Долгое время страхование складских комплексов осуществлялось скорее в режиме вынужденной меры, чем добровольно. Но 2018 год в этом плане стал годом перемен. Об этом заявляет каждый второй страховщик, осуществляющий обслуживание складских помещений, действующих на территории России.
Тренды в страховании складских помещений 2018 года
По данным страховых организаций, страховка по инициативе самого складского оператора в прошлом году чаще проводилась добровольно (инициатором выступал не инвестор, спонсор или крупный заказчик, а сам хранитель). На долю таких договоров пришлось более 56–64%, согласно подсчетам разных компаний.
Еще одним новым трендом в данном сегменте (со слов все тех же продавцов услуги) стал переход от комплексной к комбинированной страховке. То есть на страхование склада по всем трем ключевым пунктам:
- Имущество (недвижимость, оборудование, спецтехника, складская мебель).
- Товар на хранении.
- Ответственность оператора за сохранность продукции перед ее собственником и третьими лицами за ущерб по вине сотрудников складского комплекса.
Правда, запрос как минимум на один из трех перечисленных пунктов программы существовал всегда. Просто долгое время страхование товара осуществлялось с большим числом оговорок (нередко именно по той причине, что оператор ничего, кроме содержимого, не хотел страховать, а это повышает риски страховщика на порядок). С переходом на комбинированное решение страхование ТМЦ на складе стало более доступным. Хотя у многих страхователей появились вопросы. Попробуем ответить на самые распространенные из них.
Страховка для магазина и склада: товар один, программы разные
Прежде всего, каждому пользователю страховой услуги (в части покрытия финансовых и предпринимательских рисков сервисного бизнеса) полезно отделить два понятия – страховку товара на складе и в магазине. В первом случае речь о страховом сопровождении продукции, которая только размещается у страхователя, но собственником которой он не выступает. Для страховщика здесь два важных уточнения:
- ответственность оператора предусмотрена по умолчанию законом (это повышает вероятность выплаты);
- страхователь, не будучи собственником или производителем товара, может далеко не все знать о нем в отличие от владельца ТМЦ (еще +1 к уровню риска).
Полис на товар в обороте магазина оформляется с владельцем предмета страхования, а потому менее рискован. Хотя в случае размещения продукции на выкладках чаша весов склоняется в пользу склада.
Как бы там ни было, а для покрытия рисков складского помещения и продавца применяются разные программы. Первый страхует свою ответственность за товар. Второй – сам товар. Исключением выступает склад готовой продукции производителя или собственные помещения для хранения закупленных продуктов магазина. Здесь используется формат имущественного страхования юридических лиц.
Как рассчитывается стоимость ТМЦ
Сумма страхования ТМЦ на складе считается по аналогии с магазином. Применяются разные методологии расчетов, но самыми популярными остаются два способа.
- Расчет лимита обязательств страховщика по стоимости закупки. Как правило, при заключении договора указывается суммарный размер всех контрактных грузов, хранимых на объектах страхователя за последний отчетный период (квартал, полгода, год). По факту происшествия претензия на компенсацию подается строго на стоимость поврежденного (утраченного) товара, на который есть накладные. Максимальный лимит может корректироваться в течение года, но при реализации риска компенсация не должна превышать его размер.
- Определение сумм компенсаций исходя из стоимости среднемесячного (еженедельного) остатка ТМЦ. Сумма страхования (максимум) устанавливается по цене продукции при полной загрузке склада и каждый квартал подтверждается или корректируется в зависимости от результатов его работы.
Как выбирать программу и условия страхования склада с покрытием ТМЦ
Практически все страховщики предлагают комбинированные программы с возможностью застраховать товар на складе. Но далеко не все из них готовы платить по счетам за неисправные коммуникации, неубранный вовремя снег с крыш быстровозводимых зданий и прочие факторы. Потому в поисках партнера складскому оператору всегда стоит ориентироваться на компании с высоким процентом выплат, большим опытом в конкретном страховом направлении, кристальной репутацией.
В портфеле постоянных партнеров СА «GALAXY страхование» собраны именно такие участники рынка. А у нас работают специалисты, умеющие анализировать конкретный складской бизнес, выявлять точки, в которых для него повышается вероятность реализации рисков и подбирать эффективные программы страхования. Все доступно в удаленном режиме. Новый век технологий открывает широкие возможности по эффективному выгодному оправданному страхованию складов в режиме «от и до».
