По итогам 2018 года, количество договоров страхования товара в обороте торговыми предприятиями увеличилось почти на 23%. Учитывая, что в последние годы на рынке сформировался фактический дефицит подобных страховых программ, этот результат – настоящий прорыв. Действительно, более 80% компаний из списка топ-10 Центробанка заявили, что они упростили условия страхования товарного остатка в магазинах различного масштаба. Правда, коснулось это положительное нововведение не всех.
В целях повышения качества использования популярной страховой услуги аналитики российского рынка предложили краткий обзор ограничений от страховщиков и несколько эффективных решений для тех, кому нужна страховка товара в магазине без проблем и с гарантиями выплат в случае инцидента.
Товар под реализацию
Наиболее частой оговоркой в правилах страховых организаций остается уточнение по товару, взятому под реализацию. Поскольку фактической выплаты за него продавцом не осуществлялось, то и владельцем имущества остается поставщик. То есть продавец для страховщика не может выступать страхователем. Оформлять договор должен собственник.
Чтобы воспользоваться все-таки действенной защитой интересов, администрация магазина может сделать следующее:
- прописать в договоре поставок товара под реализацию свою ответственность за сохранность продукции (как правило, об этом заботится сам поставщик);
- подать заявление на страхование товаров в магазине по программе страховки ответственности при хранении;
- получить полис на сумму, равную средней месячной стоимости поставленной продукции.
В таком случае любое происшествие (если оно оговорено договором) повлечет за собой обязательство страховщика произвести выплату напрямую страхователю (который, в свою очередь, возместит из нее ущерб своему партнеру). Правда, если помещение арендуемое, и арендатор (все тот же страхователь) отвечает за инцидент (не произвел вовремя ремонтные работы, и трубу прорвало), то страховая организация может обратиться к нему с претензией на компенсацию понесенных ей убытков.
Страхование товарного остатка по цене реализации
99% страховых программ, объектами которых выступают товарно-материальные ценности, оговаривают порядок формирования страховой суммы (максимального объема обязательств страховщика). И в большинстве случаев этот порядок предполагает расчет потенциальных убытков, которые складываются:
- из расходов на формирование партии товара, аналогичной той, что погибла или была повреждена в результате страхового события;
- косвенных издержек (на спасение продукции, например).
Упущенная прибыль магазина, как правило, в этот перечень не входит. То есть установить сумму страховки товара в магазине с учетом реализационных цен (с торговой надбавкой) не получится. За исключением ситуаций, когда сумма расчетных выплат учитывает не только материальные и дополнительные обоснованные расходы, но и прибыль. Этот пункт можно учесть в правилах страхования ТМЦ , но с двумя оговорками:
- на такое решение идут далеко не все компании;
- тариф сразу вырастет минимум на 30%.
Арендные и субарендные помещения для хранения товара
Страховое право буквально пестрит подобными прецедентами:
- Товар хранился на складе субарендатора, который сменился как раз в момент аварии коммуникаций.
- Страховщик заплатил по заявке страхователя (собственника продукции) за гибель имущества.
- Но компенсировать свои расходы из бюджета реального виновника инцидента (того, кто отвечал за работу складского объекта) СК не смогла. Потому что никто не смог предоставить убедительных доказательств вины старого или нового субподрядчика.
Неудивительно, что многие организации с большой осторожностью относятся к подобным случаям. Проще говоря, предпочитают не принимать на страхование товар компаний, работающих со складами, которые передаются в управление арендаторам и субарендаторам.
Страховщику нужен постоянный пользователь недвижимости, который на протяжении всего срока действия договора будет отвечать за исправность коммуникационных систем. У страхователя при этом должен иметься договор с таким пользователем об ответственности последнего за сохранность временно размещаемой у него продукции.
Вывод: собираясь застраховать товар магазина, который на ночь или выходные дни заносится в арендованный склад, следует ответственно подойти к поиску оператора. С документами у последнего должно быть все в порядке. Иначе получить эффективную страховую защиту (серьезной организации, готовой платить по счетам) не выйдет.
