Грузовые автоперевозки – один из двух профилей, по которому первым делом прекращается кредитование при наступлении кризиса. Почему? Есть две причины: собственных активов у 80% перевозчиков нет (машины – арендованные или залоговые, помещения – арендованные), а дебиторская задолженность превышает 50–60% месячного дохода. Другими словами, с позиции кредитора, любого происшествия будет достаточно, чтобы по займу транспортной компании сформировалась просрочка.
Зачем это нужно знать перевозчику? Затем, что данная информация имеет значение не только в кризис. И с ней можно работать на снижение базовых рисков бизнеса. Самый эффективный способ снизить такие риски – страхование перевозчика . Каким оно должно быть, зависит от страхового бюджета и особенностей работы транспортной организации. В помощь страхователям-новичкам эксперты предлагают ответы на самые популярные вопросы по данному виду страхового сопровождения.
Три общих вопроса
Первое, что должно интересовать покупателя полиса, касается:
- выбора вида страховки;
- целей страхования;
- того, кто получит выплату в случае страхового события.
Страхование перевозчика
Существует более 10 видов страховки, которой может воспользоваться автоперевозчик. Среди них есть как обязательные виды (ОСАГО), так и условно обязательные или добровольные. Пять продуктов, которыми пользуются чаще всего на Западе и в России.
- Страховка ответственности автоперевозчика для участия в тендере. Оформляется на 3–6–12 месяцев с покрытием всех рейсов, совершаемых страхователем (при соблюдении конкретных условий, среди которых соответствие категории доставляемых товаров требованиям договора, работа с постоянными маршрутами, документальное сопровождение перевозок и т. д.).
- Страхование гражданской ответственности за вред по вине перевозчика.
- Страхование профессиональной ответственности перед заказчиком (за нарушение графика доставок, недостачу груза).
- Классическое КАРГО – страхование груза перевозчиком . Актуально, когда одна транспортная компания исполняет весь цикл работ по доставке.
- Страхование контейнерных перевозок и другие виды.
Задача страхователя – грамотно скомбинировать подходящие виды страховки с целью обеспечить приемлемое распределение рисков между водителями, транспортной компанией (юридическим лицом) и страховщиком.
Зачем страховать риски перевозчика
Существует две группы причин для оформления страхового договора. Первая относится к целям сохранения транспортного бизнеса (гарантия платежной способности, финансовой устойчивости организации). Вторая группа касается репутации. Наличие полиса у перевозчика – одно из качеств, на которое крупный заказчик (особенно занятый на международном поле) обращает самое пристальное внимание. Здесь же гарантии для инвесторов или кредиторов.
Кому страховщик заплатит возмещение
По большинству договоров страхования доставок предусмотрен прием всех рисков для груза его получателем на этапе передачи товара перевозчику. Правило работает в двух режимах:
- «склад – склад» (доставка на склад транспортной компании);
- «дверь – дверь» (подписание акта приемки продукции перевозчиком со склада отправителя).
Таким образом, носителем риска обычно выступает покупатель груза. Он же является получателем компенсации, когда риск «сработает». Исключением являются случаи, в которых выплата возмещения проводится сразу после инцидента из средств ответственного перевозчика. Тогда страховщик будет рассчитываться не с носителем риска (грузополучателем), а со страхователем – транспортной компанией.
Каким должен быть лимит по страховому случаю при страховании ответственности
Автоперевозки относятся к самому рисковому виду доставки продукции. Потому наличие как минимум трех полисов для серьезных рейсов крайне желательно (ОСАГО + КАРГО за счет перевозчика или заказчика + страхование ГО транспортной компании).
По двум из трех видов лимиты определяются либо в соответствии с законом, либо по сумме торгового контракта. По страхованию гражданской ответственности автоперевозчика размер компенсации устанавливается в нескольких вариантах:
- в общем по договору на весь срок его действия;
- по каждой машине (по рейсу);
- на каждый страховой случай.
Сумма первого лимита обычно ставится, согласно данным статистики автоперевозчика (ожидаемая суммарная стоимость заказов за определенный период). Предельные суммы выплат на единицу транспорта определяются по цене груза выбранной категории исходя из максимальной загрузки автомобиля. Лимит по случаю рекомендуется принимать как среднюю стоимость доставляемой партии или цену конкретного объема товара (страховка непосредственно перед рейсом).
