Страхование товарно-материальных ценностей – один из самых востребованных страховых продуктов среди корпоративных страхователей – после замедления продаж снова демонстрирует их рост. В 2019 году страховые компании отметили увеличение количество вновь заключаемых договоров на 8%. «Кризис» данного продукта, который сами СК и устроили, неохотно его оформляя (если программа не комплексная, и не включает страховку недвижимого имущества, например), начинает отступать. Потепление в отношениях сторон договора привело к лоялизации его условий. Но некоторые тонкости, важные для страховщика, страхователю все же надо знать.
На каких условиях можно получить страховую услугу по доступной стоимости
Одним из ключевых условий размещения на страхование товарных запасов остается качественное оснащение помещений, в которых продукция хранится. После серии недавних пожаров и случаев подтопления складов после продолжительных дождей страховщики сделали акцент:
- на возрасте здания, в котором размещается объект страховки (предпочтительный вариант – каркасная утепленная изолированная конструкция не старше 10 лет);
- качестве устройства противопожарной системы (без нее застраховать ТМЦ практически невозможно);
- наличии систем видеонаблюдения.
Документы, которые нужны страховщику
Для расчета тарифа страхования ТМЦ страховщику потребуется описание товарных групп (с детализацией), подробная характеристика сооружений склада и магазина, технические документы (пожарная безопасность, сигнализация) и статистика поступлений товаров. В некоторых случаях для проверки информации страховая организация может запросить бухгалтерские отчеты за последние периоды и пакет товарных накладных за 2–4 месяца.
Зона покрытия
В процессе движения от продавца или производителя к покупателю продукция проходит несколько этапов (склад хранения, торговый зал, доставка, если такая услуга предоставляется). При желании застраховать товар, нужно сразу определиться, где страховой полис будет действовать, а где нет. Здесь оптимальный вариант – покрытие на всех этапах, то есть комплексное полное страхование ТМЦ:
- от порчи на складе продавца (пожар, затопление, авария инженерных сетей, хищение, механическое повреждение погрузочной техникой);
- рисков в месте выкладки (страхование товара в магазине от кражи);
- угроз во время погрузки и разгрузки партий продукции;
- ущерба при перевозке (страхование товара в пути).
Договор со страховщиком в таком случае будет составлен несколькими видами товарной страховки, причем каждый из этих видов обойдется в «пакете» дешевле, чем по отдельности. Плюс страховщик или страховой посредник (что более вероятно, особенно в случае с СА «GALAXY страхование») получит возможность проследить весь маршрут застрахованного объекта, проанализировать риски и предложить оптимальное страховое решение.
В целях экономии добровольное страхование товара можно заключить только с покрытием рисков в торговом зале и на складе. Или оформить страховой полис на товар только на время складского хранения. Здесь многое зависит от организации логистики и накопленного опыта страхователя.
Как рассчитать лимит выплат
Размер будущей компенсации при наступлении страхового случая – один из ключевых моментов, определяющих цену страховки и ее эффективность. В современной практике наибольшее распространение получили три схемы расчета лимита выплаты.
- Подтвержденная сумма ущерба. В договоре страхования ТМЦ на складе прописывается средний товарный остаток по объектам или минимум и максимум, согласно бухгалтерским документам за последний год. При наступлении страхового случая страхователь передает страховщику накладные на товары, погибшие в результате инцидента. Страховщик компенсирует ровно ту сумму, которую может подтвердить клиент (накладными) в пределах оговоренного договором максимума или среднего остатка.
- Фиксированный лимит. Здесь страхователь по договору страхования товаров в обороте или на складе сам проводит анализ средних остатков продукции на складе или в торговом зале (их стоимости), чтобы установить конкретный лимит выплаты. После происшествия возмещается сумма в пределах этой стоимости.
- Фиксированный снижающийся лимит. В этом случае максимальная выплата устанавливается по стоимости товарных запасов при полной загрузке склада страхователя (торгового зала). По факту ущерба ему возмещается ее фактическая сумма в пределах лимита, а размер последнего уменьшается на сумму выплаты.
Как определиться с подходом
Страховщики отдают предпочтение первой и третьей моделям расчетов. Но при наличии всех необходимых документов с ними можно согласовать и другие варианты оценки ущерба и установки лимита.
В любом случае, подавая заявку на страхование продукции через сайт СА «GALAXY страхование», опишите предпочтительные условия урегулирования инцидентов. Тогда наш консультант сможет предложить вам подходящие варианты страховых программ с учетом пожеланий и страхового бюджета.
