Страховка профессиональной ответственности остается для корпоративного страхователя РФ новым продуктом. Это определяет некоторые сложности его использования. Будучи целесообразным в плане эффективного распределения рисков сотрудников и ответственных предприятий, данный вид страховки пользуется необоснованно низкой популярностью. Причин тому несколько:
- недостаточно хорошо проработанная правовая платформа (четкого определения страхового продукта нет, при работе с ним пользователям остается ориентироваться на общие правила страхования);
- высокие риски, которые снижают объем предложения на рынке, оставляя пространство для не самых честных страховщиков;
- слабая информированность потенциальных покупателей полиса – четкой разницы в понятиях страховки гражданской (ГПО/ГО) и профессиональной ответственности (ПО) в восприятии пользователя нет.
Если первые два пункта активно прорабатываются на самом высоком уровне, то с последним условием помогут разобраться эксперты. Так, чем похожи, а чем отличаются два смежных продукта для корпоративного клиента – страхование профессиональной и гражданско-правовой ответственности?
Общие черты
Оба полиса относятся к одной категории, рассчитаны на случаи, когда у страхователя перед кем-либо возникает ответственность по возмещению причиненного ущерба. В обоих случаях размер потенциального убытка (страховая сумма, лимит выплаты) определяется индивидуально (добровольные виды).
Урегулирование страхового случая вне зависимости от того, гражданская ответственность наступает, или профессиональная, возможно только при стечении трех обстоятельств:
- зафиксирован факт ущерба (имуществу, жизни, здоровью);
- урон нанесен по вине страхователя;
- между действиями застрахованного лица и ущербом есть связь (причина – следствие).
Различия
Ключевое отличие – в сути отношений между страхователем и выгодоприобретателем. Есть речь только о защите прав пользователя услуг квалифицированного исполнителя, надо понимать, что это страхование профессиональной ответственности. Гражданская ответственность распространяется на всех, кто может пострадать от деятельности страхователя:
- заказчика,
- покупателя,
- посетителей (магазина, выставочного центра),
- прохожих,
- соседей (строительной площадки, крупного реконструируемого комплекса, например).
Условия реализации застрахованного риска
ГПО предусматривается для всех категорий исполнителей соответствующими нормами ГК. ПО наступает при соблюдении ряда условий:
- у исполнителя есть компетенции (квалификация, подтвержденная документально – дипломами, сертификатами, другими документами о прохождении профессиональной подготовки);
- деятельность осуществляется в порядке, определенном законом;
- урон нанесен непосредственно при оказании услуг или выполнении работ по специальности застрахованного лица.
При этом не стоит поддаваться распространенному стереотипу. Как ГО, так и ПО может быть застрахована в индивидуальном порядке (адвокат, врач) или массово (страхование юридического лица).
В последнем случае под страхование размещается не финансовый интерес отдельных работников, а ответственность компании, которая приняла их в штат. Таким образом, страховка профответственности юрлица в интересах самого юрлица, но не защищает отдельного сотрудника (при наступлении страхового случая на него могут налагаться взыскания страхователем или его страховщиком).
Досудебное урегулирование
Еще одно существенное отличие возникает из специфики отношений участников страхового договора. Единственным риском по полису страховки профессиональной ответственности является принятие судебного решения о возмещении ущерба, причиненного в результате конкретной деятельности. В отличие от страховки ГО здесь нет места для мирного досудебного урегулирования, компенсация страховщика возможна строго по решению суда.
При этом важно, чтобы сам страховщик не воспользовался разночтениями некоторых пунктов страхового законодательства или заложенными во внутренних Правилах СК «лазейками» для отказа в выплате. Минимизировать такие риски можно только одним способом – через выбор порядочного, исполнительного партнера, располагающего достаточным ресурсом для безболезненной компенсации крупных сумм.
В списке СА «GALAXY страхование» собраны самые сильные страховые организации, которые изначально нацелены на доверительные отношения со страхователем. Причем нашим клиентам они предлагают льготные цены и самые комфортные условия сотрудничества (цены можно сравнить заранее, заявка на полис подается удаленно, договор заключается дистанционно с последующей его доставкой вам на руки).
