После серии инцидентов в ряде российских регионов, апогеем которых стал пожар «Синдики», страховщики отметили активность малого и среднего бизнеса в практике страхования огневых и других рисков для имущества. На рынке Москвы и Подмосковья даже подсчитали динамику в цифрах. По данным лидеров страхования имущества компаний , прирост в сентябре–октябре составил почти 10%.
Это по сборам, а доля выплат снизилась почти на 12%. Количество отказов в возмещении увеличилось на 8%. Средняя сумма премии осталась прежней, хотя эксперты прогнозировали подорожание страхования корпоративных клиентов на фоне ряда громких происшествий.
Свернули с верного пути
Стремясь обслужить растущий спрос, многие СК активно предлагают предпринимателям – представителям малого и среднего бизнеса – самые простые решения. В числе трендовых (по итогам продаж за последние три месяца) продуктов:
- страхование ответственности арендатора для заключения договора аренды помещений на короткий срок (от трех месяцев до полугода);
- огневая страховка имущества (кроме поджогов, пожара по вине сотрудников – эти угрозы страхуются отдельно за доплату) без осмотра помещений;
- готовый полис комплексного страхования имущества (пожар, потоп, повреждения из-за неисправности коммуникаций) без осмотра объекта.
Коробочный продукт хорош, но рынок к нему не готов
Практически все продукты, которым прочат массовые продажи, не предполагают проведения предварительной страховой оценки рисков. Эксперты по части профессионального андеррайтинга считают, что такой подход страховщиков и страхователей изначально неверен по двум причинам.
- По мнению аналитиков, у отечественного предпринимателя еще не сформировалась привычка добровольного страхования рисков для бизнеса. Пока ее нет, использование коробочных решений будет сводиться к «мере срочного реагирования» (массовые продажи после громких инцидентов, страховка для мошеннической схемы).
- Профессиональное страхование без осмотра помещений не предполагает полного отсутствия оценки рисков (хотя некоторые малые СК именно так его и воспринимают).
Эксперты считают, что коробочные страховые продукты будут эффективны для российского сегмента МСБ, только когда отечественный бизнес воспримет полис как норму. То есть начнет отводить на добровольные программы корпоративного страхования ежегодный бюджет, прорабатывать списки партнеров.
В цифрах специалисты приводят такие параметры оценки «созревания»: страховка без осмотров в конвейерном порядке для бизнеса станет эффективной, когда более 40% малых и средних компаний будут иметь страховую историю. Это более 350 тысяч предприятий Москвы и МО, примерно 1,8 млн организаций и ИП по всей России.
Стереотипы страхователя
А для достижения такого результата требуется очередная масштабная информационная «атака» на потенциальных страхователей. По данным социологических исследований, средний и малый бизнес все еще рассматривает страховку как процесс сложный и дорогой.
На деле сами компании, занятые страхованием нежилых помещений, приводят вполне приемлемые цифры:
- Полис для крупного торгового центра сопоставим со стоимостью полного КАСКО для дорогой машины (в районе 0,8–1,2 млн рублей). Это может быть коллективный договор арендаторов. Выгоднее без осмотра, но, как показывает практика, шансы последующих выплат повышаются, если на этапе заключения контракта страховая компания провела анализ объекта.
- Страхование магазина или маленького бутика стоит от 15–35 тысяч рублей в год. Включает основные риски, может опционально дополняться рисками поджога (третьими лицами), страхованием ответственности и страховкой для персонала (ответственность сотрудников).
- Страхование гражданской ответственности арендаторов стоит от четырех тысяч рублей. Средняя стоимость полиса от проверенного страховщика – 8–12 тысяч. Максимальная защита обойдется в 20–25 тысяч рублей в год.
Данные цены приблизительны. Они определяются индивидуально и сильно зависят от страховщика, статуса страхователя. Корректировать сумму страхования малого и среднего бизнеса в меньшую сторону помогает сервис СА «GALAXY страхование». Мы создали удобную платформу и собрали на ней лучшие СК страны, чтобы бизнес мог не сходя с места подобрать оптимальный продукт и сразу подать заявку на страховку.
