2018 год был непростым для многих участников сервисного рынка в России, но у клининговых компаний он выдался особенно трудным. Более 20% представителей сегмента отчитались об убытках. Почти 50% заявили о снижении продаж и потере до 25% клиентского портфеля. Причина – так называемое обеление сферы, которое на деле привело к серьезному повышению собираемых налогов, а с ним – и увеличению стоимости услуг.
Вопреки пессимистичным прогнозам, ситуация не спровоцировала резкий отказ компаний от страхования. Напротив, в этой части сопровождения «уборочного» бизнеса наблюдается повышение активности, что логично в свете следующих фактов:
- почти 10% участников, согласно приблизительным подсчетам статистов, сохранили прежний режим работы (без официальной регистрации), что привело к демпингу цен, с которым вынуждены бороться остальные;
- на фоне повышения ценников на 30–45% страхование ответственности для клининга стало конкурентным преимуществом (те, кто это понял, сумел показать небольшой, но рост);
- значительное сокращение финансовой устойчивости отменяет возможность риска для средних и малых компаний, страховка для них остается наиболее доступным приемлемым инструментом защиты платежеспособности.
Рост активности заключения страховых договоров, в свою очередь, обнаружил ряд проблем, связанных с недостаточно прозрачными формулировками. При повышении страховых сборов наблюдалась и положительная динамика обращений за выплатами. А с ней – прирост отказов. Чем они вызваны, и как их избежать сегодняшним пользователям страховых программ? Эксперты описали три наиболее распространенных недостатка договоров страхования ответственности клинеров.
Выбор программы
Не будучи специалистами в области страхового права, страхователи оставляют на усмотрение страховщика выбор формата договора. При работе с проверенным постоянным партнером, который уже показал, что готов исполнять обязательства, такой подход верен. Но для новичков он не годится.
На сегодняшний день применяется три варианта договоров страховки ответственности для клининга.
- Классический полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами за нанесение урона их здоровью или имуществу. Как показывает практика, такой выбор верен не всегда. Потому как не предполагает априори возмещение ущерба, связанного с низким качеством работ заказчику (их придется платить страхователю из собственного бюджета, так как клиент не является третьим лицом де-юре).
- Некоторые страховщики применяют программы страхования товаропроизводителей и исполнителей работ. Такой формат позволяет рассматривать страховые случаи, связанные с вредом имуществу и здоровью заказчика, но не предполагают компенсаций при наступлении ответственности перед посторонними людьми.
- Договор страхования профессиональной ответственности. Может быть комплексным с элементами обеих ранее описанных программ. В некоторых случаях (если компания участвует в крупных тендерах, занимается уборкой внутри помещений и снаружи) это оптимальный вариант.
Покрытие
Страхование ответственности клининговой компании – защита юридического лица. В штате предприятия могут меняться кадры. Для страховщика это одновременно и риск, и повод отказать. Потому как отвечать он юридически должен за официально оформленных сотрудников. То есть вина только что уволенного работника может не являться для него страховым событием. Это относится и ко внештатным кадрам. Кроме того, в исключениях могут быть прописаны:
- безалаберность,
- мошеннические действия,
- умышленный характер поведения сотрудника.
Хотя все это нужно доказать, получить выплату сразу страхователь при таких исключениях не сможет. А в перспективе – отказ и компенсации из собственного бюджета. Чтобы «перекрыть» такие условия страхового договора, потребуется дополнительная услуга СК – страхование ответственности работников.
Что является страховым событием
Чаще всего причины для отказа изначально закладываются в часть договора, которая описывает ситуации, квалифицируемые как страховой случай. Избежать ошибки здесь особенно сложно, поскольку неких универсальных правил вычитки пункта нет.
В любом случае смотреть на данный блок нужно внимательно. Именно он содержит информацию о том, что ответственность перед заказчиком страхователем покрывается из собственных средств, а третьи лица в закрытом помещении находиться не могут (ущерб им страховщик возмещать не обязан). Здесь же – отказ в выплатах из-за нарушения рабочего режима, трудового кодекса клинером-нанимателем, отсутствия записи о прохождении инструктажа и т. д.
Для верности договор должен прочитать доверенный консультант, который разбирается и в страховом праве, и в практике страхования ответственности. Если хотите больше гарантий, работайте с проверенными страховщиками. В портфеле СА «GALAXY страхование» собран топ таких организаций. Остается только сравнить цены и подать заявку на страховку.
