Май – традиционный «месяц пожаров». По статистике, именно на него приходится больше всего выплат и обращений по договору страхования огневых рисков как в розничном, так и в корпоративном сегменте. Причем возгорания в офисах очень часто происходят в период майских каникул, когда на месте практически никого нет, и быстро отреагировать на инцидент не получается.
Ущерб от таких пожаров по понятным причинам (из-за отложенной реакции) самый большой. Неудивительно, что все больше компаний, выйдя в офисы после «пандемической» остановки, предпочитают застраховать коммерческую недвижимость на случай возгорания.
Такая практика правильная, и хорошо, если она войдет в привычку. Но для эффективной работы противопожарного страхования мало просто оформить страховой полис. Нужно еще и предусмотреть, чтобы любое огневое происшествие по нему покрывалось рисковой программой.
Это не пустой совет: как показывает опыт, очень многие страхователи не знают, в каких случаях их договор офисного страхования на случай пожара не «сработает». Эксперты назвали самые распространенные примеры таких ситуаций и рассказали, как повысить эффективность страховки.
Поджог – это не огневой риск
Первый пример касается поджога. Девять из десяти страховых программ для коммерческой недвижимости по умолчанию не включают его в покрытие по договору страхования помещений офисов от пожара.
Это логично: де-юре поджог – противоправное действие третьих лиц, а не огневой риск. Соответственно, застраховать его можно, но для этого требуется комплексный страховой договор (огневые риски + ПДТЛ). На сайте СА «GALAXY страхование» можно самостоятельно формировать программу страховки для коммерческой недвижимости с подключением нескольких групп рисков. При этом страхователь может:
- за 10 секунд провести конкурс между самыми надежными страховыми компаниями из топ-20 рейтинга ЦБ;
- сохранить готовые понравившиеся программы для будущего анализа и сравнения;
- сравнить цены всех, кто предлагает застраховать офис от пожара, в общей таблице;
- оформить заявку на страховку онлайн и многое другое.
Пожар во время ремонта
Если в офисе с апреля идет ремонт, то обычное страхование помещений на его период не действует. Даже при условии, что бизнес продолжает работать. Другими словами, если возгорание произойдет в это время (пока ремонтные работы не окончены), страховщик может признать его не страховым случаем, даже когда причина инцидента никак не связана с действиями ремонтников.
Со страховым партнером всегда есть смысл обсудить отдельно вопрос страхового покрытия на время:
- ремонта в офисе;
- проведения отделочных работ;
- монтажа нового оборудования (необязательно своего – установка банкомата по предложению банка тоже сюда относится);
- строительства новых модулей (встроенного сейфа, кассового блока);
- прокладки кабелей или иных коммуникаций и т. д.
Как правило, на весь запланированный срок их проведения нужно оформить отдельный полис страхования офисного помещения на время СМР (и включить в него риск пожара).
Возгорание по вине сотрудника
Многие работники офисов имеют в них бесконтрольный доступ. Тот же бухгалтер, например, может выйти и в праздники, если у него скоро выплата заработной платы (нужно свести ведомости, подготовить документы, все рассчитать и т. д.).
Если работник придет в офис без ведома страховой компании и случайно устроит пожар, то такое происшествие могут не квалифицировать как страховое событие. Эти риски тоже нужно застраховать отдельно. Для чего оформляют договор страхования гражданской ответственности сотрудников компании.
К слову, умышленный поджог сотрудником офиса будет страховым случаем, только при покрытии рисков ПДТЛ, и то с оговорками. Некоторые страховые компании в принципе не распространяют понятие страховых случаев на действия работников страхователя. Кадры не считаются третьими лицами, соответственно, их ответственность перед работодателем не покрывается страховым договором.
