Коронавирус (а точнее, меры, принимаемые для ограничения его распространения) так быстро «поразил» коммерческие рынки стран всего мира, что сориентироваться «на ходу» его участники просто не успели. В особенности это коснулось компаний, осуществляющих страхование корпоративных клиентов.
Будучи традиционно консервативной, даже «неповоротливой», эта отрасль оказалась в затруднительном положении. С одной стороны, у нее мало механизмов, чтобы оперативно внедрять принципиально новые продукты для бизнеса. С другой, – мир столкнулся с ситуацией, когда «противовирусное» корпоративное страхование стало объективной необходимостью.
Надо отдать должное, компании во многих странах все-таки сумели в течение нескольких месяцев настроить эффективную поддержку корпоративных клиентов и даже предложить последним качественную помощь в сложное время. В России это коснулось преимущественно страхования сотрудников от несчастных случаев, каналов сообщения клиентов со страховщиками и обеспечения оперативной связи для заключения договоров страхования имущества юридических лиц . В Европе страховые организации пошли дальше и предложили бизнесу новые продукты страховки имущества (не только здоровья персонала).
Какие из новых практик зарубежного страхования коммерческих рисков полезно взять на вооружение российским страховщикам? И как в сегодняшних реалиях массовой изоляции компаниям можно застраховать свои риски?
Новые «коробки» для персонала
Одним из самых первых нововведений на рынке корпоративной страховки стали полисы для работников от несчастного случая, к которому страховщики отнесли и заболевание коронавирусом. В рамках данной программы страхователю предлагается классический коллективный договор на следующих условиях:
- покрытие действует для сотрудников, подключенных к программе «точечно» (работодатель может застраховать весь штат или только ключевых специалистов);
- размер выплаты в случае выявления вируса – от 100 тыс. рублей (максимум миллион рублей, выплачивается родственникам в случае гибели застрахованного);
- время и место действия обычно отдельно не согласовывается;
- срок страховой защиты – от полугода до года.
Европейский опыт
Более интересную программу (расширение) предложили европейские страховщики. Так, в Прибалтике некоторые компании по умолчанию расширили географию действия договора страхования электронного оборудования и оргтехники на всю территорию страны. По мнению продавца страховки, сотрудники офисов, перешедшие на удаленную работу, так смогут быть уверены, что оборудование работодателя, перевезенное домой, будет под защитой.
Сами страхователи оценили жест страховщиков позитивно. И эксперты считают, что в России подобная практика могла быть кстати по двум причинам:
- на 100 случаев заявлений об убытке по договорам страхования имущества предприятий почти 12 претензий связаны как раз с повреждениями дорогих офисных компьютеров и прочей оргтехники;
- в условиях, когда бизнес, вынужденно отправленный в изоляцию, и наблюдающий (по многим отраслям) резкое снижение продаж, страхование имущества юр. лиц с неограниченной географией станет фактором исключения непредвиденных расходов для страхователя (условие выживания в кризис).
А надо ли обновлять режим страхования имущества предприятий
Правда, есть и другое мнение. Некоторые специалисты считают, что в отдельную программу выделять подобные «противовирусные» страховки для бизнеса необязательно. У корпоративных клиентов страховых организаций в России и без этого есть возможность оформить полис на электронное оборудование. Кроме того, в российских договорах страхования имущественных рисков часто вообще не фигурирует статья об ограниченной территории действия (есть только уточнения касательно применения застрахованной техники строго для решения бизнес-задач).
Инструменты защиты уже есть
Большинство экспертов сходятся во мнении, что в каталоге страховщиков РФ есть основные продукты имущественного страхования финансовых рисков, необходимые бизнесу. Последнему нужно только подобрать программы, которые обеспечат распределение потенциальных расходов в конкретных условиях работы.
Платформа СА «GALAXY страхование» уже создала все условия для поиска и формирования таких страховых решений. На сайте собраны все востребованные продукты корпоративной страховки, которые можно адаптировать к нынешним условиям работы юридических лиц «в изоляции». Для подбора программы и оформления заявки на страхование не нужно нарушать карантинного режима – все проводится онлайн.
