Страхование коммерческой недвижимости – самый сложный продукт корпоративного страхования, по мнению страховщиков более чем 10 стран Европы. В России страхователи его считают одной из самых простых программ, и сильно ошибаются. Статистика налицо – на 100 страховых случаев приходится более 10 отказов и почти 25% выплат ниже фактического ущерба.
На самом деле этот вид корпоративного страхования имеет массу нюансов. И учесть их – в интересах страхователя (в первую очередь). Эксперты советуют при заключении договора страхования недвижимости соблюдать пять следующих правил, чтобы не допустить распространенных ошибок.
Время на изучение условий
Почти 90% полисов на коммерческую недвижимость в России покупаются меньше, чем за неделю. Кому-то, конечно, этого времени достаточно, чтобы детально проработать рынок предложения, сравнить тарифы страхования коммерческой недвижимости, сформировать индивидуальную программу рисков и подобрать наиболее оправданное решение для магазина, склада, целостного имущественного комплекса.
Но практика показывает, что страхователю чаще необходимо одно из трех:
- увеличить сроки рассмотрения конкретных условий выбранного страховщика;
- привлечь к формированию программы независимого консультанта, который бы защищал интересы страхователя, а не страховой организации (такого помощника, как консультант СА «GALAXY страхование», он нацелен на то, чтобы помочь покупателю эффективно застраховать коммерческую недвижимость, а не продать любой полис своей страховой компании, поскольку у него нет своей страховой компании);
- провести комплексный анализ актуальных рисков – исключить все, за что предприятие в состоянии заплатить самостоятельно и добавить угрозы, способные привести к серьезному ослаблению позиций компании.
На окончательное утверждение условий будущего страхования объектов недвижимости, задействованной в бизнесе, эксперты советуют выделить минимум неделю. Еще 10–20 дней – на изучение предложений и анализ привлекательности потенциальных партнеров.
Как физика помогает в страховании рисков бизнеса
Знаменитая теория относительности – отличное подспорье для думающего страхователя. Любые условия одного страховщика нужно рассматривать относительно условий другого страховщика. Без сравнения получить объективно обоснованную стоимость страхования недвижимости будет сложно. Причем сравнивать расценки эксперты советуют:
- в спокойной обстановке;
- без давления со стороны заинтересованного продавца;
- при сопоставлении программ с различным наполнением.
На сайте СА «GALAXY страхование» реализована возможность получить сводную таблицу цен по программам с разными рисковыми составляющими – можно удаленно проанализировать плюсы и минусы разных продуктов, чтобы выбрать оптимальную цену страхования недвижимости.
Изучать документы надо до подписания, а не в день заключения договора
Одна из самых распространенных ошибок – недостаток внимания документальной части отношений страхователя и страховщика. Первый всегда должен помнить: не все, что оговорено на словах, его партнер планирует исполнять. Но если прописать в договоре эти оговорки, страховщику придется «держать слово».
Проблема делится на две части. Во-первых, большинство страхователей пренебрегают правом изучить будущий договор со страховой организацией заранее, чтобы проработать с юристами непонятные моменты (в момент подписания очень сложно обнаружить все нестыковки). Во-вторых, читать нужно не только договор, но и внутренние правила СК. Очень часто в договоре идет только отсылка на них, а уже в регламенте указаны условия, которые не устраивают страхователя.
Работа с анкетой
Анкета, которую страхователь заполняет для расчета стоимости страховки коммерческой недвижимости, – документ, который получатель полиса часто недооценивает. Это не формальность или простое перечисление данных. От того, насколько верно заполнен опросный лист, зависит:
- цена страховой услуги;
- вероятность будущей выплаты по факту инцидента;
- эффективность страхования в целом.
Заполняя документ, всегда полезно лишний раз себя перепроверить (и тем более перепроверить своего менеджера, если анкету заполняет сотрудник организации-страхователя).