Правительство РФ обязало ЦБ предоставить информацию по страховым договорам, заключенным с 2014 года по требованию 214-ФЗ. Это связано с тем, что законопроект о создании единого подконтрольного государству КФС прошел первое чтение. Для запуска этого фонда Госдума хочет проверить статистику урегулирования страховых случаев в действующем сейчас секторе страхования ответственности строителей.
При выявлении нарушений предполагается привлечь страховщиков к ответственности, а тех немногих застройщиков, кто обеспечивает свои обязательства полисом, могут лишить этой защиты. Напомним, создание фонда отменяет необходимость сотрудничества с СК. Хотя сегодня почти 22% крупнейших строительных компаний продолжают работать с услугами страхования гражданской ответственности перед дольщиком.
Какой должна быть эффективная защита прав дольщика
Отношение к данной инициативе законодателя в рядах самих страховщиков и их страхователей неоднозначное. Причем резкой критики в адрес новосозданного органа контроля нет. Участники рынка настаивают скорее на компромиссном решении, при котором права и финансовую защиту дольщиков будут обеспечивать:
- Государство в лице администрации компенсационного органа.
- Страховщик через договор страхования профессиональной ответственности строителей перед дольщиками.
- Застройщик через соответствие заявленным Центробанком требований.
Эксперты считают, что такой подход был бы наиболее эффективным в большом строительстве. Более того, его можно было бы частично перенести на малоэтажное строительство, где культура обеспечения качества проведенных работ де-факто отсутствует.
Малоэтажное строительство тоже требует внимания
При этом малоэтажному строительству качественная поддержка на всех уровнях нужна не меньше. Страхование ответственности за СМР могло бы стать именно такой поддержкой. Но на фоне споров о проблемах крупного строительства сегмент малых проектов остается в стороне. Тем временем статистика указывает на актуальность проблемы:
- малоэтажное строительство набирает темпы (плюс 30% новых объектов запланировано на 2017 год только в столичной области, из них лишь 8% покрыты страховкой);
- ежегодно московские суды фиксируют более 1,2 тысячи жалоб на строителей;
- страхование ответственности за недостатки работ в ходе строительных операций позволит снизить количество банкротств малых и средних компаний минимум вдвое.
На текущий момент покрытие строительно-монтажных рисков остается добровольным. Потому применяется редко.
Когда страхование ответственности строителей сможет заработать?
Чтобы исправить ситуацию, по мнению аналитиков, необходимо три меры.
- Сделать страхование гражданской ответственности в строительстве условно обязательным или вмененным.
- Оптимизировать тарифы и проверить актуальность применяемых формул страховщиками во избежание искусственного завышения стоимости.
- Сформировать систему мотивации застройщиков к страхованию ответственности в строительстве.
Рынок страхования СМР нуждается в реструктуризации программ
Со стороны СК требуется адекватный пересмотр действующих программ. Как показывает практика, корпоративному страхователю сегодня удобно работать с «коробочными» решениями. Реализовать такое решение для страхования ответственности за строительные риски вполне возможно. Для этого по аналогии с КАРГО покрытие можно разбить на три вида:
- от всех рисков (ответственность перед владельцами соседствующих со стройплощадкой участков, качество результата и покрытие на время гарантийного срока после запуска объекта);
- страхование ответственности строительных организаций перед заказчиком (качество материалов, факт достройки, гарантийный запуск);
- полис для защиты строителя (ответственность перед третьими лицами).
Дополнительно полезно наладить систему коллективного обслуживания небольших компаний-застройщиков и бригад. Организовать такую работу удобнее всего через страхование ответственности строителей СРО с установкой единой стоимости полиса для всех участников самоуправляемой организации.
СА «GALAXY страхование» хотя и не является страховщиком, но с момента основания работает на эти конструктивные цели. Мы создали интеллектуальную платформу, где уже сегодня строительные компании любого уровня могут подобрать эффективную по цене и покрытию программу распределения финансовых рисков.
