В 2021 году жертвами буйства природы и неправомерных действий людей стали практически все отрасли бизнеса. Индустрия складских услуг не исключение. Более того, на нее пришелся один из самых сильных «ударов судьбы». С одной стороны, нагрузка на склады растет постоянно – торговая и логистическая сферы восстанавливаются после пандемии. С другой стороны – склады горят, их заливает дождем, в них проникают злоумышленники. Рисков более чем достаточно.
В условиях глобального роста цен на товары становится понятным, почему складское страхование все больше уходит от страховки имущества самого оператора к страхованию складских запасов. Хотя как раз по нему возникает все больше вопросов, особенно по части расчета страховых лимитов. Эксперты постарались ответить на основные из них.
Три сценария
Самый распространенный вопрос касается именно стоимости застрахованной продукции. В зависимости от типа, оснащения, мощностей склада и других условий, она постоянно меняется. А ведь есть еще и сезонные/несезонные месяцы. Такого, чтобы в помещениях каждый день находилось товара на одну и ту же сумму, нет ни у кого. При этом страхование складских запасов, как и любой страховой продукт, предполагает вполне точную сумму застрахованных товаров. Как быть страхователю?
Распространенных способов решения проблемы три:
- можно рассчитать среднюю стоимость груза, каждый день пребывающего на хранении, и застраховать грузы на нее;
- определить максимальную вместимость склада и посчитать цену самой дорогой продукции, которую он принимает, с учетом его полной загрузки;
- договориться со страховщиком о страховании с уточнением средней стоимости груза в день ежемесячно или ежеквартально.
С пропорцией
Главный риск при первом подходе – загрузка склада на момент происшествия выше средней. Если грузы на хранении будут застрахованы на меньшую сумму, чем составляет их общая стоимость на момент страхового события, страховщик с большой долей вероятности применит пропорциональный расчет при оценке ущерба. То есть заплатит ту долю от фактических финансовых потерь, которую составляет застрахованный средний объем запаса в общей стоимости фактически находящегося на складе груза.
Пример для наглядности:
- в среднем в помещениях находится товара на 100 тыс. рублей, но в день пожара объект был загружен на 200 тыс.;
- в огне погибло ровно 50% товаров (ущерб – 100 тыс.);
- выплата по страхованию товаров на складе составит тоже 50% от фактических потерь, то есть 50 тыс. рублей, еще 50 тыс. страхователю придется заплатить из собственных средств.
На максимум
Чтобы в случае чего получить полную выплату, можно застраховать принимаемую продукцию на максимум. Но склады, которые фиксируют полную загрузку, да еще и самыми дорогими из принимаемых грузами, – большая редкость.
Зато от суммы, которую установит страхователь как максимальную, будет рассчитываться тариф страхования ТМЦ на складе. Другими словами, закладывая наибольший ущерб, страхователь переплачивает за страховку, имея его (ущерба) весьма низкую вероятность.
По договоренности
Третий вариант страхования груза на складе выглядит наиболее привлекательным. Среди крупных складских сетей он потому и распространен. Но страховщики идут на такие условия сотрудничества не со всеми. Если точнее, то чаще всего они предлагают страхование с уточнением стоимости остатка только постоянным клиентам.
Какой подход оптимален
Какой вариант расчета при страховании складов временного хранения выбрать? На самом деле, как показывает практика, идеальной программы, которая была бы оптимальной для всех, нет. В каждом случае смотреть нужно как на место расположения склада и его риски, так и на регулярность его загрузки, оснащение, характер самого принимаемого груза.
При среднем «ровном» остатке, конечно, выгоднее всего оформить страховой полис по первому сценарию. Если нагрузка обычно высокая, а хотя бы 70% принимаемой продукции стоят дорого, есть смысл заплатить по второй схеме. Третий вариант, кстати, часто доступен при комплексном страховании склада.
Какой бы подход страхователь ни выбрал, оптимизировать стоимость страховой услуги он может через инструментарий СА «GALAXY страхование». На сайте агрегатора страховых решений можно подобрать программу финансовой защиты, поэкспериментировать с ее ценами для разных способов расчета лимитов и сразу подать онлайн-заявку на страхование по лучшей цене. При этом варианты предлагаются только от проверенных СК.
