В 2017–2019 гг. объем страхования оборудования юридических лиц вырос на 3%. Ожидаемый рост должен был составить минимум 5%. Объективная потребность бизнеса, особенно крупного, в страховании активов предприятий, адекватном посткризисной экономической ситуации, постоянно растет. Но соответствующей ей активности со стороны страхователей не наблюдается. Почему?
Отчасти ответ на вопрос дает статистика корпоративного страхования имущества предприятий. Согласно данным за 2018 год, на долю отказов по заявкам от юридических лиц в отчетном периоде пришлось более 25% претензий на выплату. Из них более 65% требований поступило от страхователей дорогостоящего оборудования. Многие потенциальные пользователи страхового продукта попросту не получают обещанных гарантий финансовой защиты.
Хотя причиной тому не всегда является отсутствие желания страховщиков исполнять обязательства. Куда чаще, как выяснили аналитики, отказ в возмещении – это следствие ошибок при составлении самого договора страховки.
В свете растущей потребности всего рынка в развитии страхования промышленных предприятий и их дорогой техники эксперты предложили подборку наиболее частых просчетов пользователя страховой услуги.
- Недооценка важности исключений в договорах.
- Экономия за счет покрытия в части территории действия полиса.
- Неверный расчет суммы франшизы.
Страхование имущества от всех рисков: когда выплаты может и не быть
Заключая договор страхования имущества юридических лиц от всех рисков, страхователь, руководствуясь логикой, подразумевает полное покрытие на любой случай. Часто программа такой защиты действительно учитывает максимум негативных факторов. Но вот чего не учитывают почти все страхователи: в 90% случаев внутренняя поломка оборудования идет исключением по любому договору, включая договор страховки от всех рисков. Что сюда входит:
- неисправность, вызванная нарушением условий эксплуатации (касается тяжелой техники – подъемников, редукторов, приводного оборудования, станков);
- поломки из-за заводского дефекта;
- остановки в работе, связанные с низким качеством планового ремонта или техобслуживания.
Если в отчете независимого эксперта или комиссара страховщика будет значиться одна из перечисленных причин, выплаты страхователь с вероятностью, близкой к 100%, не получит. Но с этой проблемой можно работать: риски простоя техники из-за внутренних поломок покрываются опционально. Отдельно такой полис купить нельзя, а вместе с комплексным договором можно.
Место действия
Одна из распространенных ошибок страхователя – указать в качестве территории страхования оборудования один адрес (подразделения, цеха, на котором станок чаще всего используется). Изначально при оформлении полиса об этом не задумываются, но на практике становится очевидным, что даже машины, покупаемые для стационарного монтажа в одном месте, будут перемещаться:
- в целях проведения диагностики;
- при технической рокировке;
- в качестве временной замены на действующей рабочей площадке, если ее собственное оборудование вышло из строя.
На каждый новый объект машины и техника будут транспортироваться, и в ходе перевозки тоже могут пострадать. Если в договоре страхования оборудования указан только адрес их постоянной эксплуатации, то все аварии, имеющие место в пути или на участке временного размещения, страховым случаем признаны не будут. Во избежание подобной ситуации всегда полезно расширить территорию действия полиса на все юридические адреса сетевой организации (или охватить город, область).
Франшиза: в абсолютном или относительном выражении
Более 92% договоров страхования машин и оборудования оформляются с франшизой. Последняя может рассчитываться в рублях или процентах от максимальной суммы выплаты. Не стоит воспринимать данный показатель, только как средство управления ценой страхования имущества предприятия.
Да, франшиза во многом определяет стоимость услуги, но она же в итоге задает объем фактических расходов страхователя при наступлении страхового случая. То есть ее величина должна быть расчетной и учитывать:
- размер резервного фонда компании;
- пределы максимальной и минимальной приемлемой финансовой устойчивости;
- объемы ожидаемых расходов на ближайший год (на тот же срок заключается и страховой договор).
Просчитать франшизу полезно для каждого отдельного объекта и адреса страхования оборудования предприятий. Хорошо, если с такими расчетами поможет специалист, разбирающийся в страховании, при содействии экономиста предприятия.
Выбор в пользу процентов или фиксированной суммы в рублях нужно делать индивидуально. Используя возможности агрегатора «GALAXY страхование», стоит еще и отдельно просчитать стоимость полиса при франшизе в абсолютном и относительном выражении. Сравнив расценки и сопоставив их с прочими условиями страховки, будет проще принять верное (эффективное и экономически обоснованное) решение.
