанием ломбардов сэкономить через нарушение установленных правил. Де-факто такая практика имеет место только в первой ситуации при страховании залога в ломбарде строго на определенную дату. В остальных примерах причина недострахования, скорее, в управленческих ошибках и неправильном понимании сути требования к финансовым организациям со стороны закона.
Почему покрытие распределяется неравномерно
В частности, при значительных различиях активности работы подразделений страхование ломбардов сети эксперты рекомендуют оформлять отдельно для каждого заведения. Тогда не будет складываться такой ситуации, при которой в целом по комплексу суммы покрытия хватает, но в отдельных офисах залога находится больше, чем застраховано.
Не финансовый портфель, а залог
Кроме того, специалисты напоминают, что страхование имущества в залоге у ломбарда нацелено не столько на защиту финансовых интересов страхователя, сколько на быструю компенсацию потерь в случае чего залогодателю. Потому при расчете суммы страховки опираться нужно не на портфель займов, как это сегодня делают многие финансовые организации, а именно на среднюю стоимость оборота залоговых предметов.
Оценка перспектив для оформления договора страховки ломбарда при этом проводится:
- по результатам 2–3 лет работы;
- с анализом активности рынка;
- с учетом статистики предметов, чаще всего передаваемых в залог.
Не столько вынужденная экономия, сколько отсутствие контроля
Возвращаясь же к осознанному нарушению установленных требований, которое сами организации объясняют вынужденной политикой экономики, стоит отметить две вещи. Во-первых, эксперты не считают, что деятельность ломбардов объективно страдает в кризис, из-за чего формируется потребность экономить на страховании предмета залога.
По данным статистики, в России сегодня зарегистрировано чуть больше 2200 ломбардов, их клиентами являются 45 млн. граждан, портфель займов оценивается в 2,3 млрд. рублей, он приносит чистую прибыль суммарно в районе 1,1 млрд. в год. Таким образом, отрасль демонстрирует довольно высокую рентабельность – 19%. Для сравнения, в МФО она колеблется в районе 11–12%. У банков – 8–13%. Таким образом, финансовый результат работы ломбардов вполне удовлетворителен.
Другой вопрос, что не все страховщики до сих пор готовы застраховать ломбард сроком на год на довольно приличные суммы. Но в отличие от 2016 года, когда поиск страховщика для таких организаций объективно был проблемой, сегодня предложение сформировано на более или менее приемлемом уровне. Поиск партнера требует усилий, но на выбор у большинства ломбардов есть минимум 2–3 страховые организации.
В связи с чем мегарегулятор настоятельно рекомендует таким страхователям пересмотреть политику страхования залогового имущества. Причем контролировать исполнение этой рекомендации ЦБ намерен особенно пристально.
